贷款 贷款攻略 新型贷款 保险市场开始新游戏新玩家摩拳擦掌
保险市场开始新游戏新玩家摩拳擦掌
  【摘要】随着越来越多的企业跨领域进入保险行业,业界对于这种现象也变得越发关注起来。这些“局外人”会给新进入了领域带来一些什么呢?

  “正如十几年前Napster(美国着名在线音乐网站)出现后对传统音乐行业造成巨大冲击一样,当前一些本不属于金融行业的局外者的进入,将有可能给行业带来颠覆性的影响,特别是对互联网运用水平还比较低的保险业来说。”波士顿咨询公司负责保险业务的资深合伙人兼董事总经理柯睿思(Chris Kaye)说。
  
  作为波士顿咨询公司负责保险业务的资深合伙人兼董事总经理,柯睿思与Stephan Heydorn近日在香港接受了笔者专访。在他们看来,像阿里巴巴和腾讯这些互联网的大佬,虽然都是刚刚进入保险业的局外者,但很有可能给传统保险业带来极大冲击。
  
  局外人进入潜在影响大  
  柯睿思给笔者举了Tune Group的例子。作为廉价航空亚洲航空(AirAsia)的股东,Tune Group在几年前进入保险业开始卖旅游保险,短短18个月就创造了惊人的增长速度。“他们拥有强大的客户群,他们知道客户需要什么,而且航空和旅游保险也很容易并入他们的价值链。”柯睿思认为,局外人进入保险业并颠覆传统模式的可能性还是比较大的。“试想如果苹果和谷歌也开始卖保险的话,那将会是什么情况?”  
   “中国平安是聪明的。”柯睿思所指即为中国平安与阿里巴巴、腾讯合资成立众安在线一事。在柯睿思看来,目前高盈利水平的金融行业对于百度和阿里巴巴这些互联网企业有很大的吸引力,中国平安首先抓住机会与这些互联网巨头进行合作,继电销之后,再一次赢得了互联网金融的先机。
  互联网企业之所以比传统保险业更有优势,其实很关键的因素在于用户体验。相比主要负责中国保险业务的柯睿思,来自德国杜塞尔多夫的Stephan Heydorn一直关注着西方保险市场,他举了着名互联网保险公司Cosmos Direct的例子。
  据Stephan介绍,Cosmos Direct作为世界上最大的网上直销保险公司,他们在过去10年,不管是盈利率,还是市场份额的增长率以及客户满意度,都领先于其他保险公司。“他们做得最好的就是产品与客户服务,整个系统都是以消费者为中心来设计的。比如,Cosmos每个客户都有一个电子ID,所有以前需要身份证的比如核保续保等手续都可以通过网上平台来解决。如果消费者在网上遇到什么问题,可以致电客服。客服通过ID就能看到消费者的实时网页,并指导消费者完成相关的业务操作。”Stephan说。 
  笔者在该公司网站上看见,简洁的栏目设计让人感觉十分清爽,主界面还一直跳动着一句广告语——“15年后,我们仍将以我们的个性化服务为骄傲”。柯睿思也认为,良好的客户体验正是这些互联网公司的优势所在,对于传统保险行业来说,要特别重视这一点,虽然互联网公司颠覆行业的概率小,但潜在的影响将会很大。
  
  多元视角利用大数据  
  “大数据对保险行业挑战很大。比起消费品、银行等其他行业,目前保险行业对数据的分析和处理能力还相对较差。”柯睿思认为,保险业一定要把大数据放到一个多元的视角,要拓宽数据源。  
  比如从车险来说,首先是数据类别的多元,如客户的年龄、生活习惯、健康情况和理赔情况等;其次是数据来源渠道的多元,如险企自身收集的数据、城市道路系统提供的事故率情况、气象部门提供的天气情况等。  
  “由于获得大数据的渠道是多元的,比如汽车电脑、手机,通过城市系统看哪条道路事故率高、什么天气事故率高,这也就意味着保险公司要对不同层面的数据进行分析。保险公司有自己的数据,也有来自第三方的数据,这对保险公司的处理能力是一个挑战。”柯睿思说。  
  相比于经典保险理论的大数法则,大数据可以实现对个体风险的系统分析,这对以风险管理为主要业务的保险业来说将是一个变革,而这种变革在车险上已经有所体现。据Stephan介绍,大数据可以通过个体数据作出对个体的分析评价,比如一个人的年龄、驾驶习惯、驾驶环境的不同,他的保费与别人就会不同。  
  “现在很多保险公司给不同风险的司机是一样价格的保单,那么风险低的司机就为风险高的司机分摊了保费。”柯睿思认为,当前哪家保险公司能够在做好标准服务的基础上,率先分辨出低风险的人群,进行特殊定价,就能首先把这部分低风险客户吸引过来,医疗保险上也是如此。  
  据柯睿思介绍,波士顿咨询通过分析对大数据之于保险行业的影响进行排位,健康险受到的影响最大,财产险和寿险分列第二、第三位。此外,在保险业务的流程上,大数据影响最大的是对风险的评估和定价,其次就是防止不良理赔和为理赔过程提供帮助。
  
  被投资高额回报蒙蔽了双眼
  “就像一部漂亮的跑车,从外观上看可能会觉得跑得很快,但是打开前盖,就会发现存在很多的问题,时间长了就会显现。”柯睿思指出,保险业在过去把主要精力都放在了如何实现增长和如何获得客户这两点上,忽略了企业的营运效率,忽略了核保和理赔等关键点,原因就是被投资所带来的高额回报蒙蔽了双眼。“所以一旦资本市场再次下滑,问题就会显现”。  
  在柯睿思看来,过去3年这些问题已经有一些改善,尤其是监管部门推出了很多规范性文件之后。“有些人认为力度太大或者频率过高,很多公司可能吃不消,但是还有很多地方需要改善,比如车险方面。”柯睿思指出,现在很多车行没有真实地提供客户信息,所以导致保险公司核保时存在困难,得不到真实的数据,甚至出现保险欺诈。  
  柯睿思同时指出,中国车险业的自动化水平还是太低,在核保等可以利用自动化的方面,还有很多步骤是通过人工在处理。“对于中国的保险公司来说,集中化、工业化、自动化和规范化还比较不足,中国的保险公司可能还只是获得了以上‘四化’20%到30%的好处,还有很多需要发掘的地方。”柯睿思说。  
  同时指出一个寿险业方面存在的问题,那就是产品过于复杂。“西方发达保险市场有一个经典的曲线图,那就是90%的营业额基本都来自于10%的产品。”Stephan指出,对于寿险公司来说,目前产品都是多种多样,但实际上90%的产品是不赚钱的,所以哪家公司能够将这部分的产品简单化,它就能从中受益。
  
  慧择提示:正如众安保险的成立所代表着的东西,互联网行业开始渗透进了金融和保险领域。可以预见这件很大程度上的改变这些行业原有的发展趋势。
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