贷款 贷款攻略 新型贷款 车辆保险又陷亏损 折价车险成罪魁祸首
车辆保险又陷亏损 折价车险成罪魁祸首
  【摘要】对于一种产品来说,如果综合成本率超过100%,那么就意味着这类产品只能亏损不能盈利。哪个商家估计都不想做这样的产品,不过据统计,截至10月底,车险综合成本率已达100.2%。

  11月20日,一位人保财险公司人士说,车险业亏损主要原因之一是人为的让利打折,贴费用。他透露自9月份开始,行业隐现亏损苗头,“除了个别公司保持盈利之外,整个行业都出现亏损。”目前,仍保持盈利的公司有人保财险、平安财险等少数几家产险公司。

  如此背景下,市场间传某家创新保险公司正在推“网电进店”,即在4S店里通过网销或者电销做车险,既有折扣又给手续费,且将此作为其2014年车险的主要销售策略。

  再陷亏损
  事实上,“自2012年以来,产险行业盈利水平逐步下滑,车险市场进入下行周期,利润空间呈收窄趋势。截至今年10月底,产险行业整体综合成本率升至98.6%,相比去年同期上升2.6个百分点,其中车险综合成本率100.2%,行业整体承保接近盈亏边缘。”平安财险总经理助理王国平告诉经济观察报。
  王国平说,导致盈利水平下滑的主要影响因素有内、外部两方面:一是受通货膨胀、汽车维修配件工时价格持续上涨、人伤赔偿标准上升、自然灾害频发等外部因素影响,产险行业赔付率不断攀升;二是由于市场竞争激烈,销售费用上升较快。
  永安保险一分公司销售负责人告诉经济观察报,以往保监会在车险销售费用率上管得很严,行业内也有自律,今年以来有点“乱”了。在2010年,商业险和交强险费用率不能超过12%,但是浙江今年有些地方超过了20%,上海地区有些超过了30%,再加上6%的营业税和管理成本,要想盈利必须赔付率不能超过64%,但是赔付率远不止于此。另外,赔付、修理费用人工工资、维修材料成本,医疗治疗成本都在增加。
  上述永安保险分公司销售负责人表示,目前他们已经出了应对策略,核保上针对出险次数增加保费;而一些费用很高的渠道,他们宁愿放弃也不卖没有价值的保单。
  事实上,目前行业内已经对这种状况非常头疼,准备明年年初采取措施压制恶性竞争。
  一家大型保险公司销售人员表示,他们根据行业工会数据做了估算,前9个月除了三大保险公司,大部分公司车险承保出现了亏损,其中,多次台风影响也是一个重要因素。
  大地保险一分公司负责人表示,市场竞争越来越激烈,直接导致商业保费降低,而随着行业工会一些公约的取消,车险业务销售成本也在水涨船高。比如销售中赠送的东西,各个地方监管力度也不相同,有些地方只能送跟驾驶安全相关的礼品,而有的地方会变相送加油卡、充值卡以及购物卡。而相比之下,赔付成本却在每年增加。
  不可否认的是,监管机构这几年寿险抓误导,产险抓理赔,要求保险公司提高服务质量是正确的。不过,从另外一个角度而言,在具体执行中,客户的要求会提高,达不到要求就投诉,很多保险公司为了打造口碑,减少麻烦,就把利益更多倾斜给了消费者,这在一定程度上损害了公司的利益,上述大地保险分公司负责人说。
  车险行业有一个盈利周期,经过行业严厉整顿后,2009年车市井喷,保险业承保大幅提升,出现了保险业车险2008年~2009年盈利,2011年达到一个盈利顶峰,然后盈利开始走下坡路,估计2014年达到一个谷底;“现在也处在一个下行路上,今年将有三分之二的公司亏损,然后再慢慢回升。”上述大地保险分公司负责人说。

  巨头策略
  “平安财险10月的综合成本率在96.7%左右,人保财险的效益可能还要超过平安。”一位财险公司负责人说,“但这也不值得大惊小怪,人保投入较大,二者的展业模式不同,平安的车险电销是集中作业。”
  上述人保财险公司人士猜测,推“网电进店”策略的创新公司可能是平安财险,因为人保财险的电销、网销绝对值上半年已超过平安财险,后者也许有意采取反攻策略。
  “上半年,人保财险的利润占整个行业的70%,作为行业里的大公司,一贯按照市场规则办事,以效益发展为基本理念,采取稳健发展策略,加强成本管控,亦守住了承保盈利底线。”上述人保财险公司人士解释。
  而所谓“网电进店”是指,车险业务在保险公司的网络和电话营销端来开展,但是电话是4S店打来的,网线的另一头是4S店;且由保险公司支付相关费用,旨在拼保费规模,不过,原则上,电话、网销产品不允许提手续费。
  一位平安保险负责电话销售的人士表示,4S店当中只起服务作用,他们不能直接销售电销的产品,也没有佣金,保监会对此有规定,网销也适用于这个原则;他们可以帮助客户登陆网站进行投保,但是他们中间没有佣金,只是协助客户通过网站投保,这是一个留住客户的服务行为。
  “我们没有参与市场恶性竞争,一贯以效益为导向的方针去开展业务,也没有与别人争什么。人保的网销、电销超过平安,也很正常,人保财险网点多,其销售模式不同;平安是集中销售模式,集中电销业务占85%。”上述平安财险人士告诉经济察报。不过,他坦言,可以根据客户的需求去买车险,且每年与4S店搞促销活动,不过,均无关费用折扣。
  一位财险公司负责人说,今年以来,平安的车险电销增长不到17%,但是有财险公司的增幅甚至是100%;平安财险早在去年下半年就预料到车险市场的走软,因此提前布局——不增加销售投入。而正常情况下,市场走软之后,一些财险公司在今年下半年亦开始收缩投入规模,但早已收缩战线的平安只是按照既定策略在做。
  平安财险前三季度保费收入同比增长13.1%,增速低于人保(14.8%)和太保(18.3%)。国信证券保险分析师邵子钦认为平安财险是在主动控制规模,延缓利润下行速率。

  慧择提示:今年车辆保险业务的亏损主要是由于高通货膨胀率增加成本和激烈的市场竞争造成的利润下降这两个方面同时造成的,有关人士称这实属正常现象,预计明年时情况会有所好转。
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