贷款 贷款攻略 新型贷款 我国保险行业未来的发展机遇在哪里
我国保险行业未来的发展机遇在哪里
  【摘要】中国的保险行业自成立以来已经得到了了很大的发展,然而,中国保险行业在继续发展的道路上还面临着诸多的挑战。
  
  笔者:十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中,对市场资源配置从“基础性”到“决定性”的表述,显示了党中央全面推进市场化改革的决心。就保险业而言,这意味着什么?
  
  魏迎宁:保险业内人士看全会文件,不管是看征求意见稿,还是最终的公报和《决定》,多数情况下,主要是关注文件里面关于保险业讲了些什么,讲了多少内容,看我们要怎么发展保险业才符合中央的精神。比如《决定》提出的更好地发挥保险的经济保障作用,做好农业保险、巨灾保险等,当然这些都非常重要。但是,我看《决定》的重点,是在关系改革全局的关键点上。我认为保险业发展的机遇主要来自于市场化改革。
  
  保险本来就是市场经济的产物,是市场经济条件下风险管理的基本手段,它与市场经济是紧密联系在一起的。我国在上世纪50年代末停办国内保险业务,就是因为在高度集中的计划经济体制下不需要保险;到上世纪80年代初恢复国内保险业务,也是因为改革开放的背景下,市场需要保险。在市场经济体制下,企业与家庭就必然产生对保险的需求。企业是市场主体,应当自主经营,自负盈亏,自担风险,发生灾害事故,国家财政不应该再为其拨款补偿损失,即便是国企。国家作为出资人,也只承担有限责任。企业的意外损失补偿,主要依靠保险。家庭也是一样。企业和家庭有关于保险的需求,保险公司自然会开发产品,提供服务,满足社会的保险需求。
  
  在市场经济体制下,政府集中精力做好市场监管与公共服务的工作,将会更多地运用市场化手段,其中包括更多地运用保险手段进行社会管理,这对保险业也是发展的机遇。
  
  笔者:《决定》提出深化经济体制改革核心问题是处理好政府和市场的关系,使市场在资源配置中起决定性作用和更好发挥政府作用。您如何理解处理好政府与市场的关系?
  
  魏迎宁:《决定》的内容是全面深化改革,但重点是经济体制改革。就经济体制改革而言,核心是处理好市场与政府的关系,使市场在资源配置中起决定性作用和更好发挥政府作用。在资源配置中,市场是决定性的,但政府的作用也很重要,政府的职能要发挥好。
  
  就保险业而言,保险公司是市场主体、经营者,保监会是监管者。要搞清楚监管者和经营者之间的边界,哪些是政府该管的,应该管好的,哪些是政府不必要管的。减少不必要的行政审批,避免不必要的行政干预,这是保监会下一步需要考虑的问题。
  
  不久前,我们发布了重大疾病发生率表,保监会规定这个表是用来评估准备金用的。当然,重大疾病发生率表必然对产品定价产生重大影响,但保监会并没有要求各家公司必须按照这个重大疾病发生率表来对产品定价。在多年前发布生命表时,保监会是要求各家公司按照生命表来对产品定价。由此可以看出,监管思路发生了变化,就是逐步放开前端,重点管住后端。把产品定价的自主权还给公司,是放开前端的举措之一,行政干预减少了,产品创新的空间也更大了,保险公司将会更有活力。
  
  《决定》也要求要解决政府监管不到位的问题。并不是市场化以后,政府就都不管了,该管的还要管好,还要管严。政府在市场经济中的职能就是市场监管、公共服务。维护保险业公平竞争的市场秩序,保护被保险人的合法权益,这是保监会的基本职责。按照放开前端、管住后端的改革思路,保监会其实已经做了不少工作了,如保险资金运用渠道不断放开,寿险费率市场化也迈出重要步伐。当然在这一方面还要继续。但放开前端以后,监管的责任不是减轻了,而是更大了,关键是要能够管住后端,有效防范风险,保护被保险人的合法权益。
  
  笔者:据我们观察,保险业和其它很多行业不同,在发挥其根本性的商业属性过程中,总是显露出独特的社会属性。这也是保险人很纠结的一件事。如何看待并处理好保险业的商业属性与社会属性?
  
  魏迎宁:商业机构,有没有社会性?我觉得有。商业经营活动本身,虽然目的是为了盈利,但这完全是正当的、合理的。在一个秩序良好、公平竞争的市场条件之下,商业机构只有能够满足了社会需求,才能获得盈利。当然,你在商业活动中,不能损害消费者的利益,不能损害社会公共利益。那种以为保险业出发点是为社会作贡献而不是为了赚钱,才叫社会性,这种观点是错误的,那是慈善机构和公益组织,不是企业。市场经济是双赢的,不是说赚钱就没有社会性。保险公司也不用讳言盈利,正因为有盈利动力,才会不断扩大业务,满足社会需求,使经济得到发展,使消费者的需求得到满足,这对社会是有好处的。
  
  笔者:作为中国精算师协会会长,您如何规划新形势下协会下一步的工作重点?
  
  魏迎宁:就精算师协会来讲,以后的工作担子,所承担的社会责任,恐怕会越来越重要。保险业经营的是风险,精算就是对风险的定价,也就是对未来经营活动中由于风险所引起的现金流进行预测。费率市场化、资金渠道放开、第二代偿付能力标准等,这些都对精算师提出更高的要求,精算师的重要性和责任也越来越大。精算师协会还承担着为全行业制定风险发生率标准的重要职能,如生命表、重大疾病发生率表,是供全行业使用的基本标准。
  
  今后,精算师协会要继续做好为全行业服务的基础性工作。比如,重大疾病发生率表编制出来了,在实践中还要接受检验,使用几年之后,经过检验,还要修订。生命表,就是死亡率表,上次修订是2006年,依据的是2000年-2003年的数据,2013年一结束,2014年就可以依据2010年-2013年的数据开始修订了。与此同时,我们还将组织对精算师的培训、教育和交流工作。要进行经常性的职业道德教育,也要做好知识更新的后续培训。协会还要组织专项课题研究,为保险行业提供更有效的服务。
  
  慧择提示:中国保险业虽然面临很多挑战挑战,但是由于其自身发展前景广阔,所以保险行业仍然可以获得较大的发展。保险公司应该利用改革的机会将挑战转化为机遇,从而促进自身发展,同时带动我国保险行业发展。
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