贷款 贷款攻略 新型贷款 养老金不能全靠国家还需个人长期理财
养老金不能全靠国家还需个人长期理财
  【摘要】养老金是每个国家都有的,养老资金做得比较好的国家和地区一般有三大支柱,一是国家给付的养老金;二是个人补充的养老金,诸如中国香港地区的强积金,美国的401K计划等;三是个人的各类资产,如投资、储蓄、保险、住宅以及其他可兑现的资产。因此,国人的养老金不能完全依靠国家,国家养老只解决吃饭或温饱,要过好日子,过体面日子,不低于退休前的白领生活,必须通过长期的理财。

  全球有一个衡量退休金的公式即富达替代率,退休后要维持工作时领取薪金的生活水准,退休金要达到原薪资的60%左右。以目前上海乃至全国的退休工资而言,低工资人群可能刚刚达标,但白领以上的中、高工资收入人群替代率则或低或极低了。因此,中、高收入人群更要给自己通过理财规划操作一份补充养老金了。

  据介绍,澳大利亚的退休金规定,雇主要给月收入450澳元以上,18岁以上至70岁以下雇员拿出薪金的8%作为强制性供款。而且今年7月1日起,逐年增加供款额,年增加0.25%,直至2019达到薪金的12%。

  补充性质的养老金制度没有在我国普遍建立和推广之前,自己可以每月拿出500元、1000元,甚至更多的薪资用于投资,做一份自己的补充退休金,预防老来苦。

  同时,澳政府以减税优惠鼓励雇员作出自愿性供款。雇员从薪金中扣除的自愿性供款至退休金账户,只要年度供款金额不超过指定上限,该笔供款只须缴纳15%个人所得税。

  这类减税或鼓励性的带有补充性质的退休金,无疑可改善只靠一份国家退休金的退休生活。在这类制度没有在我国普遍建立和推广之前,自己可以每月拿出500元、1000元,甚至更多的薪资用于投资,做一份自己的补充退休金,预防老来苦。

  有了这个想法,就有一个选择投资工具的问题。退休金作为长期投资的品种,就得在收益和风险充分评估后,选择最有效力、最便捷的投资品种。收益不高,常常跑输CPI的银行定存,肯定不用考虑了,全球几乎鲜见把定存作为退休金投资工具的。

  海外用于退休金的投资工具,大多采用费用最少、最能反映市场的各类指数基金或ETF。即使是投资同样的品种,也要选择费用最低的。以72翻倍法则计算,如年收益率是6%,翻倍需要的时间为12年,如增加1%的费用,翻倍则需14.4年了。

  海外财经媒体还有一个统计,1926年至2012年,美国大蓝筹股年均上涨可达近10%,假如月供1000元,25年后就可有60万元的退休金。以目前上海企业职工月退休金普遍不足3000元计,如有60万元的补充退休金,以上海男性60岁退休,预期寿命80岁计,就可月均增加2500元,月收入几乎增加了一倍,这无疑对改善养老生活品质具有决定性意义。

  慧择提示:我国人多底子薄,国家的养老金部分尚有缺口,个人账户至今没有完全做实,历史欠账仍是记账空转,个人的补充养老金和个人的资产更不是大多数人口所拥有。因此,国人养老资金的来源不管怎么改革,与老年人口日益增长的养老要求和实际需求之间的矛盾,将长期存在并无法得以解决。通过个人长期的理财,将能有效的解决我国养老金的来源问题。
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