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重疾险价格是否受重疾表影响
  【摘要】近年来,我国重大疾病的发病率越来越高,为了更好地保障群众的健康,相关部门推行重大疾病保险制度。近期保监会宣布发布国内首套重疾表,重疾表致重疾险定价有变。

  中国精算师协会近日发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》(简称重疾表)。这是我国首套重疾表,填补了我国该领域的空白。保监会同日宣布,从2013年12月31日起,重疾表将作为准备金评估用表,用于重大疾病保险产品的法定准备金评估工作。

  首套重疾表公布
  我国保险业首次发布的这套重疾表共有5张表,包括6病种经验发生率男性表和女性表、25病种经验发生率男性表和女性表,以及恶性肿瘤、急性心梗、脑中风等3种主要重大疾病的单病种发生率参考表。
  “重大疾病经验发生率,是指按照保险合同约定的诊断标准而确认患重大疾病的概率,主要用于重大疾病保险产品的定价和准备金评估,是根据保险人群的参保历史经验数据计算而来。”中国精算师协会会长魏迎宁表示。此前,由于我国没有疾病发生率表,重疾险产品的定价和法定准备金评估,主要依靠再保险公司提供的国外发生率数据。
  重疾险于1995年开始进入中国市场,并很快发展成为我国主要保障型险种之一,此次重疾表的正式发布,结束了国内保险行业没有疾病发生率表的历史,从此摆脱了对国外再保险的依赖,是继生命表之后我国精算领域又一次具有里程碑意义的事件。

  重疾险定价将有变
  保险公司精算师李先生对媒体人表示,重疾表的出现意味着出了行业标准,公司重疾业务的准备金评估有了基准。那么,重疾险产品价格将受何影响?对此,李先生表示,重疾险产品的价格由很多因素决定,疾病发生率数据的变化是其中的因素之一。
  “重大疾病的一个突出特点是,影响因素极多,环境、医疗、生活方式等都有影响。根据既往经验确定的数据,不能完全可靠地用于以后的定价。”他同时强调,从数据上看,新发布的重疾表和既往定价数据相比,没有出现非常惊人的调整,因此预计对重疾险价格不会有重大影响。他还透露,结合今年的传统险利率市场化的背景,在此次重疾表发布之后,部分保险公司推重疾类高定价利率产品的进程会加快,可能会有便宜一些的产品出来。
  “消费者投保习惯的变化会比产品价格的变化要更大。如从数据上看,6种重疾的发生率占到25种重疾发生率的大多数,意味着重疾险覆盖病种未必越多越好。”对此,中央财经大学保险学院院长郝演苏认为,重疾表的出现对重疾险产品价格的影响不会是单向上涨或者是下降,而是会根据不同的产品表现出有升有降的不同情况。

  重疾险发展或提速
  尽管重疾险是最为重要的保障险种之一,但媒体人调查后了解到,当前中国保险市场上,是在整个保险市场偏重理财型产品的背景下,重疾险却并不是最主流的保险产品,所占的市场份额也很有限。一家外资保险公司的高管对媒体人表示,监管层近期多次强调保险业的民生保障功能。也正是如此,在这样的背景下,业内人士认为,重疾表的首次发布,对纯保障型的重疾险这一险种长远来看肯定会有促进作用,重疾险今后的发展也有望提速。
  保险业最新数据显示,我国2012年的重大疾病保险实现保费收入406亿元,仅占人身险公司总保费收入的4.07%。在A股四大上市险企中最为畅销的20款保险产品,偏重理财功能的分红险占了18个席位,而纯保障型的保险产品只占2席。

  重疾险投保不必只追求病种全
  多位保险业内人士对媒体人介绍,不同的人群和家庭对重疾险产品的需求不一样,消费者应该根据自身状况和需求购买重疾性。
  和医保不同的是,重疾险并不是一种报销型的保险,重疾险理赔金的给付是以约定病种的发生为条件的,如果确诊即可理赔。适当的商业重疾险可以弥补医保起付线以下、封顶线以上等风险缺口,也可弥补部分药品和诊疗费用不在报销范围之内的风险。
  业内人士建议,购买重疾险产品在保额选择上最好是10万元起步,而缴费年限建议尽量选择较长的期限,可减轻每年的缴费压力,也可起到分散风险的作用。而在投保的年龄上则越早购买越合适,一方面是价钱较便宜,另一方面越年轻越容易通过核保。在具体产品的选择上,要根据自身经济状况、身体情况等多因素综合考虑。

  慧择提示:《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》一共发布了六病种经验发生率表和25病种经验发生率表,重疾表的发布是否会导致重疾险涨价暂时还很难确定。
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