贷款 贷款攻略 新型贷款 理财产品哪种更合算
理财产品哪种更合算
  【摘要】现如今理财产品市场上不仅有银行、国债,也有保险理财产品。那么投资者在购买理财产品时该如何选择呢?投资哪种理财产品更划算呢?

  目前,部分保险公司、基金公司推出了瞄准银行定期存款利率的理财产品,承诺收益率始终高过后者。某产险公司消息称,该公司推出了一款投资型家庭财产保险,保险期限为1年,自然人销售。与一般的保险理财产品不同,这款产品的投资收益率锁定了银行定期存款利率。上述产险公司有关人士称,该险种在保险期间内,如遇央行调息,产品收益与之同幅同向联动,按天分段计息。另外,该产品为预定收益型投资保险产品,满期年化收益率不低于合同生效时一年期存款基准利率增加0.5%。也就是说,产品到期以后的投资收益率,至少要比一年期存款利率高0.5个百分点。

  另外,有的基金公司也将其产品收益率与银行定存利率挂钩。某基金公司将旗下一只基金的业绩比较基准定为“三年期定期存款利率(税后)+1%”。也就是说,投资收益率要比三年期定存利率高1个百分点。在上述理财产品中,保险公司推出的产品不仅可获得投资收益率,还可享受保险保障。某产险公司有关人士透露,投资者购买该保险后,每1份保险会有2万元的保额,只要发生了保险合同约定范围内的事故,都可以获得保险赔付。

  承诺锁定收益的理财产品与银行理财产品、国债等相比,到底谁会更划算呢?

  虽然承诺收益的产品锁定了银行定期存款利率,但是在实际收益率方面,或许不及银行理财产品。以上述家庭财产保险为例,若收益率只比一年期定期存款高0.5个百分点,实际收益率只有3.5%,则可能跑不赢部分银行理财产品,因为眼下不少银行发行的理财产品,预期年化收益率已经在5%左右。当然,上述保险理财产品也有自己的优势—还有家庭财产风险保障,关键看投资者自己选择。

  从资金的流动性方面来说,银行理财一般必须要到期以后才能拿回本金和收益率;创新产品则可以中途退出,但上述保险产品中途退出相当于提前退保,会损失一部分本金。

  与凭证式国债、电子储蓄国债等国债产品相比,创新产品就各具优势了。先说投资收益率,现在三年期凭证式国债、电子储蓄国债的收益率为5%,某基金公司号称“收益率为三年期定期存款利率+1%”,以当前三年期存款利率4.25%为例,该产品收益率可能达到5.25%,比国债收益率稍高。问题在于,基金产品的收益率同样要面临市场波动的风险。

  在资金流动性方面,国债产品可以提前兑付,分段计息,基金公司的产品也可以随时赎回,但某产险公司的保险产品提前退出则可能亏本。

  慧择提示:不管是银行理财产品、国债理财产品,还是保险理财产品,都有其自身的特点。消费者在购买时应该了解其风险情况以及受益率,然后再决定购买哪种理财产品。
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