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白领如何选择健康险
  【摘要】忙碌可以形容现今的年轻工作者,无时无刻的忙碌很容易造成猝死。职场上的白领应该买什么样的健康险防猝死呢?

  罗湖一名房地产策划师上月29日猝死,其生前微博显示曾多次加班到凌晨三四点。死者李茂韬今年29岁,从大连大学工程管理专业毕业刚三年,被公司外派到徐州出差超过半年。他的死也引来众多业内人士唏嘘不已:“苦逼的地产人!”,同时,也引起了白领人群对保险的关注。

  工作和生活压力会导致身体的抵抗力下降,患各种疾病的风险不断上升,疾病发生后,还将面临治疗费用、康复费用的支付以及工作收入的损失,越来越多的白领意识到不能再用健康换取财富,而要关注生命价值,重视健康问题,并希望通过保险来抵御健康风险,为家庭提供保障。面对市场上众多的保险产品,白领又该如何选择呢?

  目前最常见的健康险包括重疾险、住院医疗险和意外伤害医疗险。各保险公司销售的健康险虽然产品名字五花八门,但基本都属于以上几类。近年来,很多保险公司还开发了体检费用医疗保险、境外旅行紧急救援医疗保险、意外牙科和保健医疗保险、高级管理人员全球健康医疗保险等新式健康险,满足不同层次人群的不同需要。

  有社保的人群,基本的健康险规划应包括20万~50万元的重疾险(多份定额给付型住院医疗保险)、2万元左右的意外伤害医疗保险;没有社保的人群,基本的健康险规划应包括30万~60万元的重疾险、费用补偿型住院医疗保险(多份定额给付型住院医疗保险)、5万左右的意外伤害医疗保险。另外,无论是否有社保,30岁以内的投保者,定期重疾险的占比高些;超过30岁后终身重疾险的占比要调高。

  保险规划是有时效性的,不能一蹴而就,而是一个动态调整的过程,每个家庭的保险规划应随着家庭情况的变化,如买房、结婚、生子,或者职业、家庭收入、健康状况的变化,而对原来规划作相应的调整补充,如减额缴清、增加保额等。健康险规划同样如此。在进行健康险规划时,除了上述已经提到的注意事项,还有以下方面需要考虑。

  三个风险保额的配置原则
  意外保险、寿险、健康险为风险性保险,合理配置也有讲究,通常情况下:
  意外险的保额占总保额的50%,这样的安排是基于保费低、保额高,起到以小博大的作用。在特殊情况下如经常出差人士、高风险职业者可将这个比例调高。
  寿险的保额占总保额的25%,寿险保额的安排将个人的各项人生责任统计出来,必须大于或等于自己各项人生责任的总和。人寿责任包括:10年的家庭基本生活费用、孩子的成长教育费用、父母的赡养费用、负债总额等。当家庭仍有负债,那么就应该适当提高定期寿险的比例。
  健康险的保额占总保额的25%,这里包括重大疾病保险、医疗保险(含津贴型保险),由于医疗费用的不断上涨,所以这类保险要求定期检视保额,及时补充增加。当被保险人因病而长期无法工作时,这笔保险金即可以帮助被保险人尽到各项“人生责任”的义务,亦能够让被保险人拥有选择日后是否仍要工作的权利,过着有尊严的生活。

  慧择提示:日益忙碌的工作使得白领身体的抵抗力下降,有社保的人群应该选择重疾险、意外伤害医疗保险给自己提供保障。没有社保的人群应该再买费用补偿型住院医疗保险。
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