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健康保险的定义及如何购买
  【摘要】健康保险可以为参保人带来健康保障,购买健康保险可以减轻医疗负担。那么健康险有什么特点呢?消费者如何购买健康险呢?我们来了解一下。

  健康保险是以被保险人的身体为保险标的,使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。在看病费用逐渐上涨的今天,更多的人愿意通过商业健康险来减轻自己的就医负担。

  健康险的特点
  健康保险产品的定价主要考虑疾病率、伤残率和疾病(伤残)持续时间。健康保险费率的计算以保险金额损失率为基础,年末未到期责任准备金一般按当年保费收入的一定比例提存。此外,等待期、免责期、免赔额、共付比例和给付方式、给付限额也会影响最终的费率。

  健康保险的给付
  关于“健康保险是否适用补偿原则”问题,不能一概而论,费用型健康保险适用该原则,是补偿性的给付;而定额给付型健康险则不适用,保险金的给付与实际损失无关。

  经营风险的特殊性
  健康保险经营的是伤病发生的风险,其影响因素远较人寿保险复杂,逆选择和道德风险都更严重。此外,健康保险的风险还来源于医疗服务提供者,医疗服务的数量和价格在很大程度上由他们决定,作为支付方的保险公司很难加以控制。

  成本分摊
  由于健康保险有风险大、不易控制和难以预测的特性,因此,在健康保险中,保险人对所承担的疾病医疗保险金的给付责任往往带有很多限制或制约性条款。

  医院“常客”:选住院医疗险、重疾险
  三天两头往医院跑的人都希望可以把治病的费用通过保险的方式来报销。即使有社保,但并不能因为有社保就“高枕无忧”。
  医保卡通过住院来解决的部分必须是在医保规定用药的范围内才行。如果是一些大病,用的进口药,一般解决不了。而门诊费或是治疗费,则必须通过住院的方式才能报销。此外社保所有的报销都是后报销型。比如做一期放疗得两万余元,一次性就得交齐。而且后期报销的手续很繁复,大量的进口药又都不能报销。而如果搭配商业保险,则正好可以弥补这个缺憾了。

  体弱多病的老年人:选长期护理保险
  很多老年人比较关注健康险是否保“生活不能自理”。目前的社区护理收费约为800-2000元/月,假如生了一场大病,需要长期护理时,健康险能提供给我们什么保障?
  有一种主要承担由专业护理、家庭护理及其他相关服务项目而产生费用支出的健康保险产品,称为“长期护理保险”,这一险种是欧美健康保险市场最为重要的产品之一,在国外已有30多年的历史。
  在60周岁以前,如果被保险人丧失了自理能力,被保险人就将得到保险公司每年给付的8%保额的长期护理保险金,并因此可豁免今后的各期保险费。保险期间内,如被保险人罹患癌症或约定的五项老年疾病(急性心肌梗死、中风、严重老年性痴呆、慢性呼吸功能衰竭、帕金森氏病)之一,更可得到最高两倍保额的一次性现金给付。

  慧择提示:被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失时都可以获得赔偿,经常需要住院的群众应该选择住院医疗险、重疾险。老年人由于身体素质较差,应该购买长期护理保险。
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