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为何中国保险业无法兴盛
  【摘要】中国保险业在成立之后取得了快速的发展,但是分析却发现,中国保险业一直兴盛不起来。虽然中国保险市场发展前景广阔,中国保险业也依旧无法兴盛,那么到底是什么原因导致的呢?

  摩根士丹利亚太区保险产业首席分析师林创斌很看好亚太地区保险行业的前景,认为是“有吸引力”的行业,但对中国的保险业却持“谨慎乐观”态度,认为亟须进行转型,回归保障本质。

  近日,摩根士丹利亚洲有限公司董事总经理林创斌在摩根士丹利的亚太区年会上接受了媒体人的采访。他说,未来保险业在亚太地区依然是很有吸引力的行业,一个是因为目前保险业的渗透率很低,市场潜能大;其次是亚太地区的社会保障不完整;此外,人口老龄化的趋势也会导致保险需求的增加。

  据介绍,越南、印尼等东南亚国家保险新业务的价值利润率已经远高于欧美市场。以保诚为例,其在亚洲市场的新业务价值利润率高达60%~70%,而英国不到30%,美国也不到40%。

  中国保险业也具备上述三个特点,但还有特殊的国情。林创斌介绍,保险业的利润主要有三大来源,保险费、利差、死差(死亡率)。中国的保险业过于依赖利差,80%~90%都是储蓄型产品,而东南亚国家更多来源于死差和管理费。

  中国人由于传统观念的原因,买保险的意识还不强,保险公司只能用利率来吸引人。近年来银行理财产品在利率方面更具吸引力,而且更灵活,收益见效快,对保险产品造成极大打压。

  最近证监会放宽了对保险资金投资股市的限制,但林创斌并不认为这是解决问题的正道。保险业靠投资来盈利会受到资本市场波动的巨大影响,风险更大。“而保险本质上是购买一种保障,应该回归本质。”他建议,大力发展寿险、重疾险等险种,同时提高销售人员素质,激发百姓对保障的需求。

  好消息是,最新数据显示,中国寿险新单业务6月以来结束了连续三年的负增长,利润总额同比猛增515.7%。但退保比例还是高达4~6成。

  中国保险业还面临的一个问题是渠道。经过了2000~2010年10年的黄金发展期后,2011~2013年保险业陷入深深的困境。先是2010年政府禁止保险公司营销员驻点银行卖保险,只能依靠银行员工来卖。刚开始,客户除了存款和保险,没有太多选择,因此效果还行。但近三年来,银行理财产品如雨后春笋般涌现,而且收益更好,加上银行员工更倾向售卖自己的产品,理财产品获得了爆发式增长,保险业却陷入寒冬。

  解决方式只有两个,要么傍上银行,要么重建自己的销售队伍和渠道。林创斌据了个例子,同样是有台资背景的寿险公司,国泰人寿由台湾地区国泰人寿与中国东方航空集团公司合资组建,年报显示2012年净亏损1.2亿元,2011年净亏损1.6亿元,2010年净亏损1.8亿元。相比之下,由台湾地区中国人寿保险参股的建信人寿由于引入了中国建设银行的股份,成为银行系保险公司崛起的典型,2012年保费同比增速行业领先,达到358%,盈利突破1亿。今年仍然有超九成银保清单来自建设银行,保费继续增长超9倍。

  但是,林创斌表示,对于没傍上银行的广大保险公司来说,根本出路还是实现三个方面的转型:产品从储蓄型转向保障型,渠道从依靠银行转向自己的销售团队,人才从以前业余兼职状态转向更加专业。

  据台湾媒体报道,林创斌先前将台湾保险业投资评级由“谨慎”调至“具有吸引力”,导致相关股价出现大涨。此前他也对媒体公开表示,目前整个保险行业估值水平偏低,相对历史估值和回报率都处于低估的水平。

  慧择提示:据调查,虽然中国保险市场发展潜力巨大,但是由于保险业一直存在依赖利差、渠道受困的的现象,所以中国保险业一直无法兴盛。
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