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重疾表发布后重疾险价格会变化么
  【摘要】近年来,我国重大疾病的发病率越来越高,为了更好地保障群众的健康,相关部门推行重大疾病保险制度。前一段时间国内发布了中国人身保险业首套重大疾病经验发生率表。有关重疾险是否会涨价的问题引起了人们的关注。

  11月14日,中国保监会对外发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006—2010)》(简称重疾表)。这是我国人身保险业第一套重疾表,填补了我国重疾表的空白。

  保监会要求,人身保险公司从2013年12月31日起,将《重疾表》作为准备金评估用表,用于重大疾病保险产品的法定准备金评估工作。

  长期以来,我国一直没有自己的疾病发生率表,重疾产品的定价和法定准备金评估,主要依靠再保险公司提供的国外发生率数据。保监会表示,通知适用于包含重大疾病保险责任的长期(保险期间大于一年)人身保险产品和保证续保的一年期人身保险产品。

  重疾表发布后,保险公司重大疾病保险产品的价格如何变化成了关注的焦点。不少人担心价格会上扬,而部分险企人士认为,重大疾病保险产品的价格由很多因素决定,目前只是发生率的变化,影响应该不会很大。

  我国第一套重疾表发布
  保监会发布的该套重疾表共有5张表,包括6病种经验发生率男性表和女性表、25病种经验发生率男性表和女性表,以及特别列出的恶性肿瘤、急性心梗、脑中风等3种主要重大疾病的单病种发生率参考表。
  6病种是指恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)和终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。25病种是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的全部25种重大疾病。
  重大疾病经验发生率是指按照保险合同约定的诊断标准而确认患重大疾病的概率,主要用于重大疾病保险产品的定价和准备金评估。
  官方信息透露,在保监会的指导和行业的支持下,中国精算师协会经验分析办公室于2011年10月启动中国人身保险业重大疾病经验发生率表编制项目。这套重疾表的编制过程中,采用了高达7500万条的样本保单量,且数据质量高,采用的编制技术成熟,达到了国际领先水平,时间上也仅用了不到国外同行一半的时间。关于这套重疾表的编制报告也将于近期出版发行。

  利于重大疾病保险的发展
  长期以来,我国一直没有自己的疾病发生率表,重疾产品的定价和法定准备金评估,主要依靠再保险公司提供的国外发生率数据。而由于环境以及国情的不同,各国民众发生重疾的情况其实是有很大差异的。因此,我国重疾险的定价与评估的准确性、科学性和适用性一直难以保证,制约了重大疾病保险的发展。
  保险业的专家认为,这次我们有了自己的首套重疾表,有利于保险公司根据我国民众的实际情况,设计出更加符合国情的重疾产品。而原本在我国,各保险公司都有一套自己的体系,如今有了这套重疾表,相当于业内有了一个权威的标准,保险公司在定价时或许能较为统一。

  重疾险产品是否会涨价
  对于首套重疾表作为准备金评估用表,市场上最关注的问题就是保险的价格是否会上扬?
  有保险业内人士认为这个重疾表最主要就是影响保险公司对准备金的评估。如果各家保险公司都按新的重疾表来定价,重疾险价格相比现在可能要贵一点。但是目前重疾险是市场化的产品,而且决定重疾险价格的因素很多,包括发生率、费用率和利率等,因此光一个发生率的变化,最终会不会影响重疾险的价格还很难说。
  也有业内人士认为,应该是有升有降,不会单向上涨,因为这得看具体的病种。

  重疾险虽重要但不主流
  面对大病袭来,重疾险将为患者起到支撑作用。尽管重疾险的重要性不言而喻对,但如果从整个保险市场的份额来看,重疾险不是最主流的产品。据了解,2012年我国所有人身保险公司的总保费收入为9957亿元,而重大疾病保险实现保费收入406亿元,重疾险的占比仅4.07%。
  而从另一组数据中我们也能看出影响力:2012年四大A股上市保险公司最畅销的20款保险产品中,分红险占了18个席位,纯保障型保险产品仅有2个席位,保费收入分别为266.4亿元和49.11亿元。
  业内人士表示,尽管不排除有保险公司会借这个机会推出新的重疾险产品,但是对于购买重疾险的客户而言,其对价格其实并不十分敏感。

  购买重疾险五项注意
  一旦患病,巨额的医疗费用无疑是重大负担,而重疾险能够在被保险人罹患合同条款载明的特定重大疾病的情况下,为被保险人提供治疗费用、营养费用、收入损失补偿费用。
  业内人士支招重疾险购买需关注5个方面。首先是保额,考虑到当下重疾的治疗费用,建议最低10万元起步。其次是保费,适当的比例是每年重疾险的保费支出占家庭总收入的10%左右。第三,有关交费年期,建议尽量选择较长的交费年期。一方面可减轻每年的交费压力,另一方面也可以起到分散风险的作用,防止出现保费和保额的倒挂。第四,有关投保年龄,重疾险越早购买越合适。一方面费率较低,另一方面保险公司对重疾险的核保相对较严,越年轻投保越容易核保通过。最后是保险责任。不同险种涵盖的重疾保障范围不尽相同,购买时要根据自己的需求、家族病史、身体情况综合考虑。

  慧择提示:《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》已经出台,有关重疾险产品是否会涨价的问题现在还没有明确的答案。可能是由于决定重疾险价格的因素很多,重疾表只是诸多影响价格因素中的一个,所以重疾险价格不会有明显变化。
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