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保险公司推出养老新模式
  【摘要】最近一段时间,我国相关部门一直在致力于养老制度改革,从而让更多的人老有所养,保险公司自然也没有闲着,积极创新养老模式,发行养老社区产品。

  用较低价格,住商业养老院;老百姓省了钱,养老院还有得赚——这有没有可能实现?

  保险公司做出了新尝试:借助保险的互助特性,探索新模式:买保险,将来不返钱,返个便宜养老院。70岁客户入住了,40岁、50岁、60岁客户在缴纳保险年费,运行费用有着落,投资回报解决了,客户每个月的支出也降低了。

  养老社区产品的特点
  10月23日,合众优年生活养老社区在武汉开园。这是国内首个由保险公司投资的养老社区。一期建筑面积达17万平方米,包含定位50岁至70岁的活跃老人社区、70岁以上的持续退休社区。消费者买了保险,将来不返钱,而是可以入住到这个社区。
  这个养老社区集居家养老、社区养老和机构养老于一体。具体来说,老人算是搬了一个新小区,可与子女同住在一起,并享有社区丰富的老年活动以及医疗机构等专业服务。
  养老社区中提供各种生活配套设施,包括餐厅、超市、洗衣、银行,以及各种休闲娱乐场所,包括休闲会所、老年大学、游泳池、健身房、图书馆等等。
  “几乎每个房间都装有报警器,安全插座高位布线减少蹲身,所有设施都设置了无障碍通道”,合众人寿保险股份有限公司不动产投资事业部总经理王峥介绍。
  “快到入住年龄时,客户需要提前18个月向我们提出申请,方便我们安排房间。同时,我们也要做一个资格审查,如果客户本人有诸如暴力倾向之类影响其他住客的因素,可能就无法入住,只能办理退款。”王峥提醒,“入住之后还有一些后续收费,客户在购买保险之前也应该了解清楚。”
  到2013年10月,合众已在湖北、沈阳、安徽、广西4省市区落实用地并开工建设养老社区,北京、济南、郑州等地正在办理征地手续,海南、江西、福建、上海、杭州、哈尔滨、青岛、伊春等10余地正在洽谈之中。

  保险公司推出养老新模式
  目前国内养老社区基本有两类,一类是政府投资扶持的平价养老院,如北京市第一社会福利院,其月收费只有约2250元,但入住需要排队的时间相对较长,“住不进”。另一类是商业养老院,费用不断攀高,在广东,一些养老院每人每月花费至少上万元,“住不起”。至于房地产业的养老地产,严格说不属于养老社区,只是商品房营销概念,大部分市民“买不起”。
  这个养老社区与上述不同。它的支付模式是买保险:将传统养老保险的“保单+现金”模式,转变为“保单+实物”模式。
  投资养老社区并非毫无风险。但合众人寿董事长戴皓认为,保险公司投资养老地产具有先天优势,“保险的最大特点就是互助”,保险公司可以通过“保单+实物(养老社区)”的保险回报模式,让养老服务真正变为一个产业。
  “保险公司如何才能实现养老服务产业的盈利模式?”王峥说,他将自己关在办公室里算了很多天的账。“怎么算也算不过来,以商业地产投资的思维实现低价盈利非常困难”。
  以如家酒店为例。如家力求降低公共空间面积、减少不必要的服务,从而成为中国最便宜的酒店之一。北京地区的如家平均一晚300元,一月9000元。而合众的房间面积是如家房间的一倍,同时提供养老服务的成本也很高。
  这意味着从投资回报的角度来讲,养老社区月收费必须上万元,才能保证投资盈利。但如此高收费显然行不通。

  如何解决养老难
  为此,合众设计了两款保险产品。以武汉为例,第一种每年缴费2.9万元,缴纳10年,70岁可以入住,可居住10年,相当于每月租金2500元。第二种每年缴纳保费4.8万元,缴纳10年,70岁入住,直至终身,假如活到90岁,月租金仅为2000元。
  王峥表示,保险产业投资追求长期收益,其他商业投资多看重当期收益。
  对于民办养老机构而言,考虑到高投入,为保证回报率,只能抬高价格。这在一定程度上限制了入住率,目前民办养老机构入住率普遍只有60%左右。入住率不足又进一步制约了投资成本的回收,从而形成恶性循环。
  然而通过保险产品,设计20年、30年的保单、在长期内形成稳定的投资回报,则可以有效降低客户每月支出的费用。
  武汉合众养老社区开园后,一部分70岁客户当期入住。与此同时,40岁、50岁、60岁以上的客户开始缴纳保险年费,从而形成多重现金流,共同支撑养老社区运行费用。
  据了解,目前合众武汉养老社区一期完工开园后,不论是保单的签约情况,还是当期的入住数量都高于预期。
  “预计投资回报将不成问题”,王峥说,在客户端,合众希望能通过较低价格解决“商业养老机构住不起,公共养老机构住不进”的问题,探索金融资本进入养老产业的有效路径与模式。

  异地医保报销难制约医保发展
  2013年9月,国务院颁发《关于加快发展养老服务业的若干意见》,开始鼓励民资进入养老产业。
  然而在投资闸门放开之后,促进养老产业发展的一系列医疗、投融资、土地政策细则方面,目前仍然限制颇多。
  例如医疗方面,各部委联合调查组在调查中发现,许多地区在探索医养结合养老模式过程中,缺乏卫生、民政和社保部门的协调配合。养老机构与医疗机构的合作渠道不通畅,养老机构内设医疗机构很难获得医保定点资格。
  王峥对媒体人表示,异地医疗报销目前还有较大困难,只有通畅报销系统,才能扩大客户群。此外在非医疗机构中,无法进行护士注册,这在一定程度上限制了养老机构服务的专业化水平。
  税收与土地政策方面,尽管国家加大了政策支持力度,但部分政策目前还难以落实。
  事实上,民间资本投资养老产业仍然存在“玻璃门”、“弹簧门”。
  根据有关政策,民办养老机构可享受土地、税收优惠,但王峥表示,合众在投资养老地产过程中,并没有享受到具体的免税措施。
  此外,养老产业投资回收周期长,经营利润低,需要长期的资金支持,但国内融资渠道不畅,融资难、融资贵问题制约新型养老业态发展。

  慧择提示:中国目前现行的养老制度对于解决中国目前的养老现状还存在一些难题,广大老年朋友可以多了解保险公司新推出的养老社区产品,因为养老社区产品更利于老年人老有所养。
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