贷款 贷款攻略 新型贷款 买保险需先做好保险规划
买保险需先做好保险规划
  【摘要】随着人们生活水平的提高以及保险意识的增强,很多人都通过购买保险来提高保障。可是保险产品越来越多,很多人都不知道该如何购买保险。其实买保险还需做好保险规划。

  先考虑保障 再考虑理财
  知道自己要什么很重要,也是买保险最基本的一点。目前,保险品种基本可以分为两类,一类是保障类产品,比如大家熟悉的寿险、重疾险、意外险等等,还有一类是理财类产品,比如教育金、养老金以及两全保险等等。一般来说,家庭应当优先考虑保障型产品,在基本保障做足之后,再考虑理财型产品。
  如果要弥补身故、重大疾病、残疾等意外给家庭带来的重大伤害,就要重点考虑保障型产品。不要过多计较每年能得到多少分红,以后能退回多少钱,老老实实把保额做上去,这才是最重要的。比如一些年轻的父母担心自己发生意外,给孩子的未来蒙上阴影,为了给孩子留下足够的钱,就要给自己多买一点意外险和寿险。如果资金不充裕,可以选择消费型产品(没有分红,保费不返还),相对价格较低,比如10万元意外险,一年交费为200多元。
  至于理财型保险,目前产品非常多,也卖得最好,在各家保险公司开门红期间,主推的就是这类产品。这类产品的特点是能定期返还、有分红,收益也相对不错。不过,这类产品却缺少保障内容。比如淘宝上热卖的国华人寿的一款产品,90天有4.6%的收益,目前已经卖出了32307份(1000元/份)。但这款产品的保障功能非常有限,即便身故或者全残,也只能得到保费105%的赔付。

  要认清不同险种保障的范围
  很多人都买了保险,但是却不知道究竟买了什么产品,能保障哪些方面。以为只要买了保险,就什么都能保。实际上,一份保险基本都包含多个险种,每个险种承担自己的保障责任。比如寿险就以人的寿命为标的,当被保险人去世时(无论疾病或者意外)可以得到理赔,意外险针对因意外导致的伤害进行赔付,而重疾险则对重大疾病进行理赔。比如猝死并不算意外,也不能算重大疾病,所以如果买了重疾险和意外险,一旦发生猝死,是无法得到理赔的,目前只有寿险才能赔付。
  一般来说,购买保险的时候,意外险和重疾险是最优先考虑的两个险种。因为意外的发生不可预测,或许发生率并不算非常高,但造成的伤害却是很大的。另外,意外险的价格便宜,一年只需要几百元,对个人负担不大。
  这几年重大疾病发生率提高,重大疾病保险也是人们日益关注的产品。一旦发生重大疾病,会对家庭造成沉重的经济负担和精神负担。目前,多数重疾险只理赔一次,之后保险合同就自动解除。也有部分重疾险产品能实现多次赔付,不过价格要高出不少。单从保障方面来说,多次理赔的产品要比单次赔付的产品好,因为按照目前投保的门槛,一旦发生重疾,即便治愈,想再购买重疾险也不太容易,部分公司会以各种借口拒保。即便可以投保,也要求治愈后5年内没有发生任何病情反复。而多次理赔的产品,在一次理赔后保险合同继续有效,可以继续提供保障。
  目前,市场上绝大多数保险都通过主附险捆绑的方式制作保险规划,主险一般为寿险或者两全保险,附加险则是意外险、重疾险、意外医疗等产品。目前,附加险的保额一般都不能超过主险(儿童的保险除外)。
  如果要购买理财保险,比如教育金、养老金等等,则相对比较简单,因为除了死亡或者全残能得到理赔外,主要的内容看返还金额的多少、时间等因素。

  优先购买保障期限长的产品
  买保险还要弄清楚保障期间和交费期间。保障时间就是这份保险能够为你提供多久保障,目前保险产品的保障时间从一天到终身不等。交费时间大家就比较清楚了,就是这份保险你要交费多少年。
  之所以要看保障年份,主要是因为保险对投保年龄设置了门槛,同时年龄越大,保费越高。我们举个例子,一个30岁的人,购买了一份保障时间为20年的返还型保险,在接下来的20年中,如果没有发生任何理赔,那么等到他50岁的时候就可以收回保费,同时得到一定的分红。但是,接踵而至的一个问题是,如果在过去20年中,他没有补充任何保险的话,50岁的时候,就成了大龄无保的状态。那个时候,实际上发生重大疾病的危险性提高,更加需要保障,但由于保险产品有投保年龄的限制,50岁或许已经不能再购买重疾险。即便可以购买重疾险,价格也高得离谱。比如保障到70岁的一份重疾险产品,30岁的男性,10万保额需每年交费3500元,而50岁购买的话,就要11250元。所以在购买保险的时候,建议优先购买一些保障期限较长的产品,比如保障到80周岁甚至是终身,以防止因为年老买不到保险。
  不过,长保障期的产品往往价格比较贵,如果选择高保额的话,恐怕不少消费者都负担不起。这个时候,可以选择长短期产品相结合的方法。比如购买10万元终身保障产品,年交费大约3000元,同时购买一些短期的产品,比如说保障20年的产品甚至是1年一交的卡单型产品,同样10万元的保障,一年费用只需要三四百元。这样就能拥有20万元的保障,每年交费的金额也相对较低。

  看清楚保险合同上的白纸黑字
  如果能够做好以上几点,你基本可以做一份比较合适的规划,但并不表示你就能买到好的产品,我们需要重新回到保险合同上来。
  目前,要购买比较复杂的产品,基本都是通过保险代理人购买,代理人往往待人亲切和气,为你讲解保险的时候也是滔滔不绝。但保险“小白”根本不可能清楚地知道他究竟说了些什么。这个时候,我们要做的是相信合同,而不是简单地相信代理人的介绍。
  保险合同上最重要的内容是保障范围、除外责任等内容,保障范围说明这份保险保什么,而除外责任则表示如果发生这些情况,就不赔。不管保险代理人跟你说保障哪些内容,统统让他在保障范围内找出来,因为一旦发生理赔,唯一能指望的就是保险合同上白纸黑字的规定,代理人的话是不作数的。
  当然,保险合同远远不止以上两项内容,看起来也异常繁琐。这个时候,千万不能怕麻烦,要一条一条看,遇到不懂的就问代理人,如果代理人回答不上来。对不起,说明你可以换一位代理人了。如果觉得代理人给的方案没有吸引力,不想买,这个时候千万别脸皮薄。因为一份保险交费不是一两年的事情,20甚至30年交费,绝对是一笔大数目。而对代理人来说,被拒绝是常有的事,并不会给他带来过多的困扰。
  如果购买了保险但突然后悔了,也有办法。根据规定,在购买保单后,如果10天内想退保,最多只要交10元的工本费,就能够全额退保,但超过10天的话,就会损失大笔保费。

   慧择提示:买保险不同于买其他的物品,必须事先想好了才能买。保险兼具保障和收益功能,在买保险时一定要弄清楚产品条款。另外意外险和重疾险,消费者需要购买一份。
undefined
新型贷款 更多

快速申请

同意《百度金融服务条款》 快速申请

热门贷款

×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
全国
北京
其他城市