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分红型保险的定义
  【摘要】随着保险业的发展,保险不再局限于传统意义上的保障功能,部分产品还有分红功能。那么分红型保险是什么呢?

  分红险指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。在中国保监会目前的统计口径中,分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。

  1、保单预定利率
  保险公司在收了保费后拿去投资运用,并预计未来可得的投资报酬率,再将它折抵到保户的保费上,也可以说是保险公司给予保户的“最低保证”利息。当预定利率越高,所需缴交的保费就越少,或者投保者能得到的投资回报(如领取的生存年金)越高。目前我国规定长期储蓄型保险(包括长期储蓄型分红险)最高预定利率不超过年复利2.5%。

  2、保单现金价值
  又称“解约退还金”,是指寿险契约在发生解约或退保时可以返还的金额。在长期寿险契约中,保险公司为履行契约责任,通常需要提存一定数额的责任准备金。当投保人于保险有效期内因故而要求解约或退保时,公司按规定,将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给投保人,这部分金额即为解约金,亦即退保时保单所具有的现金价值。

  3、保单借款功能
  因为分红险都是带有长期储蓄功能的,因此保单本身会含有一笔“现金价值”。随着投保人不断缴费,保单每年的现金价值会有所变化。这也是分红保险的“招牌”之一,具有含金量。
  保单借款就是当你缴纳的保险费累积到一定的现金价值时(通常在缴费2年以后,因为前两年的各类费用和成本扣除会比较多),就可以当时的保单价值准备金5~9成左右向公司申请贷款。趸缴型保单则不受年限限制,待保费缴交后,即可办理贷款。
  很多保户在缴费期间内常因经济困窘或缴纳不出保费,进而想解约,对此,保险公司便提供多种缓冲模式可供选择。只要保单具有保单现金价值,就可以向保险公司提出申请。值得提醒的是,保险公司借款的对象是投保人,也就是缴交保险费的人,保单借款借据应由投保人、被保险人亲自签名。如果你只是被保险人或是受益人,就无法利用保单调头寸。

  慧择提示:分红型保险参保人员可以享受保险公司的盈余分配。分红型保险的保单具有借贷款功能,保单具有现金价值。
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