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电子签名普及保险行业服务将有变动
  【摘要】随着科技的进步,中国保险业的销售模式也在发生着巨大的转变。电子签名在国际大型保险机构中早已应用。这一技术也被引入我国,引发保险行业的又一次变革。
  
  从20年前手提包中装着厚厚一沓单页表格,到如今平板电脑几乎成为寿险营销员的“标配”,中国保险业的销售模式正在悄然发生变革。
  
  11月5日,太平洋人寿保险股份有限公司(以下简称“太平洋寿险”)副总经理杨晓灵在“电子签名技术中国保险行业应用研讨会”上表示,认证和支付是智能移动终端应用过程中的两大关键问题。保险业正在通过电子签名的使用解决这些问题,并推动保险服务流程的变革。
  
  太平洋寿险“首吃螃蟹”
  电子签名在国际大型保险机构中早已应用。
  中国电子认证服务产业联盟秘书长刘权指出,自2011年开始,日本三井住友、英国劳合社、新加坡友邦保险纷纷开始在移动销售流程中探索应用电子签名。在国内,电子签名技术已在零售、医疗等众多行业普及。  
  中国太平相关人士也表示,10年前,该公司在欧洲考察时,国外的大型保险机构就已经在保险业务中运用电子签名技术。中国太平也一度想在国内推广,但由于当时国内技术及法律环境都难以做到,遂只得暂缓。  
  2012年10月,太平洋寿险在保监会的鼓励下,积极研发基于平板电脑手写电子签名的技术应用,在业内先行先试,成为“首吃螃蟹”的公司。同年11月21日,太平洋寿险在上海成功签出了中国保险行业电子签名首张保险单。电子签名技术在中国保险行业正式启用。  
  杨晓灵表示,不到一年,太平洋寿险电子签名保单的销售件数已经超过47万件,电子签名已在太平洋寿险全辖38家分公司全面上线。今年10月,新增保单电子签名应用率已经超过47%,亲身体验过电子签名的保险消费者累计已逾68万人。太平洋寿险全功能移动应用平台“神行太保”在加载电子签名技术后,已催生移动销售、移动服务、移动理赔等多个业务领域的作业方式和服务模式发生根本性变革。  
  北京数字认证股份有限公司总经理詹榜华表示,电子签名自太平洋寿险试点先行后,目前主要大型保险公司纷纷跟进,包括中国人寿、中国平安(601318,股吧)、新华人寿、人保寿险、信诚人寿、民生人寿等保险公司均已开始跟进研究或进行内部立项开发。
  
  让实时投保成为可能  
  自我国《电子签名法》颁布以后,保险行业在电子签名的使用上进行了诸多探索。此前,在网销等平台销售意外险等短期保单时,保险行业曾尝试做电子保单,使用第三方加密认证的数字签名,但由于客户接受度不高等多方面原因,并没有广泛铺开。  
  太平洋寿险运营总监顾晓锋介绍了该公司目前使用的电子签名流程:客户在平板电脑上阅览确认《人身保险投保提示》、《电子投保单》等资料后,使用专业电容笔,在由国家法律认可的第三方数字认证机构提供的签名控件上签署姓名。控件把手写的电子签名影像化,再跟保单合同要素捆绑起来,交付给第三方认证机构实时进行数字化的加密和认证,形成一个唯一的、不可篡改的文件,并加盖时间戳、颁发加密证书。此份加密文件将同时保存在第三方数字认证机构和保险公司的系统内。  
  顾晓峰强调,生成的这个电子文件并非正式合同,而是电子投保单,即客户的投保申请书。电子化认证以后,太平洋寿险会再将其影像化,通过后台的集中出单中心,把正式的保单打印出来。此时打印出的保单包含了客户在平板电脑上的签名及其此前浏览的保单内容,与手写保单是一样的。  
  手写电子签名作为一项新兴技术,符合《电子签名法》中关于可靠签名的特性——唯一性、保密性、不可复制性、防篡改性,能加强保险业务开展过程中的风险控制。中国太平的一位相关人士表示,电子签名可能为寿险行业的业务及服务流程带来革命性的改变。  
  据悉,由于电子签名将服务环节的手工纸质单证交接升级为电子化流转,大大提高了服务时效。投保环节由原先的2天提升为实时;保单回执的电子签收可将原先手工回收2-3天的时限提升为实时签收,这也为实现实时电话回访奠定了基础。同时,客户全程参与业务受理过程,直接监督服务环节中的所有操作,使服务流程更加透明。  
  当然,电子签名技术也带来了低碳无纸化。据统计,该技术全面推广后,预计太平洋寿险每年可减少7500万张纸质单证的印制、运输与档案保管等资源消耗。
  
  尚存技术、法律问题待解  
  任何新生事物从产生到被大众接受都不是一帆风顺的,往往需要一个过程,电子签名也不例外。  
  刘权表示,目前电子签名的应用环境在不断优化,如电子签名已经确定具有法律效力,同时,电子认证服务行业也正在做电子签名的一些应用标准等。但在应用单位和司法系统仍存在待解决的问题。比如,从法律上来讲,CA机构(受委托发放数字证书的第三方组织或公司)出具的鉴定书应该有法律效力,但法院打官司的时候,采信的过程还存在波折。而且,使用电子签名需要应用企业在服务、销售、运营等流程上做一部分调整,并不是所有的企业都做好了准备。  
  顾晓峰也坦言,保险业电子签名技术仍有些情况不能覆盖,如在投保人和被保险人不是同一人的情况下,目前的流程还没有打通。此外,保险网销渠道电子签名的数字认证也在研究中。  
  北京市西城区人民法院副院长钱俊清认为,保险公司在签订合同的过程中使用电子签名固然是一件省时省力的好事,但是这种业务模式在客观上也存在一定的法律风险。因此,他建议保险公司在使用这种方法签订合同时,要更加周密地设计业务流程,保证投保单所记载内容的完整性和不可修改性,尤其需要保证投保单联系在先,投保人签名在后。投保人签名时,投保单全部内容已经填写齐全,且不可修改。
  
  慧择提示:电子签名技术的引入,将解决中国保险行业认证和支付过程中的两大关键问题。通过电子签名的使用,将推动保险服务流程的变革。
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