贷款 贷款攻略 新型贷款 毕婚族如何避免家庭财产危机
毕婚族如何避免家庭财产危机
  【摘要】由于忙于学业,很多年轻人毕业后就老大不小了,所以有的人就选择一毕业就结婚。那么作为毕婚族该如何理财才能避免家庭财产危机呢?

  今年26岁的王启元和妻子硕士刚毕业就结了婚,两人每月共有11000元的收入,家庭平均月结余在5000元左右,日子过得还算幸福,可两人十分期待能尽快买房安家,同时也希望能够有一辆私家车作为代步工具。那么,对于事业刚起步的他们,如何尽快实现自己的理财目标呢?

  通常情况下,“毕婚族”主要的财务问题是刚刚结婚,没有很多积蓄,且面临未来诸多现实问题,例如生孩子意味着家庭人员增加,家庭财务会发生较大变化。另外,如果结婚没有婚房的话,可能还要考虑买房、买车等问题,就像案例中的小王一样,未来要面临进入一个高速的家庭支出开支期。

  此外,郝韵认为,“毕婚族”理财还有三大特点:首先,“毕婚族”一般都没有什么储蓄,经济基础普遍较差,因此短期内不宜做买房买车等大宗消费。但另一方面,“毕婚族”未来前途广,收入提升空间也很大。第三,“毕婚族”开支的不确定性较多,特别是育儿之后,可能会面临较大的财务压力,对此,建议小王夫妇应当为家庭开源节流,同时控制家庭财务风险。

  适当推迟育儿计划
  在投资方面,小夫妻目前的首要目标是置业安家,因此短期内不宜配置太多高风险资产,建议将资金的10%至20%用来定投指数基金;将70%至80%投资债券基金或者银行理财产品;10%投资货币基金或者用于家庭应急金。这样一份组合,能够以相对较低的风险提供年化收益率5%至6%的投资回报。如果小王夫妇的结余能够提升到7000元以上,则三年后就能够积累30万元的首付,并有能力贷款购买100万元左右的商品房,为下一步育儿做好准备。

  四大妙招避免家庭财务危机
  除此之外,针对80后普遍存在的理财问题,理财师也提出了如下四招。
  第一招:10%用于投资。“10%法则”是指把收入的10%拿来投资,积少成多,聚沙成塔,以便将来有足够的资金应付理财需求。例如你每个月有3000元收入,那么就每月挪出300元存下来或投资,一年可存3600元。每个月都拨10%投资,经年累月下来,可以储备不少资金。对于大多数人,偶尔省下收入的10%存下来很简单,但每月坚持下来并不容易。很多人往往到下次发工资时,手边的钱已所剩无几,有时甚至是入不敷出。如果是这种状况,我们建议改变用钱习惯,用先存再花的原则强迫自己存钱。
  第二招:区分投资行为与消费行为。一般人消费前,没有这种概念。先请看一个例子:10年前小张和小王是同窗好友,工作6年后不约而同都积蓄了近20万元。4年前,他们都花掉了这20万元。小张按揭了一套房子;小王则买了一辆奥迪车。4年后的今天:小张的房子市值100万元,而小王的二手车,市值却只有10万元。两人的资产明显有了很大差异。他们的收入都一样,同样学历,基本具备同样的社会经验,为何大家财富不一样?原因就是小张花钱买房是投资行为—钱其实没有花出去,只是转移在房子里,以后还是归自己。小王花钱买车是消费行为—钱是花出去的,给了别人。这个例子告诉我们,如果是投资,只要以后回报好,现在就不存在贵不贵的问题;如果是消费,只要以后贬值,现在再便宜也是亏损的。由此可见,看见打折就去买自己根本用不着的东西,看上去省了,其实还是在赔钱。富有的人是“小钱糊涂,大钱聪明”,一般的人是“小钱精明,大钱糊涂”。作为80后来说,投资什么都不如投资自己最有回报。
  第三招:养成记账好习惯。对于频频“月光”的“80后”,最首要是节省日常开支,而最有效的办法是养成记账的习惯。每天对着手机、电脑的“80后”,采取电子记账方式更好,传统账本已经落伍了。目前大大小小的记账网站和软件有数十个之多,原理大致相似:注册登录后,会出现一个记账的页面,里面详细分列了很多条款,比如账目日期、现金数额、信用卡金额、储蓄卡金额,条款还分为收入和支出,对于支出的每一项用途,比如教育、金融、投资等各种用途都有明确的分类。还有一些记账网站,提供了短信记账等更为方便的记账方式。除网上记账外,目前手机记账软件也开始风靡。目前已推出了不少手机记账软件,如MoneyLogger、手机记账本、挖财365、iwalet记账管理等。手机记账比网上记账更方便,能随时随地记账。这样记账会对自己的消费情况有一个大致了解,碰到很多额外支出,就会能省则省。
  第四招:混搭理财巧制胜。对于“80后”的年轻一代来说,正处于牵挂较少、赚钱潜力不断提升的黄金时段。由于他们风险承受能力较强,且投资思路灵活,因此,在保持投资进攻性的基础上,不妨采取“混搭”,黄金、基金、理财产品等一个都不能少。理财师针对“80后”年轻人提出理财建议,单身期应该将自己30%的收入选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具,并选择10%的资金作为活期储蓄,以备不时之需。不过,剩下的部分不妨投资股票型基金等风险略高的理财产品。而且,“80后”更容易接受新事物,黄金、艺术品、基金等各种理财产品都可以投资,能有效分散风险。不过,若“80后”在家庭形成期,可将35%投资于债券和保险,15%留做活期储蓄,可以适当降低高风险投资比例。除混搭理财外,“80后”最需要强制储蓄,而强制储蓄最好的办法是进行基金定投,这样可以规避由于突发事件造成的财务危机。目前的工薪一族其实都非常适合基金定投,可以管理工资等流动资产。有关数据显示,即使投资比较稳健的债券型基金,过去5年的总收益率仍然可以达到80%。若每个月省下500元做基金定投,收益非常可观。

  80后办理房贷应遵守“三一定律”
  以小王夫妇当前的理财目标,每月5000元的家庭储蓄偏少,需要积累七到十年以上才有可能置业,因此建议,一方面夫妇二人可以积极提升收入;另一方面也应该节省开支,将育儿的计划推迟,同时争取将月结余提升到收入的一半以上,即6000元至7000元,这样才能将积攒首付的时间缩短到三至五年,同时也为日后贷款购房留出财务空间。
  需要指出的是,在房产投资方面要慎重。“80后”办理房贷要遵守“三一定律”,即每月的房贷金额不超过家庭月总收入的1/3。而且,对于刚工作不久的“80后”来说,可以采取等额还款方式,虽然累积承担的利息支出会多些,但其优点在于月供初期压力相对小,不至于在置业后负担过重。同时,置业中,还要考虑购房后的生活紧急预备金需要,一般至少要留足3个月的流动资金以备所需。在手上略有闲钱后,不应急于提前还款,相比于银行仅0.36%的活期利息,通过巧用银行产品减少利息支出会更合算。与此同时,抑制消费有诀窍。“80后”要懂得善用“团购”分割消费。现在大到房产,小到咖啡之类的日用品都可以进行团购,如此一来,能增强购买人的议价能力,从而达到省钱的目的。很多商品的批零差价多为10%至20%,副食品甚至超过了30%。团购能增大购买量,拥有更强的价格谈判能力,这样可以节省很多钱。此外,分割消费原则很重要,譬如同事吃饭采用AA制,和多人一起包车旅游等,可以吃好玩好又省钱。不过,理财师提醒,这些办法虽然省钱,但还是在消费。80后要注意财富是一个由少到多逐渐积累的过程,每个月最少要存下工资的10%。除此之外,还应有效管理信用卡。譬如信用卡一般都有51天或者56天免息期,可以简单将手中信用卡安排一下账单日,使每笔消费都尽量享受到最长的免息期;另外,可关注各信用卡的分期付款商品,选择正好是自己所需的购买,也可节约支出。一般正常情况下,“80后”信用卡张数不要超过3张。

  慧择提示:毕婚一族普遍存在经济危机,所以抗风险性不强,为了安全起见,毕婚族应该购买保险来投资理财。保险兼具保障和收益功能,完全可以避免毕婚族的家庭财产危机。
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