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如何购买合适的保险
  【摘要】现如今,虽然群众的参保意识增强了,但是很多人仍然不会购买保险。比如有人认为保险保额越高越好、买保险应男女平等,这些都是错误的认识。

  对于大多数白领人群来说,100万元保额的保险规划看似足够完备了,但其实如果仅仅将注意力放在保额这项单一的指标上,还是远远不够的。

  “100万元保额”意味着什么?如果被投保人发生了意外,那么,保险公司将会拿出100万元现金作为善后的经济补偿。在目前国内的消费水准之下,100万元似乎够多了。当然,以上结论仅仅是书本理论上的结果,现实社会中这样“顺理成章”的推论往往很难实现。因为实际情况肯定要更复杂、多变,而且会有很多不同的前提和背景。

  在购买保险这项规划中,虽然确定保额是第一重要的事情,但其他方面的考虑也同样不容忽视。因为保险规划没有标准的统一样本,可以提供给投保人一一对号入座,每一个家庭和个人的保险规划方案细节都是不同的,所以,仅仅满足了100万元的高保额一项内容,还是不能确定你的风险保障规划已经完美无缺了。

  切忌片面追求高保额
  有这样一位女性投保者,今年26岁,刚刚组建家庭,单位有社保,但是她觉得保障不足,于是想参加商业保险。她的年收入是6-7万元,每年基本可以拿出年收入的10%左右作为保费支出。但她提出了两条明确要求:一是保额至少要达到100万元;二是要尽量用最少的钱来实现。
  其实,想要实现她的愿望并不是一件难事。比如:1万终身寿险+99万定期寿险(20年定期),即可实现100万元保额的保障规划。然而,这样的规划合理吗?且不论定期寿险需要长达20年的时间是否恰当,仅是1万元的终身寿险就纯粹是为了100万保额而设计的,根本不是出于客户的实际需求。
  换句话说,如果你仅仅将眼光锁定在100万元的保额上,那么,你的保障规划必将走入歧途。

  买保险不要男女平等
  男人和女人天生有不少差异,在投保理财中也有些不同的特征。即便是在购买保险时,有时候也会出现男女有别的差异。
  买养老险男人更便宜由于通常女性的平均预期寿命比男性要长些,因此,如果购买养老险特别是养老年金型产品,同龄投保女性很可能比男性多领几年养老金,这也就相对增加了保险公司的负担。所以,在养老险产品上,保险公司更愿向男性让点折扣,同时向女性收取较高的费率。
  同样,如果购买定期寿险、房贷寿险这类保险,由于同龄女性的死亡率相对低一些,死亡风险较小,在不少国家和地区商业保险公司的保险产品价格体系中,女性购买则相对男性更便宜。
  特别是在一个家庭中,夫妻双方的投保规划不能互相比附,甚至完全雷同,两人做一份同样的保险计划。而应该根据双方承担的不同家庭角色和责任、不同的收入特征、年龄特征、身体状况、各自已有的社会保障状况等,进行有针对性的保险安排。
  生理上,男性的平均寿命低于女性,而女性疾病的发生率高于男性,尤其在婚育后,所以从25岁到54岁这个阶段女性的保费都要高于男性。而在社会角色上,男性比女性承担更多责任,工作压力、竞争压力等社会因素导致男性的健康风险大于女性。如男性进入55岁以后死亡的比例要远远高于女性,加上男性本身平均寿命比女性短几岁。因此从55岁到69岁,男性的保费比女性高。目前很多保险公司都推出了专门针对女性的健康险产品。
  所以,在投保时男性和女性可根据自身特点,进行适当区别规划。特别是在一个家庭中,夫妻双方的投保规划最好不要太一致,应根据双方承担的不同家庭角色和责任、不同的收入特征、年龄特征、身体状况、各自已有的社会保障状况等,进行有针对性的保险安排。

  慧择提示:购买保险应该根据自己的实际需要,与保险产品保额以及男女平等都是没有关系的。消费者在购买保险时一定要了解产品条款,这样才能买到合适的保险产品。
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