贷款 贷款攻略 新型贷款 单身不可怕合理规划理财最重要
单身不可怕合理规划理财最重要
  【摘要】“婚姻对于每一位女性都是非常重要的事情,可是结婚不是以个人为转移的。未婚的我,个人一切规划好像都停歇下来,没有方向。”这句话来自一位孤身在深圳打拼的孙妍的感慨。由此引发深思:大龄单身女青年应当如何做好自己的财务规划呢?

  结婚生子是绝大多数人正常的轨迹,然而结婚这样再正常不过的事情,却并不以人的意志为转移。读者孙妍因为个人婚姻问题迟迟无法解决,整个生活规划也没有了方向。

  人们生活观念逐渐转变,单身的职场女性有增无减。单身的女青年们由于多重原因,未能步入婚姻殿堂,在今天已不是什么新鲜事,但是很多女性由于婚姻大事迟迟无法解决,自身的生活也未能做良好规划。

  33岁的孙妍,2005年孤身来深圳工作,并扎根下来。2010年父亲去世后,母亲来到深圳与她一同生活。有了母亲的陪伴,孙妍生活不再孤单,可婚姻问题对她造成的困扰仍未减少。

  孙妍说:“婚姻对自己的影响很大,不仅个人生活没有规划好,职场生涯可能也受到影响,很多公司不愿意招聘未婚没有生小孩的女性。还好,目前没有变更工作的需求。”孙妍在一家事业单位上班,工作比较稳定,每月税后工资4500元,母女俩日常的支出并不多,只有1000元。母亲每月退休金1750元和医保,完全能够覆盖来自己生活和医疗支出。孙妍每月还拿出1000元做定期一年的储蓄(每年循环)。

  母亲从老家昆明搬过来和孙妍生活,将位于昆明市近郊价值25万元的房子出租,每月租金1000元。租金也按照一年支付一次的方式,打到了孙妍的账户里。目前,两人在深圳租房,每月租金、水电费1000元左右,由孙妍支付,基本没有住房的压力。

  “现在通货膨胀越来越严重,父母多年积攒下来的钱,需要找到一个地方保值。别的投资渠道不太懂,我们思量许久,还是决定买房子,以租代供。”孙妍说,今年11月,她和母亲在深圳买了一套32平米总价65万元的小户型住房,用于出租,首付需要支出19.5万元。

  目前孙妍的公积金可贷款额度只有12万左右,准备再等半年,让卡里的钱再多存些,预计可以申请余下的45.5万商贷转成公积金贷款。月供大概在3000元左右。孙妍计划,房子出租月收租金2000元,每月再还房贷1000元,还贷压力并不大。

  孙妍虽然没有长期个人规划,不过对理财投资的需求由此可见一斑。在银行业务员和亲朋好友的指导下,她买了国债和银行理财产品。为了买房,她把7. 9万元的银行理财产品和国债卖出,还剩下10.4万元的银行理财产品。

  孙妍和母亲在2007年股市高点时投资了3只股票型基金,总计22000元,至今仍处于亏损状态,不过亏损并不大,现在的市值是20785元。

  目前,工作稳定、背负房贷的孙妍,希望理财师能够给她规划下一步的生活。由于对保险不太懂,她只有公司交的社会保障,未买任何商业保险。在个人生活保障、养老和理财投资方面,孙妍希望从理财师这里找到答案。

  单身不可怕可怕的是没有规划好自己的生活
  理财规划:
  做好安全保障,构建理财安全垫,加固保险保障。
  由于家庭总收入并不高,孙妍是家庭收入的主要来源,因此需进一步加强保障措施。定期寿险对于收入较低而保险需求较高的人群,是比较理想的选择。还有意外险,少量的保险费,可以保障在女儿遭遇意外时,家庭能够有足够的财务保障。女儿如果需要退休后有更加充裕的养老金,也可以适当配置养老保险 . 综合考虑,对孙妍给出保险方案,见图表一。
  保障利益:
  确保孙妍的30万元大病保障。
  意外身故发生,一次性获得50万元,可为母亲解决房贷。
  孙妍最高保障额度共计86万元,每月只需支出275.6元,对家庭没有增加负担的情况下,提供了有力的财务保障。
  留好6个月日常支付的备用金
  孙妍33岁,属于事业上升期,但母女非专业金融人士且无经验,母亲年迈需要人照顾。综合考虑,风险偏好属于保守型,应优先考虑资金的安全性和流动性。根据母女情况,准备6个月备用金即15360元,可以购买货币基金。
  每月结余资金规划:制定现有可投资资产的配置方案,提升投资稳定性和收益率。
  根据保守型策略,具体配置如下:
  每月结余现金3970元,建议是:偏股型基金定投2000元,债券型基金定投1970元。目前股票市场处于相对低点,投资价值显现,基金定投是长期性规划,应长期坚持,逢低买入也可摊低购买成本。如果将来股票市场处于高位时,可以考虑暂停定投。对于股票市场整体估值的高低,可以咨询专业人士。这样配置,保证了流动性,又有可能有可观的收益,为以后结婚打下坚实的经济基础。

  慧择提示:保险是为人们持续稳定的生活带来保障。不过要根据自己的实际情况来制定现有可投资资产的配置方案,提升投资稳定性和收益率。既需要可观的投资收益,又需要兼顾投资理财的安全性与流动性,控制好投资的风险。
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