贷款 贷款攻略 新型贷款 带病投保时不如实说明会导致理赔难题
带病投保时不如实说明会导致理赔难题
  【摘要】我们都知道,保险是针对没有发生的保险事故提供保障的一种理财手段,那么,生病了就不能再投保健康保险了?带病投保一定会遭拒吗?

  带病能否投保
  “带病投保与健康人投保的区别只是在于带病的投保人被保险公司称为‘非标准体’或‘次健康体’,保险公司会对带病的投保人核保程序更加严格。”中国人寿荆门分公司客户服务中心经理徐悦说,目前90%以上带病投保的被保险人都是可以被承保的。只不过,对这些带病者,在保险公司核保时程序更为严格,如要求被保险人出示病历、体检结果,填写专项健康问卷,甚至会要求参加保险公司组织的体检等,最后的核保结果可能也与标准体不同。
  带病投保的结果也有不同,保险公司同意以标准体承保、要求加费承保、要求约定除外责任承保,或保险公司因风险太大拒保。因此,带病投保并不是不可能,结果也并非是拒保。

  宁被拒保不要拒赔
  “宁愿被拒保,也不要被拒赔。”徐悦提醒,很多投保人都担心如实告知自己的身体状况就买不到保险,这是一个认识上的误区。其实,按照投保书上的要求如实告知也不一定会拒保。相反,隐瞒病情,即便是买到了保险,自己的身体也无法得到有效的保障。
  “面对健康状况告知书,很多带病者选择了隐瞒。究其缘由,是因为害怕,担心将自己身体不健康的情况如实告知后,会导致保险公司给出对自己不利的结果。”徐悦说,投保人在身体不适的情况下投保,若因没有如实告知,最后发展成大病,保险公司就可能以带病投保而拒赔。若投保人主动告知,保险公司让投保人做进一步体检,在检查结果没有问题的情况下,也能按正常体承保。

  投保前需综合考量
  “我的工作中多与重金属和化学药品打交道,我也想买一份商业健康险,理赔能获得保障吗?”在我市一家企业工作的李先生也为自己的健康开始担忧。
  那么,哪类人带病投保不会被拒呢?一保险业内人士介绍,保险公司在处理带病投保时,主要根据被保险人投保前所患疾病、疾病目前情况、发生理赔的概率,以及被保险人的职业、年龄、性别等情况,综合考量是承保还是拒保。
  哪怕是承保,保险公司也要参考投保人购买的险种,同一种病投保不同的险种,也可能因风险不同,投保金额存在差异。如一次性可以治愈的疾病就可以按照正常体通过,而一些对日后健康有风险的慢性疾病很可能拒保或加保费。
  另外,投保健康险,核保的关键看目前的身体状况对今后的疾病的影响,以及检查结果的异常程度。如乙肝病毒携带者,如果仅仅乙肝表面抗原呈阳性,但肝功能等其他指标均正常,且在较长的时间内保持稳定,这种所谓的健康携带者将被视为边缘体,有可能无须加费,但如果已经发展为乙型肝炎或有恶化趋势,可能会加费很高甚至拒保。

  诚信投保健康才有保障
  “健康保险合同中,通常都有一条规定,不承保合同生效前的任何疾病或症状,目的是为了避免客户带病投保的道德风险。”这位业内人士说,有些消费者顾忌自己曾患某种疾病,担心被拒保,故意隐瞒疾病事实,保险公司可以不承担赔付责任。同时,并不是所有患病的人都不能投保,一些患病的消费者如实告诉代理人自己的身体状况后,可以以亚健康体的标准投保,保险公司酌情提高保费或者降低保额,或详细注明哪些情况发生后不属于保险公司赔付的范围。

  慧择提示:综上所述,带病是可以投保的,但是投保时一定要如实说明,否则会带来后期理赔的纠纷问题。值得注意的是,投保健康保险之前一定要对所投保的健康保险产品的承保范围和责任免除范围有清晰的了解,以免后期理赔时带来不必要的麻烦。
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