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重大疾病险的选择方案
  【摘要】众所周知,重疾已经成为人们生活中的一大威胁,人们一旦患上重疾就可能给自身带来重大的经济打击。传统的社保已经无法很好的保障重疾治疗的高昂医疗费,因而购买商业保险成为人们应对重疾的必需手段之一。那么,重疾险的何种选择方案才最科学、最适合自己的呢?以下便是对于重疾选择方案的具体介绍。

  重疾险购买方式:主险或附加险
  近年来,重大疾病尤其是恶性肿瘤发病率越来越高,罹患人群日趋年轻化。一旦患病,巨额的医疗费用无疑成为首个需要面对的问题。
  当今社会,由于人们不良的生活习惯、工作压力增大和环境污染等原因,各种重大疾病的发病率正呈逐年上升和年轻化趋势。随着医学发展,越来越多重大疾病将得到更好的治疗,关键在于是否有足够的治疗资金。对于重大疾病这样的巨大风险,转嫁风险是最好的处理方法。
  对年轻人来说,处在工作起步或组建家庭阶段,经济实力和风险承受能力较弱,一旦身体发生重大变故,可能给家庭带来财务危机。动则几万元甚至几十万元治疗费用,及后续的护理费、营养费、患者本人包括配偶的误工费,对普通家庭来说都是不可估量的开支。因此,年轻人应该在身体健康、费率较低时选购重疾险来增加抵御风险的能力。
  目前市面上的重大疾病险可以两种方式购买:主险或附加险。作为附加险的重疾险属于消费型险种,除非发生理赔,否则保费不能返还。附加重疾险一般与保险期限相差不多的养老险、终身寿险、两全险等搭配,购买附加重疾险须同时购买相应主险,保费相对便宜。以30岁男性投保为例,10万元保额附加重疾险的保费仅为几百元。
  在保险期间上,有终身和定期之分。重大疾病终身保险的保障期限是从投保日起直到保险人身故,一生中只要发生合同约定的重大疾病,均可立即拿到赔付;如果被保险人健康长寿,去世后则可获得身故赔付,这样的保障是伴随被保险人终身的。而重大疾病定期保险的保障期间是特定的,保障期间内没有发生合同约定的重大疾病,保险期届满后可以退还保费。
  据了解,定期重疾与终身重疾在保障疾病种类、保费计算方式上没有太大区别。但是,重疾险的投保保费会随着年龄增加而提高,由于不需要承担无限期的保险责任,相同的保障额度下,定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。

  具体选择方案
  据介绍,一般而言,收入较低的年轻人较喜欢定期重疾险,因为保费相对便宜。如果投保人经济上没问题,相对而言,终身重疾险更适合健康变化的需要。毕竟年轻时身体较好,随着年龄增长,投保人更需要保障,如果只买定期重疾险,很可能到年老时真正需要保障时保险却到期了。
  根据经济状况有紧到松,可选择以下方案。
  方案一:定期重疾可提供一定期限的重疾保障,但是保险期限后的保障无法覆盖,建议缴费期选择为20年,期限较长。由于大多重疾险种具有保费豁免功能,如果缴费第二年发生重疾,实际缴费仅为1/10,就获得约定金额的保障,此外,无须担心续保风险。
  方案二:养老险/寿险+附加重疾险
  因为经济能力有限,承担不起较高的保费支出,可根据自身保障需求,选择主险+附加险的形式较划算。
  方案三:定期重疾+终身重疾定期重疾保额较高,终身重疾保额较低,定期重疾侧重于一定年龄前的保障,如60岁、70岁前的保障,终身重疾覆盖定期重疾终止后的保障,可避免支付交付过高的保费,同时还可保障终身,如果定期重疾险终止前发生重大疾病,还能获得双重赔付。
  方案四:终身重疾可提供终身保障,不用担心续保风险,还有一笔满期给付金可留给子女。
  相关产品中宏安享无忧重大疾病保险计划:该产品集重大疾病保障、意外全残保障、身故保障、期满利益于一体,具有独特的递增缴费模式,契合人群收入随年龄逐步递增的变化特征。在投保初期,可用相对较低的费用获得较高保障,性价比高,适合有重疾风险意识,但事业刚起步、经济实力有限的年轻客户。
  案例王先生,30周岁,选择购买中宏安享无忧重大疾病保险计划,保险金额20万元,保障期间20年,缴费期限20年。在20年保障期间内,王先生若不幸患合同约定的重大疾病或意外全残,可获得20万元理赔金;若不幸身故,其受益人可获得105%的累计所缴保费;若健康生存至合同期满,可获得相当于所有已缴保费的期满金,共131120元。
  尽管可获得高额的保障,王先生并不需要过于担心缴费压力。该产品独特的每5年递增的缴费结构设计,使得王先生只需首年缴纳保费4768元,即可获得上述所有保障,并且,头5年的年缴缴费金额维持不变;此后15年的年缴保险费,每5年递增首年保费的25%。如此贴心设计的缴费结构,使得王先生在事业发展初期,可以相对较低的费用立刻获得相对较高的重疾保障。而随着王先生的事业进入发展、成熟阶段,在未来的15年中,其保费每5年才递增一次,并不会给王先生造成额外压力。

  慧择提示:重疾险的选择方案有很多,总的就是要注意重疾保险产品是都囊括了较多的重大疾病项目,在医疗保障额度上是否有足够应对风险的能力。除此之外,对于产品本身,以及相关险种的选择还需要结合自身实际情况,根据上述提到的几种方案,做出最适合自己的投保选择。
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