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老年人如何选择商业保险?
  【摘要】随着全球老龄化的发展,人们开始为自己的老年生活做准备。那么,社会上哪些保险适合老年人?如何为自己购买商业保险呢?

  在保险界,老龄化问题受到市场关注。随着人们年龄的增大,风险相应增加,70周岁以上的老人,是患病或遭受意外概率最大的群体,赔保的风险比年轻人高得多。当然,他们同样是人群中最需要保障的一部人。

  可是,多数的人身保险产品对年龄有较大的要求。国内保险公司一般都把意外伤害保险投保年龄限制在65周岁以下,重大疾病保险更将年龄限制在60周岁以下。即使未到投保年龄上限,但只要过了50周岁,保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检,有一两项体检指标不达标,投保要求便有可能遭拒绝。至于养老保险,虽然保险公司大多放宽了年龄限制,通常65周岁以下的老年人可以投保,但保险费率非常高。因此,保险业有句行话“投保要趁早”,购买人寿保险,最好能在50周岁前。

  但并不是说老年人就无法利用保险公司现有险种获得保障,目前已经有保险公司推出针对老年人这一特殊群体设计的产品。老年人意外伤害保险就是其中之一。

  老年意外伤害保险意外险的投保门槛相对较低,许多保险公司已经推出了专门针对老年人的意外伤害保险。这类产品的投保年龄一般可以达到75周岁到80周岁,保障期限大多为1年期,针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等,提供较高的保险保障,保险公司支付的保险金最高可达7万~12万元。但老年险一般只保障老年人的意外伤害,并不保障正常情况下的医疗费用,老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害,常常不在保障之列。如果老年人需要医疗费用方面的保障,只能在意外伤害保险上附加医疗、住院保险。此时,保费也会相应增加不少。老年人的其他可保险种除了为老年人特别设计的保险产品外,老年人还可以选择一些保障期限较长、涵盖老年时风险的保险产品。

  例如,一些储蓄类型的养老保险产品,在年老时可以有养老金的返还,对基本的老年退休金作一定补充,有助于提高老年人的生活品质。这些产品中,有些设置了最终领取年龄,如88岁、100岁,也有一些是终身产品,到被保险人去世为止。

  当然,投保养老险等产品对投保人的经济要求较高,保费的多少关系到年老时可以领取多少养老金。有些养老产品需要投保人年缴保费上万元,并坚持10~20年。所以,对那些经济条件并不富裕的家庭可能不适用。

  另外,长期护理险也是老年人保障的一类。据保险公司有关人士介绍,在被保险人因疾病、意外或年老而带来的身体机能衰竭等,需接受长期护理时,保险公司为其发生的护理费用提供保障。通常,保障是终身的。

  不过,长期护理险同样保费高昂。某保险产品为:30岁男性投保10万元的保额,分5年缴费,每年的保费支出需要51700元。如果投保时年龄更大,保额定得更高,那么保费自然也就更高了。显然,这类产品也只适用于收入丰厚的家庭。

  慧择提示:“投保要趁早”,购买人寿保险,最好能在50周岁前,除了人寿保险,人们还可以选择一份意外保险来加强保障强度。
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