贷款 贷款攻略 新型贷款 吴霁:保险行业边际成本或将提高
吴霁:保险行业边际成本或将提高
  【摘要】互联网金融与保险是在不知不觉间已经悄然来到了我们的身边,但是对于其未来的发展前景,很多人都有自己的看法想要表达。
  
  11月8日,和讯互联网金融系列沙龙之保险专场在北京举行,本次沙龙的主题为互联网保险销售与产品创新之辩。对于互联网保险产品成本边界在哪儿的问题,中原瑞丰投资咨询公司吴霁表示,一方面,金融或走向混业经营,另一方面,保险产品糅合的内容越来越多,对代理人的专业知识要求也会越来越高,这两点可能会成为保险公司的边界成本。
  
  他说,因为种种原因,国内的保险能够提供的服务,还有能够为投保人或被保险人提供的东西是有限的,所以,我们今天的销售就像很多人说的一样,存在了很多的误导,存在了一些问题。刚才周宇航在介绍关于互联网销售的时候,让我觉得很振奋,包括我自己在《前进》上发的专栏文章也多次提到,我只买单一的保障,投资通过其他金融产品来做,其实对于任何一个家庭都是更合算的做法。
  
  我们现在又存在这种情况,弘康可能是解决了这个问题,弘康用很便宜的产品做这件事,我认为这是很好的地方。
  
  但就像刚才张焘问到的,如果有其他竞争类网站出现的话,这个公司的边际成本会在哪儿?我是这么来理解的,今天我们在讨论互联网保险的可行性、能够生存多久、能够发展到什么份上,但我这边说一句比较震撼的话,这纯属胡说,我认为互联网保险有可能在未来五年杀死当今的代理人,我认为今天的代理人,哪怕是销售业绩非常出色的代理人,他们在销售的时候提供的服务更多来自于亲情、友情、关怀、理念,而非专业。这种情况下,互联网是一个很专业的,很单纯,很简单的东西,所以,当撇开了交情不说的话,价格摆在那儿,它通过很简单的这些东西就给客户呈现了保险是什么东西,于是理念已经不用再讨论了,我需要多少意外保障,需要多少人寿保障,一目了然。如果我继续在未来的五年提供这种交情式的服务,我认为只会让自己的路越走越窄。
  
  偏巧刚才姚老师提到的美国那边的投连险,甚至说美国的投连险反而加了人寿保险的责任在里面,我说一下我自己的理解。我看到了很多香港那边设计的投连险,它的投资就会变得选择很丰富,甚至说它是很多需要证券方面专业知识去做的,第二,我也看到了一些巨额寿险海外投保的例子,很多时候因为保单的现金价值稳定,还有分红存在,所以,它可以作为抵押,跟私人银行组合,可以让寿险产品变得非常的丰富,甚至有可能大大减少客户直接的资金占用,简单说就是可能我1亿的保额需要3000万,但我有可能只直接支付1000万保险费就可以购买到这1亿的保额。
  
  第一,从金融监管角度来说,我们的金融会不会以后走向越来越多的混业经营。
  
  第二,当我们的保险产品设计的越来越专业的时候,尤其是有很多证券化的东西在里面的时候,是不是对代理人的专业知识的要求会越来越多。
  
  我理解这在未来有可能会成为保险公司的边界成本。我怎么来理解这件事?今天可能,我只是说可能,因为坦白讲我第一次听到弘康这个名字,可能今天他在销售简单的互联网保险产品,但三年以后或五年以后,当它的受众足够多,人群足够多的时候,这个金字塔的塔尖就可以设计的更加复杂一些,它就有更多的混合式的产品出现。比如还是以美国投连险为例,我在65岁或者50岁之前需要一份人寿保险,但我的投资帐户是需要去打理的,它可能设计的像401K或者香港强基金一样,它的这些投资收益将在一定年头上可以覆盖到我的生活目标,这个产品是可以割裂开的,它因为符合了我的生命周期的方面,所以,更像一个生命基金。这些都需要一些专业知识,我如何调配客户的选择,保证它在未来的五年、十年、二十年中让它的投资帐户赚钱。今天我们可能有信托,还是高息兑付,但五年、十年以后信托能否保持这样一个高速的收益率?中国经济正在减速,信托还能保持这么高的投资回报率吗?这是一个问号。到那一天需要更专业的投资顾问。这是我对成本边界的理解。
  
  当有一天弘康这样的公司在推的产品已经由简单到复杂,我相信它也可能有一支投顾的队伍,无论是外包还是自己的也好,帮助高端客户进行服务,这样除了它的人群之外也可以保证它的利润率了,因为它的服务是不可被替代的。
  
  慧择提示:任何一个新生事物的到来总会遭受到质疑,然而互联网金融和保险既然能够出现那就不会是偶然,一定有其自身的规律。我们将在未来不断探索和追寻。
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