贷款 贷款攻略 新型贷款 保险业未来发展空间很大
保险业未来发展空间很大
  【摘要】虽然我国保险业发展已经取得了快速发展,不过根据现有调查数据显示,中国保险业发展空间依然很大,中国保险业应该抓住有利时机积极发展自身业务。

  北京大学近日对外发布的《中国保险业发展报告2013》认为,2013年以及今后一段时期,中国保险业仍处于重要的战略机遇期,这一基本判断没有改变;但同时,中国保险业发展也面临诸多现实困难。今后,保险业将努力在完善现代金融体系、社会保障体系、农业保障体系、防灾减灾体系、社会管理体系等五大重点领域发挥积极作用。

  保险业在服务我国经济社会方面能力继续提高
  报告指出,2012年,保险监管强调“风险底线”和“消费者权益”,取得积极成效。从国际比较看,2012年中国保险业保费收入在世界排名第4位,保险密度排名第61位,保险深度排名第46位。
  特别是保险业在服务我国经济社会方面能力继续提高。据中国保监会统计数据 ,2012年,农业保险保费收入240.6亿元,同比增长38.3%,为1.83亿户次提供了9006亿元风险保障,向2818万受灾农户支付赔款148.2亿元。保险业经办新农合县市数量129个,受托管理资金50.5亿元。小额保险覆盖3200万人,同比增长33.3%。出口信用保险承保企业3.5万家,保费收入142.6亿元,提供风险保障2936.5亿美元,为国家稳定外需作出了贡献。保险资金运用余额6.85万亿元,在23个省市投资基础设施3240亿元。2012年,保险公司赔款与给付4716.3亿元,同比增长20%。在北京7.21暴雨、“布拉万”台风等重大灾害事故中,保险业较好地履行了赔付责任。
  当然,复杂严峻的国内和国际经济形势,通过实体经济、金融市场和消费者需求等多种渠道传导至保险业,增加了保险市场稳定运行和风险防范的难度与压力。数据显示,2012年,全年保险公司原保险保费收入15488亿元,同比增长8.0%,保险业增速继续在低位徘徊,而且增速首次降为个位数,与近20年来超过20%的平均增速形成了明显反差。保险资金运用基本上实现了资产的保值增值,资金运用余额继续稳步增长,首次超过6万亿元。遗憾的是,投资收益率水平依然延续了前几年的下降趋势,全年资金运用收益率仅为3.39%。

  人身保险市场无论是承保业务还是投资业务均出现了下滑态势
  报告认为,目前财产保险市场较为突出的问题是:行业形象需要提升;经营管理模式粗放;保险产品结构单一,创新能力不强;保险人才队伍素质有待进一步提高等。人身保险市场则依然存在产品结构不合理、渠道结构不合理、对产品所对应的风险分析不深入、市场秩序不规范等特点,虽然行业内已经意识到这些问题,并力图通过创新进行改革,但成效并不显著。
  2012年财产保险市场总体上延续了近年来较为强劲的发展势头,展现出良好的发展潜力。但诚信建设严重滞后,行业形象得不到社会的积极认可;服务意识和质量都较为落后,严重制约了行业可持续发展;数据不真实问题十分突出,市场秩序需要进一步规范。
  人身保险市场无论是承保业务还是投资业务均出现了下滑态势,分红险“一险独大”的产品结构,不仅令市场上的保险产品创新不足,而且由于其与银行理财产品趋同,因此在银保渠道上必然受到很大冲击。截至2012年底,几家国有银行控股的保险公司保费收入增长了约50%,市场份额上升了1.2个百分点;而同期,大型寿险公司的银行代理业务却平均下滑了25%。另外,银邮代理与个人代理两大渠道贡献的保费收入之和基本稳定在90%以上,但近两年受到银保取消银保专管员“驻点销售”以及实行网点“1+3”、代理人“增员难、留存难”等因素的影响,银邮与个人代理两大渠道的发展遭遇瓶颈,新单保费收入出现大幅下滑,续期保费的拉动作用逐渐减弱,未来几年内整个行业将面临很大的增长压力。
  但是,报告主编、北京大学经济学院院长孙祁祥表示:“2013年以及今后一段时期,中国保险业仍处于重要的战略机遇期,这一基本判断没有改变”。

  保险业依然存在较大发展空间
  对于上述判断,孙祁祥分析指出,做出这一判断至少有以下几个方面的考虑。一是中国经济基本面仍然较好,保险作为国民经济的一个子部门连带受益。二是从保险业增长潜力的视角看,“十二五”以及今后更长的一段时期,中国保险业仍具备较大增长潜力。与国际发达水平和世界平均水平比,中国保险业发展水平还相对较低,增长潜力和空间仍十分巨大。比如,2012年,中国保险密度为178.9美元,世界平均保险密度为655.7美元,中国在世界排名第61位。2012年,中国保险深度为2.96%,世界平均保险深度为6.50%,中国在世界排名第46位。研究显示,在2010~2020年期间,中国保险业增速(12.9%)约为同期世界保险业增速(5.2%)的2.5倍。到2020年,中国保险业占世界保险业的份额将可能达到8.7%,这将有可能使中国从2012年的第四大保险市场,成长为2020年世界第三大保险市场。而我们在2010年才不过是第六大保险市场。三是从保险与经济的关系看,中国的保费收入弹性仍处于上升通道。研究显示,保费的收入弹性,即保费收入增长率的变化同人均GDP增长率变化的比值,在人均GDP1000美元之后就一直处于一个上升通道,弹性越来越大,到人均GDP10000美元左右达到顶点,弹性约为1.55,然后逐渐下降。由此可见,作为一个规律,在人均GDP1000美元至10000美元之间,随着人均GDP的增加,人均保费将加速增长。
  孙祁祥强调,在一国人均GDP达到3000美元之后,人们的消费需求开始升级,生活要求出现多样化,对养老保健、医疗卫生、汽车住宅、文化教育等改善生活质量的需求将明显提高,而这些消费领域都与保险业息息相关,需要保险业提供更加丰富的产品和服务。而目前中国的人均GDP大约5000-6000美元,从国际经验看,正是保险业发展的战略机遇期。

  保险未来将在五领域发展作用
  “尽管目前经济基本面面临诸多风险和挑战,保险业自身积累的深层次问题和矛盾也在逐步显现,形势比较严峻。但是,今后一段时期,保险业应该可以在保监会主席项俊波强调的五大重点领域发挥积极作用。”报告执行主编、北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟指出,从”完善现代金融体系来讲,保险业是现代金融体系中不可或缺的重要组成部分,国际上,保险和养老金资产占金融总资产的比例平均达到20%,在我国这一比例仅为5%。保险资金具有长期性、稳定性的特点,有助于解决我国金融体系中普遍存在的资金“借短用长”的“钱荒”问题。此外,保险业的发展壮大对于优化金融结构、提高金融体系运行的协调性和稳健性也具有重要意义。而从“完善防灾减灾体系”上说,近20年来,国际上自然灾害的保险赔付金额一般都占灾害直接经济损失的30%-40%,我国的这一比例仅为3%左右,甚至更低,保险的作用远未发挥。
  正如中国保监会副主席周延礼在这份《中国保险业发展报告2013》发布会上强调指出的,对于关系到国计民生的农业保险、医疗健康保险、养老保险等领域,保险业要积极协调争取有关政策,从投保、赔付两端加大税收优惠、财政补贴等的支持,特别是要加快推进个人税延型养老保险、巨灾保险试点,推动形成良好的运用保险机制的政策导向。此外,保险业应加大立法推动力度,争取在校园方责任、环境污染责任、食品安全责任、公共场所责任等领域推动强制保险制度。

  慧择提示:中国保险业目前虽然遭遇发展低谷,但是这仅仅只是暂时的,未来一段时间保险业将继续在中国社会的发展中呈现出越来越重要的作用。
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