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各大保险公司抢滩网销保险渠道
  【摘要】双十一是一年一度的购物节,很多消费者在在这天都会抢购自己喜爱的物品,网购时代的流行,也让保险公司看到机遇,很多保险公司纷纷拓展网销保险渠道。

  和往年“双十一”相比,今年金融保险理财产品成为最大的黑马。淘宝理财产品全天交易额达9.08亿元,其中国华人寿居首。今年以来,迅猛增长的电子商务推动保险公司拉开战事:从改造官网到联手电商,合作电商也在逐步拓宽;从淘宝商户承诺“七日内退换货”到京东商户承诺“七日内可退货、十五日内可换货”,退换货运费保险功能正在升级;从“脱光(单)险”到“爱情险”,突破传统想象力的网络保险在轮番登场,是指向潜在的保障需求,还是仅仅意在品牌营销?这一切都已经变得不再重要。

  “双十一”购物新体验
  11月11日凌晨1时,一位单身女白领在自己的朋友圈内留言如下:“双十一抢购,硬生生把购物的美好变成了付款的难熬,抢在零点下单的同志们,有顺利付现的吗?我已经困到不行了。”
  低价促销的火爆导致零时起网络一度瘫痪,但这已经不重要。即使不愉快的购物体验会在这天集中迸发,仍然无法阻挡更多的消费者加入抢购大军。曾经顽固抵制网上购物的吴女士,也被今年微信圈内流传的“双十一”段子煽乎得蠢蠢欲动,赶在11日加入电子商务人潮。
  最终统计显示,“双十一”阿里交易额突破350亿元。而在去年今日,两大平台全天销售总额不到200亿元。以去年全年数据为例,阿里交易额超过了1万亿元,并且两家网站的包裹量占到中国整个快递业包裹总量的一半以上。
  虽然网络时有滞堵,发货快和低价位一样深具吸引力,多少能挽回网络消费者的购物快感体验。拥有独立的物流公司的京东商城,和“阿里系”较量的杀手锏即是重金打造的物流能力。
  在今年“双十一”前夕,京东商城部分商家打出了“七日内可退货、十五日内可换货”的服务承诺。原来,京东商城与中国人寿财险北京分公司联手推出的“网络购物退换货运费保险”在节日前夕正式上线。早在2010年,淘宝与华泰财险尝试推出退货运费险,投保该险种的卖家一旦发生退货,退货运费将由保险公司承担,尤其适合承诺“7天内无条件包退换”的服装类商家。
  “这一次无论是退货还是换货,运费都能获得保险赔付,并且在时效上加以延长,承诺运费险七日内可退货,十五日内可换货。”中国人寿财险相关负责人告诉媒体人,除了保障功能、保障时效以外,理赔速度也一并提升,投保该险种的京东商家能够在24小时之内获得保险理赔。据中国人寿财险介绍,自上线以来,该产品在短短几日内即售出126笔。
  除了价格的比拼,售后、配送等服务环节的较量也在进行得如火如荼。在市场人士看来,为确保网上购物体验不打折,引入保险工具能够在一定程度上降低顾客退换货给商户增加的物流成本,也为消费者解除了后顾之忧。

  网销保险高调尝鲜
  相关统计显示,一度不被看好的金融保险类店铺成为今年“双十一”最大的黑马。在淘宝理财产品9.08亿元交易额内,国华人寿居首达到5.31亿元,首次登陆淘宝的生命人寿在8小时内保费收入破亿元。目前,淘宝保险商城已经吸引31家保险公司和3家全国性保险中介机构入驻其中。
  以11月6日首家互联网保险公司的成立为标志性事件,2013年以来,大中小型保险公司纷纷以闪电速度布局电商战略,在产品设计、系统压力、客户服务等方面踊跃展开测试,尤其是在产品开发上高调尝鲜,一些与中秋节、光棍节挂钩的“赏月险”、“脱光险”、“爱情险”、“坚持脱单险”也应运而生。
  “双十一”当天,中国平安“脱光险”在天猫开卖,打出低价位、限购等诱人字眼,在意外险、医疗险的基础上再给予按期结婚者得蜜月礼金的增值服务;11时11分,弘康人寿联手京东推出“坚持脱单险”,以意外险为主体,购买该保险的客户“晒单”之后可获得与所付保费100%等值的京东电子礼品卡,若客户在保单生效后一定时间内生育,还有机会获得一定价值的的京东电子礼品卡,这也是京东集团成立来首次推出“用户定制型”保险。
  “产品的保障功能主要涵盖了工作、居家、交通、游玩等方方面面的航空意外、综合意外、交通意外风险。”据弘康人寿介绍,这款产品在两个小时内卖出了100单,除去增值服务因素,说明人们越来越注重合理地规避风险,重疾险、意外险等产品已经逐渐成长为“刚需型”商品。
  相比之下,多家寿险公司借“双十一”东风售卖的高收益万能险,同样提供了附加航意险、抽奖、买保险赠保险等增值服务。但从产品形态看,万能险合同条款在费率厘定、利率结算、现金价值核定等方面的性能相对复杂深奥,互联网用户在抢购状态下抑或敲击键盘时是否已经真正了解,仍然值得商榷;其中有多少互联网用户基于对保险产品的认知而非仅仅关注理财收益,尚不得而知。

  上下配合仍在探路
  针对网购人群年轻、多变的消费口味,保险公司以前所未有的想象力推出“脱光险”、“爱情险”等另类产品,在限购政策下,其风险相对可控。但对于新近成立的首家互联网保险公司而言,产品定位于“额度小、数量大、标准化的财产保险”,是深思熟虑后的结果。作为首家专营互联网保险业务、服务互联网经济的保险企业,众安保险的所有尝试只能试成不能试败。
  按照众安CEO尹海的介绍,做产品设计时会先行设计出包括模型、定价等元素在内的雏形产品,然后交给阿里与腾讯,借助两家互联网巨头的大数据进行测试,再把结果反馈给众安以便调整产品。
  这显然有别于“全民疯抢”心态下的产品策略,与众安专营金融产品而非衣服鞋帽类直接相关。在11月6日的成立仪式上,中国平安作为大股东之一,其董事长马明哲明确表态:“互联网可以改变传统行业,但就金融业务而言,互联网只能发挥拾遗补缺的作用,客户对保险产品的很多个性化选择如寿险理赔等,需要许多线下工作来完成,在互联网上无法实现。”
  不可否认,传统保险企业固有的风险管控、查勘理赔、核保核赔等线下服务,依然是支撑众安整个保险业务安全、可持续运转的核心。那么,销售什么样的保险产品,能够实现众安3-5年内达到盈亏平衡并实现承保利润、5-8年内保费规模达50-80亿元规模的愿景,市场将拭目以待。
  事实上,通过官网抑或借助第三方电商平台销售网销产品的诸多险企,已经在先行探路如何实现线上销售与线下服务的高效配合。目前在京东主要销售保障型产品,统一由京东客服回答消费者有关产品的咨询,淘宝则主打理财型保险,由“店小二”将客户直接转给险企,后者提供线上、线下咨询服务,针对20万元以上的保单,险企不仅主动寄送纸质保单给客户,还会定期发送短信、邮件提醒和账户信息,客户在赎回或开放期将收到相关提醒,以便及时掌控理财保险的收益情况。但相比“真正意义上的保险超市”这一目标,现今这样的线下服务还远远不够。

  慧择提示:随着互联网的快速发展以及互联网优势的日渐体现,各大保险公司也纷纷通过网销保险渠道来实现保费快速增长。今后网销保险或将成为险企销售保险的主要渠道。
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