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中国生命表十年后再次修订
  【摘要】中国精算师协会将在明年启动第三版生命表(2010-2013表)修订工作,预计修订工作有会在正式启动后一年内完成。
  
  生命表,也称死亡表,是寿险产品定价、准备金评估和风险管理的重要依据和标准,目前保险业正在使用的是第二版生命表(2000—2003表),距今已有十年之久。市场人士分析,新版生命表的变动,必将给寿险产品和险企经营带来影响,但具体变动方向和调整幅度尙未确定。
  
  据了解,生命表分两种,一种是全民生命表,其描述人口群体死亡规律的概率分布,不涉及保险行业;另一种是经验生命表,来自保险公司的客户数据库,中国精算师协会这次打算修订的就是这种生命表。据悉,每隔一段时间,各国都要修订或重新制定生命表,中国的周期大约是10年。国内第一版生命表(1990—1993表)诞生于九十年代初,目前保险行业正在使用的是2003年保监会启动的第二版生命表。
  
  近年来,随着物质生活水平不断提高和医疗技术进步,国人的平均寿命得到延长。世界卫生组织发布的《2013世界卫生统计报告》显示,2011年,中国人均寿命达到76岁,高于同等发展水平国家,甚至高于一些欧洲国家。“从过去两次修订生命表的经验看,死亡率一直在改善。”华东政法大学保险系某教授告诉记者,“定期对生命表进行调整,可使寿险公司在核定保费费率等方面更加准确,新的生命表通过反映寿险业经验死亡率,将为保险公司厘定费率、准备金评估及死亡率的研究提供依据。”
  
  据悉,新版生命表有不少亮点,加强对养老金产品的数据采集是其中之一,养老金产品有望单独形成一张表。同时,参照国外经验,生命表修订一般包括年龄、性别和保单年度三个数据维度,而第二版生命表只有性别和年龄两个维度,本次修订或增加“保单年度”这一维度的数据。
  
  中国精算师协会相关人士表示,新版生命表的编制需等待2010—2013年期间的数据全部出齐,尽量减少未决赔款对数据质量的影响,预计明年底可完成数据采集,希望在修订工作正式启动后一年内完成。影响险企准备金计提“伴随着死亡状况的改善,定期寿险和终身寿险产品保费将下降,而以生存为给付条件的年金险保费将上升。但受人身险费率改革影响,寿险产品价格调整的幅度目前无法确定。”平安寿险的一位工作人员告诉记者,利率和死亡率是影响寿险产品的两大因素,目前都存在调整的可能性,该公司寿险产品在设计上正处于过渡阶段,未来将逐渐适应新版生命表的变化。
  
  据了解,寿险产品的费率由“三差”—死差、费差和利差构成,除了生命表这一重要因素,寿险产品价格还受利率和费率等因素影响,而利率对寿险产品价格的影响明显大于生命表。行业人士分析,单纯的生命表的调整应该不致于引起保险产品价格剧烈变化,险企内部可以在“三差”之间做精算调整。
  
  不过,修订后的新版生命表将被保监会用作法定准备金的评估依据,因此将影响险企的准备金计提。
  
  据了解,准备金是保险公司未来赔付与未来的保费收入之差。如果新版生命表死亡率下降,生存率上升,那么理论上对以死亡率为基础的保险产品,准备金计提将有所下降,以生存为基础的寿险产品则需计提更多准备金。新版生命表对两者影响方向相反,幅度也不相同,具体要取决于生命表的修订情况和各个险企的产品结构。但可以确定的是,如果死亡率的下降使所需要的准备金减少,会使寿险公司的偿付能力充足率相应提高。
  
  慧择提示:生命表是寿险产品定价的风向标,修改后的生命表一定会对人寿保险价格产生影响。我们应关注这方面的消息。
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