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探索众安保险的创新模式
  【摘要】由三马共同设立的众安保险终于在11月6日正式开业,众安保险作为我国第一家网络保险公司为保险业带来了革命性的创新,我们来看一下众安保险的创新之处在哪里。

  尽管众安保险一出生就被贴上“全球首家互联网保险公司”、“公司股东是阿里巴巴马云、平安集团马明哲、腾讯马化腾”等一些特殊的标签,但是在其背后的却是,互联网以创新的业务和销售模式给老百姓带来了实实在在的好处,如果再与金融领域中开放力度最大、开放领域最广的保险业一起联手合作,更让人们产生了对于互联网金融保险创新的更多期许。

  互联网保险增添新元素
  一直以来,保监会监管层鼓励行业积极转变增长方式,对市场主体“允许试错”,在互联网保险的创新上表现出了开明、开放的监管思路。保险业内人士称,众安保险获批筹建,是作为保监会鼓励保险业改革的一项举措,也将对我国互联网金融发展增添创新元素。
  据了解,众安保险获得保监会审批的牌照是国内第一家也是全球第一个网络保险牌照。监管层不仅是基于行业发展的考虑,更是基于维护中国巨大的互联网消费群体切身利益的考虑。显然,众安保险在探索互联网金融创新上迈出了重要的第一步。
  “有创新,就会有风险”。互联网产业发展速度之快让人始料未及,但由于互联网行业门槛低、限制少、市场大,与之相伴的是高速的更新换代、推陈出新,而创新催生的新兴应用也不断涌现出各种风险,如支付安全、互联网安全以及互联网金融活动中出现的各种安全问题,这些都成为限制互联网金融深入发展的瓶颈。
  “众安保险的开业,就是为了解决上述这些问题。”众安保险总经理尹海向媒体人表示,众安从今年2月份获批筹备,到9月26日迅速获得了保监会开业批复,10月9日完成了工商注册。可以说,众安保险是全国首家为互联网经营者和参与者提供一系列整体解决方案的互联网保险公司。“众安保险的定位是"服务互联网",经营范围包括与互联网交易直接相关的企业或家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险等。”他强调说。
  “众安保险就是要深入电子商务、移动支付和互联网金融领域。”尹海在谈起成立之初的构想时说:“我们要研究电子商务所存在的"痛点"并如何运用保险形式来解决,比如商家信誉、商品真伪或品质等,类似售后服务、物流中商品的丢失、损坏等,这些都可涉及保险产品。此外,保险还可以参与到手机支付的安全性方面。在互联网金融方面,保险公司可以经营信誉保证保险,为商家和个人提供信誉保障。”
  据悉,众安保险首批产品将于11月底或12月初推出,首批产品主要是与电子商务、支付相关的创新产品。

  互联网思维下的保险创新
  据媒体人了解,众安保险的员工中有40%来自互联网行业,其业务只做线上保险销售,不设分支机构,是完全通过互联网进行销售和理赔的保险公司。
  “互联网思维,是众安保险的立足之本”。尹海表示,“我们的运营和战略都是围绕互联网保险业务展开的,因此,从交互体验的设计、到产品研发部门,公司要做到人人懂互联网。只有这样,才有能力对抗未来的挑战。”
  “众安不是在互联网上卖保险,而是以互联网为场景提供保险工具。”作为曾是华泰保险营销总监并策划与淘宝联手推出的“退货运费险”产品的尹海表示,我们看到电子商务世界中,有大量的环节可以用保险工具来分散风险。比如淘宝的店主因为信用风险,要交许多保证金才能开店;假货、劣货造成了产品责任风险;货运的延误和损坏等等。理论上交易的每个环节都有可能需要保险。如果使用保险工具,每个卖家购买一份交易保险,按照信用不同,付出不同费率,每年几百元,这些钱就能把全年出现的消费者赔付全覆盖。
  据媒体人调查,2012年淘宝网举行的网购“双十一”活动当天,退货运费险成交量达到3000万笔。如果算上阿里巴巴赠送的一些退运险,该保险产品的成交量达到了令人乍舌的5000万笔。
  一直以来,传统保险企业往往是一单单对投保申请进行审核,由此造成了流程审批慢。尹海还向媒体人介绍:“今后产品都是在线上销售,绝大部分的理赔服务也都在线完成。众安将依靠精算手段制定规则进行自动化理赔。如果人工一单一单审核实在不现实。但如果有一些需要现场查勘的线下服务,我们也将采用业内比较普遍的第三方理赔外包服务形式。这方面其实也体现了一种专业化的分工。
  对此,有保险业精算师分析,如果保险企业将互联网的各项因素充分发挥,互联网保险的成本低、风险小、市场大等优势将得到进一步显现。虽然像目前淘宝上卖的退货运费险单笔绝对值可能很小,但从精算角度来看,费率百分比有可能会高于一般保险产品。

  慧择提示:众安保险是网络保险公司,今后的业务发展也将完全依靠互联网,从此以后,互联网保险将增添新的元素,互联网保险也将得到快速发展。
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