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商业养老保险与社保养老的比较
  【摘要】养老保险制度的建设是我国社会十分关心的问题,前些日有媒体报道养老保险缴纳期限即将延长,着对我国居民将带来怎么样的影响呢,社保和商业养老保险如何选择呢,这都是我们需要了解的。

  陈先生和王先生在大学毕业后一起进入了现在供职的单位,两人进入单位时都是25岁,由于性格和个人职业规划的差异,陈先生告诉新闻人,40岁之后想独立创业,而王先生则一直勤勤恳恳继续在单位供职。

  陈先生表示,今年刚好是符合缴纳养老保险15年的最低年限,加上他准备辞职创业,听说可能要延长养老保险缴费期,他在考虑若是将延长缴费期多出的钱用来购买商业养老险,收益是否比单纯购买社保更划算?

  延长十年缴纳有何影响
  专家表示,陈先生和王先生今年刚好都是40岁,从他们25岁开始工作算起,今年刚好缴纳城镇职工基本养老保险和居民养老保险15年,按照他们平均5000元的月收入计算为例,这15年里,两人分别合计交费25万元,其中公司支付18万元,个人支付7万元。在这种情况下,从两人60岁退休计算,在除去通胀、社平工资变化等情况,每人每月可以领1209元,假设两人80岁百年归老,那么从60岁开始领取到80岁两人分别领取29万元的社保养老金。
  王先生打算一直留在单位工作,单位再帮其缴纳了10年社保,那么在他60岁退休时,每月可领取2015元养老金,20年总计可领取48.3万元,那也就意味着交多10年的社保,共20年累积领取的金额比只交15年社保高出19.3万元。

  商业养老险更划算
  陈先生40岁起创业,若此时他自己继续缴纳社保,则单位和个人缴纳的部分都得自己掏,十年需支付保费16.8万元。如放弃缴纳社保,将这十年多缴纳的16.8万元社保费用用于买商业养老险,年缴保费16400元,共交10年,在未计算红利的情况下,他从60岁起可每月领取1000元,到80岁的这20年中,在不计算红利的前提下可累积领取24万元。算下来,陈先生在60岁退休时可每月领取养老金1209元加商业保险1000元共2209元,比王先生每月多领200元。
  但中山大学岭南学院风险管理与保险学系副教授宋世斌指出,上述计算是在假设社平工资不变的前提下进行的。

  月收入较高可以选择商业保险
  假设两人工资是15000元/月,在超过3倍社会平均工资的情况下,陈先生交费15年,60岁退休,社保加商保每月可领取5074元;王先生交25年社保,60岁退休每月领取4290元。陈先生的月领取金额高出王先生784元。友邦保险专家表示,月收入超过3倍社会平均工资时,商业养老险的作用发挥得越大。

  慧择提示:从这个案例可以我们可以知道如果收入远高于社会平均工资的话,商业保险更加实用,相反如果收入只在水平线附近,或者低于水平线的还是应该依靠社保制度来养老。
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