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四种商业养老保险解析
  【摘要】商业保险种类众多,那么社会上可覆盖的养老需求的养老保险产品主要有哪些呢?它们之间又各自具有什么样的优缺点呢?

  传统型养老险
  在预定利率2.5%的“天花板”被打破之后,现在市场上出现3.5%-4%的产品,从什么时间开始领养老金,领多少钱,都是投保时就可以明确选择和预知的。随着寿险产品预订利率市朝后,未来养老险的利率渐渐更具吸引力。
  优势:回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。
  劣势:很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的,如果通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险。
  适合人群:比较保守,年龄偏大的投资人。

  分红型养老险
  通常有保底的预定利率,但这个利率比传统养老险稍低。分红险除固定生存利益之外,每年还有不确定的红利获得。
  优势:收益与保险公司经营业绩挂钩,理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁,使养老金相对保值甚至增值。
  劣势:分红具有不确定性,也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强,信誉好的保险公司来购买该类产品。
  适合人群:理财比较保守,不愿意承担风险,容易冲动消费,比较感性的投资人。

  万能型寿险
  这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,有保证最低收益,目前一般在1.75%~2.5%。除了必须满足约定的最低收益外,还有不确定的“额外收益”。
  优势:万能险的特点是下有保底利率,上不封顶,每月公布结算利率,按月结算,复利增长,可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明,存取相对比较灵活,追加投资方便,寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。
  劣势:存取灵活是优势也是劣势,对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说,可能最后存不够所需的养老金。
  适合人群:比较理性,坚持长期投资,自制能力强的投资人。

  投资连结保险
  也叫“基金的基金”,是一种长期投资的手段,设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由客户全部自负。
  优势:以投资为主,兼顾保障,由专家理财选择投资品种,不同账户之间可自行灵活转换,以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资,有可能收益很高。
  劣势:是保险产品中投资风险最高的一类,如果受不了短期波动而盲目调整,有可能损失较大。
  适合人群:比较年轻,能承受一定的风险,坚持长期投资理念的投资人。

  慧择提示:以上四种保险便是市场上所存在的商业养老保险。投保人在购买养老保险时,根据自身的具体情况,选择适合自己的保险。
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