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存款保险制度助力民营银行
  【摘要】近日有关部门发不了《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》全文,明确了我国未来的改革路线。我国将对金融业进行更加深入的改革,此外还将加速存款保险制度的建成。

  决定中提到,完善金融市场体系,扩大金融业对内对外开放 ,在加强监管前提下,允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。

  在民营金融机构的推进中,存款保险制度起着至关重要的作用。专家认为,存款保险制度在出台并开始运作一段时间后,民营银行才有望真正放开,而存款保险的上限有可能为50万元。

  有望解决融资难题
  金融机构市场化改革非常重要 。那么民营银行在金融机构市场化改革中起到哪些作用?它的出现将对于中国银行(601988,股吧)业产生哪些冲击和影响?
  北京大学金融与产业发展研究中心秘书长黄嵩认为,民营银行是降低金融行业准入门槛的重要体现。民营银行的出现,一是凭借其机制和信息方面的特点,在中小微型企业贷款方面有其独特优势,有利于解决中小微企业的融资难题,对现有的国有银行、大银行是有力补充;二是对现有的国有银行、大银行也会形成一定的竞争,进一步促进银行业的健康发展,也为未来国有金融机构的所有制改革创造了条件。
  在国际金融问题专家、建设银行(601939,股吧)高级分析研究员赵庆明看来,民营银行的出现将会给中国银行业产生冲击,但需要一个过程,任何新事物从诞生到成长到成为市场主体,都需要时间。银行盈利主要靠存贷利差,存款要支付成本,贷款要取得收益。越小的银行更是要如此。未来民营银行可以要走差异化的路子,可以分散定位目标客户,即存款和贷款客户。

  存款保险制要先行
  “没有破产的竞争是假竞争,引入民营银行,提高中国银行业的竞争活力,那么就应该允许银行破产。但因为银行作为金融机构的独特性,破产风险要比一般企业大。”黄嵩说,金融机构想要实现市场化,一方面要用行政手段,通过监管来化解风险,同时还要通过市场手段,通过存款保险机制化解金融风险。可以这么说,存款保险制度是银行退出机制的前提。
  赵庆明认为,民营银行不会一下子放开,政府会有前期控制,放开步骤要一步步的 ,有一定规划性,“我认为民营银行牌照要在存款保险制度出台运行后才放开。”

  上限有望为50万元
  今年以来,关于存款保险制度的工作就一直在推进。什么样的存款保险制度适合中国的国情,国外有哪些经验可以借鉴?黄嵩认为,目前,国外最成熟的存款保险制度应该是美国,主要做法是:美国联邦存款保险公司按银行风险等级确定差别费率要求,并对有问题的机构分档次加以约束和强制性改进,即具有一定的监管职能。
  “目前,有一种说法是,存款保险限额为50万元,我认为这样一个数额是比较合理的 。”赵庆明认为,国内90% 的家庭存款额低于50万。作为存款保险制度不可能全覆盖 ,只有这样才能使得存款人有个风险与收益的平衡 。不过未来在保费上可能有差别,优质企业 、低风险的企业交的保费要低,费率上会有弹性。
 
  慧择提示:《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》的出台顺应了时代发展的潮流,它标志着我国在金融行业改革上又走出了坚实的一步。
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