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如何选择商业养老保险理财产品
  【摘要】为了满足不同人群的需要,保险公司开发了许多保险产品。现如今保险不仅具有保障功能还兼具收益功能,可是面对种类繁多的商业养老保险理财产品,我们该如何选择呢?

  购买额度 按平均工资计算有保障
  随着人均寿命不断延长以及60岁以上老年人口增多,养老金成为了人们最关注的问题之一。从理论讲,一个人退休时的工资替代率达到在职时工资的80%,即能保持退休前的生活水准。目前,社保的替代率不及30%,只能保障基本的生活水准。因此,参照当地社会平均工资来投保不失为一个好办法。当然不能一概而论,购买额度还要根据投保人的经济能力以及规划的退休目标来规划。另外,除了社保、商业保险,养老计划还可以通过自主储蓄(投资、自购固定资产)、子女来筹集。
  如何衡量购买的年金产品是否足够?一个重要的参考指标是,投保人所在地区的社会平均工资水平。比如,目前广州市月社会平均工资为3020元,假设按照4%的速度增长,30年后广州市社会平均工资为7741元,如果到那时的广州退休人员能领到6192.8元(7741元×80%),那么其老年生活就有了保障。

  附带功能 选择分红型获益高
  在年金产品的分类中,一种是固定领取的年金,没有“分红”。这类年金最多出现在早期的养老保险产品,客户在投保时就已确定未来每年可领取的年金额度,有的甚至连领取的年限也固定下来。对于一些保守的消费者来看,这类年金比较稳妥,所以较受他们青睐。然而,在目前低利率时代,专家指出,选购有分红功能的产品为佳,因为将来市场利率上升后,客户能在一定程度上得到保险公司的补偿。保险专家指出,与其他保险产品不同,养老年金保险本质上是一种长期储蓄险种。客户购买年金保险,从购买到领取养老金,时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间,不得不考虑通货膨胀的风险。有分红功能的产品在给付期间之前的增值红利累积递增,可以充实保障,抵销部分通货膨胀,为养老生活增多一层保证。

  领取方式 分期优于趸领
  通常,年金保险的领取有定额、定时或一次性趸领三种方式。一次性趸领是指在约定领取时间,把所有的养老金一次性全部提走。趸领的方式最多出现在早期的养老险产品的设计——投保人年满60岁,保险公司“连本带利”地将钱一次性返还给客户。购买养老年金保险的目的是为老年失去工作能力时积聚生活费用,它的出现改变了退休者没有月固定收入的状况。因此,选择以月、季、半年或年作为单位来领取年金是好的选择。

  慧择提示:商业养老保险理财产品不同,它的保障也就不一样。消费者在购买商业养老保险理财产品时,应该根据家庭经济状况和自身需要。
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