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年过半百该如何做好理财规划
  【摘要】现在很多朋友在年轻的时候忙着打拼,等到年过半百了才想起如何规划理财。那么年过半百后,我们该如何进行理财规划呢?

  问:年近半百如何理财?还能不能买养老保险?要怎么买比较合适?

  答:购买养老保险规划宜早不宜迟,越早买越划算。

  由于原先供职的企业效益不佳,李先生在五年前开始了自己的中年创业。虽说接手的文具店生意还一直不错,但年近半百的李先生夫妇还是想尽早规划好儿子未来的结婚需求及自己未来的养老计划。

  照李先生的话来说:"现在年轻人的生活压力不小,我们想早点为孩子做好婚礼的准备。至于今后,我们也不想给子女添太多麻烦,不指望养儿防老,但也不可能全部依靠国家的社保基金解决,大部分还得靠自己早做规划,如何在现有条件下更好地养家养老是我考虑最多的一个问题。"

  不惑之年辞职经商
  李先生原是一家私营外贸公司的员工,由于管理及市场因素,其所在公司一直处于亏损的边缘,员工待遇也始终不尽人意。2008年,李先生的一位朋友因为身体原因转让自己的文具店,一直想找机会转行的李先生便接手了这家开在学校旁的店铺。
  "辞职后,我经营文具店也有5年多了,去除各种成本,目前的年收入稳定在14万元左右。我太太与我同岁,目前在一家工程公司担任出纳,月收入5000元,每年另有1万元的年终红包,整个家庭的年收入大概维持在20万元左右。"
  日常支出方面,李先生夫妇的花费比较简单,基本生活开销大约2000元,外出就餐、购物大约800元,每年的人情往来及孝亲费用大概在2万元左右。此外,夫妇俩的儿子目前在法国的一所公立大学念研究生,李先生每年为儿子汇去的注册费及生活费用大概为12万元左右,孩子比较懂事,有时间还是会去做一些兼职来补贴自己的留学生活费。
  家庭资产方面,李先生夫妇拥有2套住宅,一套为上海市区的自住房,一套为苏州昆山花桥地区的出租房,每月租金收入1500元,没有房贷。此外,李先生在股市中的投资约在25万元上下,货币基金方面的投入为15万元,另有12万元银行定存以及10万元的流动资金。

  养老规划应优先于儿子置业
  我们在做理财规划时会建议大家在设定理财目标时要将个人职业生涯规划、家庭成员的人生阶段性变化等因素"联合"起来考虑,但不可忽略的是,一个家庭大都会有N个理财目标,这些目标之间是有轻重缓解的,是要安排先后顺序的。
  根据李先生提供的家庭情况介绍来看,他们的儿子已经在法国念研究生,明年就要毕业回国工作,如此算起来孩子至少也该有24岁了,即将迈入社会,儿子今后怎么发展,更应该"放手"让他自己去拼搏一番。
  另一方面,李先生夫妇都已经年近半百,李先生还是没有社会保障的自雇小业主,李太太的收入也比较一般,夫妻俩未来的养老问题反而是更优先考虑和规划的。
  正如李先生所言,将来养儿防老基本不可能,靠国家也不能完全解决养老问题,还是得自己及早做好规划。

  应及时参加基本医保和养老险
  理顺了夫妻俩养老和儿子置业这两大理财目标的轻重关系后,李先生就该仔细地为自己养老考虑。
  李先生的社保可能是比较缺乏的(原来在私营外贸公司工作,后来自己经营一家小的文具店),估计已经中断了好多年的社保缴费了。考虑到社会基本医疗保险和养老保险非常实惠、实用的,李先生本人的年纪也不太适合再购买商业健康和养老类保险,建议李先生务必尽快参与到社保中去。如果他有个体工商户营业执照,可以以"个体工商户"身份参与上海基本养老保险和医疗保险,甚至是失业保险、工伤保险。由于他等于是自雇人士,那么养老保险缴费比例为缴费基数的29%,医疗保险缴费比例为13%,工伤、失业和生育保险金缴费比例分别为1%、2%和0.5%。
  如果没有自雇证明,那么李先生以城镇居民身份参加当地社保。上海城镇居民养老保险的个人缴费标准有多个等级,他可以自主选择相应的一个缴费档次。区县政府还会对参保人缴费给予补贴,对应上述缴费档次,每年补贴标准有所不同。
  同时,李先生可参加上海城镇居民医疗保险,2014年度个人缴费680元(18~60周岁居民),享受相应的居民医保待遇。至于资产配置方面,李先生的股票可以逐步减仓退出,活期资金、定期存款和股票退出后的资金,今后可以买些理财产品或国债等,主要是积累未来的养老金,获取稳健收益即可。

  慧择提示:年过半百做理财规划应该以保障为主,为了确保晚年生活不受影响,应该及早购买医保和养老保险。最后再根据医保和养老保险的不足补充商业养老保险。
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