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少儿重疾险的好处
  【摘要】根据最新的调查数据表明,重大疾病的发病率呈现出低龄化的趋势。为此保险公司发行少儿重大疾病保险,那么购买少儿重大疾病保险究竟有什么好处。

  据统计,近年来,白血病、终末期肾病、先天性心脏病等重大疾病在儿童中的发病率不断上升,如何给孩子也备一份大病保险,正成为许多家长思考的现实问题。

  社保的局限:少儿患大病最高报销15万元
  媒体人:在我国现有的城乡和新农合医保中,少儿罹患大病的话,能否报销?最高能报销多少?
  保险专家:能。在2010年9月重庆市政府就发布了《关于开展儿童重大疾病医疗保障试点工作的实施意见》,将儿童大病保险的定额补偿提高到最高15万元的额度。同时重庆市城乡医保政策中对儿童住院医疗费用的报销比例也专门规定在基本标准上提高5%,2013年重庆市城乡医保将住院和门诊的累加封顶线最高额度提高到11万元。

  患大病的悲催:少儿家庭至少需自掏腰包10万元
  媒体人:那意味着,万一遭遇少儿罹患大病,平均每个家庭需自己承担10万元以上的风险?
  保险专家:按重庆市城乡医保政策规定,为获得较好的治疗,如在重医、大坪医院等三级医院住院治疗,住院医疗费的报销比例最高为50%,同时儿童大病保险的定额补偿是按照定点医院治疗定额付费标准的70%给予补偿。也就是说,如患病儿童的疾病符合15万元的最高补偿限额,如白血病中危组完全缓解治疗,实际获得的补偿是11.5万元,按50%的报销比例,实际住院治疗费用应在23万元,而实际治疗费用会更高。因此,一般来说20万元,应该是患病儿童家庭可能需自己承担的一笔费用。

  商业保险的补充:为少儿多添一把保护伞
  媒体人:对这种风险有无转移手段
  保险专家:这就是为什么目前大多数家庭会选择为小孩投保商业重大疾病保险的原因。
  媒体人:据你了解,目前商业少儿重大疾病保险平均要花费多少钱?
  保险专家:目前市场上各家保险公司推出的重大疾病保险中,以0岁小孩为被保险人为例,一般20年期交费、20万保额的年缴保费在3000元左右,如小孩年龄越大,保费就越高。

  烦人的无奈:买主险 才能附加
  媒体人:听说商业保险的少儿重大疾病保险,一般都是以附加险的形式出现的,需要先买一定金额的主险,才可附加?
  保险专家:是这样,目前保险公司的重大疾病保险实际上是由储蓄型的两全人寿保险和消费型的重疾保险组合而成,通常重大疾病保险是以附加险形式,不能单独投保,而且一般是附加在一个特定的主险上,通常这个主险又属于分红保险,同时和主险之间还有一个规定的搭配比例。实际上附加重大疾病保险的保费不高,通常不到总保费的20%左右,其余的就是主险保费,好比买个好点的鼠标,要搭配一台配置一般的电脑主机,导致保险消费者本身是为购买保障,但最后不得不多花钱。在目前实际的销售中,保险业务员往往以主险的分红功能为宣传重点,以一种假设性的演示结果引导保险消费者,让消费者觉得不仅没有多花钱,好像还有赚钱的感觉,实际上是一种本末倒置。

  新的希望:少儿重疾险可单买了
  媒体人:有可以单独购买的少儿重大疾病保险吗?
  保险专家:2013年8月5日起,经国务院批准,普通型人身保险费率政策改革正式实施,预定利率3.5%的新型产品采用趸缴方式(一次缴清),费率降幅较分期缴费时更为明显,特别是新型重疾险产品的性价比凸显,它是一种消费型保险,采取一年期、单独投保的方式,保费低、保障高。目前不仅有少儿的,成人的也有,如一家三口都投保,按以前的产品,每人20万的基本保障,一年整个家庭的保费投入就在万元以上,这对目前大多数家庭而言都是一笔不小的开支,而投保消费型的重疾险,一家三口每年最多不超过2000元,既能有效建立家庭的全面重大疾病保障体系,又不至于影响家庭的正常生活开支和其他财务安排。比如,商报·冠亚保险超市新推出的专销少儿重疾险,一年仅需400元就能拥有最高20万元的保障。
  媒体人:单独销售的少儿重大疾病保险有什么好处?万一孩子没患病,保费能否退还?
  保险专家:保险的功能就是以最少的投入,获得最大的保障,将少量付出的钱放大成为上百倍的急用现金,应对风险发生时的救急、救难费用,既保证家庭的财务状况和正常生活水平不受到冲击,又能为我们提供一个接受和处理风险事故的缓冲时间安排,心里踏实,遇事不慌,处理才能得当。一年年过去了,身体健康,没有发生什么大病,表面上看每年的钱是白交了,但拥有的这一份健康和幸福是金钱换不来的。就像许多家长为给孩子益智、增加兴趣,会购买各种玩具一样,消费型少儿重疾险,也应该是家长必须考虑的一项支出。这项支出发挥的作用,绝不亚于一个玩具对孩子的意义。

  慧择提示:购买少儿重大疾病保险可以提前防范重大疾病,另外由于重大疾病治疗费用较高,购买少儿重疾险还可以减轻医疗费负担,避免家庭悲剧的发生。
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