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人身险重大疾病经验发生率表发布
  【摘要】近年来,我国重大疾病的发病率越来越高,为了更好地保障群众的健康,相关部门推行重大疾病保险制度。前一段时间国内发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》。

  国内保险业终于拥有了首套统一的人身险重大疾病经验发生率表,并将被作为重大疾病保险法定责任准备金的评估参考。根据中国保监会14日发布的最新通知,这一新政策,将自2013年12月31日起正式实施。而该表的发布和评估应用,是否会导致重疾险涨价?多位业内专业人士分析认为,不能简单下论断,短期对价格的影响或有限,但长期看,保险公司应该是会去不断修正。

  中国首套人身险重疾发生率表问世
  媒体人注意到,该表被命名为《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》,英文名称为“China Life Insurance Experienced Critical Illness Table(2006-2010)”,简称“CI(2006-2010)表”。该套重疾表共有5张,包括6病种经验发生率男性表和女性表、25病种经验发生率男性表和女性表,以及恶性肿瘤、急性心梗、脑中风等3种主要重大疾病的单病种发生率参考表。据保监会介绍,在该套重疾表的编制过程中,采用了高达7500万条的样本保单量,且数据质量高,采用的编制技术成熟,达到国际领先水平,并有所创新,编制效率高,仅用了不到国外同行一半的时间。
  保监会在通知中明确,保险公司在评估包含重大疾病保险责任的人身保险产品的法定责任准备金时,应以CI(2006-2010)表作为重大疾病发生率评估基础的下限(以下简称“评估下限”)。保险公司应根据包含重大疾病保险责任的人身保险产品的实际情况,在评估下限的基础上,按照审慎性原则进行适当调整,合理确定重大疾病发生率评估基础。重大疾病发生率评估基础包括重大疾病经验发生率(ix)和因患重大疾病死亡占全部死亡的比率(kx)。
  无论是重疾险发生率表的问世,还是法定责任准备金评估的参考,这一新政策对人身险中的重大疾病保险而言都将产生深远影响。
  一位专业保险精算师对媒体人介绍说,原来重疾发生率数据无论6种还是25种,没有行业统一的标准,各家公司都是采用不同再保险公司的数据。这次的CI(2006-2010)表是综合了各家保险公司重疾险实际赔付数据做出的,填补了行业的空白,其意义就相当于中国寿险业第一张生命表的出台,对各保险公司的重疾产品定价、法定责任准备金评估都是重要的指引。从《发生率表》数据具体制定的方式来看,应该是比较审慎和保守的,以ix框住了一个下限,根本目的除了对行业标准进行规范和统一意外,主要还是为了切实保护客户的权益。
  “这张重大疾病经验发生率表高年龄段依然是一张外推的表,即在实际的疾病发生数据基础上,参照死亡率发生率表,采用一定的外推模型工具推算而得。此表对各公司定价是一个参考,还需要以后更多长期数据的积累和更新。”某寿险公司总精算师分析说。

  对重疾险定价影响或有限
  首套重大疾病经验发生率表颁布后,是否会导致重疾险涨价?多位业内专业人士分析认为,不能简单下论断,短期对价格的影响或有限,但长期看,保险公司应该是会去不断修正。
  “因为各家保险公司所使用的经验数据不同,比CI(2006-2010)表数值高或低的情况都是有可能的,因此,究竟对价格会产生哪方向影响并不能一概而论。另外,重疾险的定价还有一个重要的影响因素,即保险公司的核保核赔策略。一家公司的核保技术高或者核保条件严格,也是会降低赔付率的,这就有可能在定价上更为优惠。如果再考虑到传统寿险产品预定利率放开对价格的影响的话,更可以说明仅凭这一张CI(2006-2010)表就断言重疾保险将会涨价,是不科学的。”专业保险精算师分析说。
  在其看来,这个表的发布,应该也是响应十八届三中全会“要让市场在资源配置中起决定性作用”方针的成果,与保监会提出的“放开前端、管制后端”的产品改革思路是完全一致的,也就是将产品定价(预定利率)权逐步放开,但是对后端的基础数据进行统一和规范,这也是与市场发展规律是相适应。
  另一位保险专业人士向媒体人分析指出,新的制度主要是会对重大疾病保险法定责任准备金的评估产生一定影响,是对保险公司核算上的影响。
  “从CI(2006-2010)表的数据来看,和以往所采用的数据相比,年轻人患重疾的发生率较低,高年龄段人患重疾的发生率较高。这一差异会直接导致保险公司在各种责任准备金提取上的变化。”该专业人士介绍称,重大疾病发生率低时,责任准备金就会少提,保险公司的盈利状况会有所提升;如果重大疾病发生率高,则会多提准备金,必然导致盈利减少。
  但其指出,前端卖给客户的价格与产品实际的利润之间并没有太大关联,因此对产品价格的影响有限。对于重疾发生率提高的情形,他认为,保险公司短期也不会去迅速提价,而是会采用在长期的过程中去不断修正的方式。
  此外,前述保险精算师还提示指出,对于重疾保险的消费者来说,这张CI(2006-2010)表其实也是能说明很多问题。比如:6种重疾的发生率能够达到25种重疾发生率的70-90%甚至更高,也就验证了重疾保险病种并非越多越好的结论,因此,消费者购买重疾保险应该更为理性,不要一味追求病种多、病种全。其次,无论男女,50-70岁之间重疾发生率是最高的阶段,购买重疾险时要注意保障应该能够覆盖到这个年龄段。另外,年轻女性的重疾发生率比同年龄段的男性要偏高,这应该主要是因妇科、生育等因素导致的。而年龄较大的女性重疾发生率比同年龄段的男性要偏低一些。因此在保障上应该有针对性地重视。

  慧择提示:《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》一共发布了六病种经验发生率表和25病种经验发生率表,重疾表的发布是否会导致重疾险涨价暂时还很难确定。
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