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小微贷款将试水大数据
  【摘要】民生银行自小微贷款发行以来,小微贷款余额不断获得新的突破,为了更好地促进小微贷款的发展,民生银行决定试水大数据。

  民生银行近日透露,截至目前,该行的小微贷款余额已经突破4000亿元;五年来累计发放的小微贷款突破1.2万亿元。

  这是自去年小微贷款余额突破3000亿元之后,民生小微贷款余额再次突破整数关口。事实上,自从2009年定位于“小微企业的银行”,推出“商贷通”业务之后,民生银行举全行之力开始在小微金融领域倾斜资源。此后,小微金融业务一年一个台阶,贷款余额以每年1000亿元的速度迅速增长。

  2010年,民生小微贷款余额突破1000亿元;2011年突破2000亿元;到2012年突破3000亿元。而行至目前,民生小微贷款余额已突破4000亿元关口,递增1000亿元用时越来越少。照此速度,到2014年,小微贷款余额突破5000亿元应属意料中事。

  民生银行行长洪崎表示,从2009年开始,民生银行就在贷款额度上向小微企业倾斜,5年来已经累计发放小微贷款达到1.2万亿元,不良率控制在0.52%。

  该行行长助理林云山透露,目前,民生银行小微客户已达170万户,其中有贷款余额的客户超过30万户。

  一直以来,商业银行从事小微贷款业务面临风险大、成本高,难以持续的难题。即使在世界范围来看,小微金融能实现可持续发展的,亦鲜有成功案例。从目前来看,这个难题的破解者很有可能在中国诞生。

  五年的实践,民生银行正逐渐寻找一种可持续的小微金融模式,其诀窍在于通过批量化、规模化的方式解决风险大、成本高难题。而其理论基础则是大数定律,基于大数定律,民生银行认为,单笔小微贷款风险可能较大,企业行为也难以预料,但若成千上万相似的小微贷款,不良率将趋于稳定且可预见,由此小微金融风险可控,成本可控。

  在实施的路径上,民生银行重点从两个维度实践大数定律:一圈(商圈)一链(产业链)模式和城市商业合作社模式。

  所谓“一圈一链”,即围绕商圈和产业链批量开发小微客户。目前,民生“一圈一链”批量授信项目达到3000多个,重点支持特色产业链78个,贷款余额超过3800亿元。实践显示,在全国性大型商圈内、重点产业链条上,民生银行均有较高的市场渗透率,实现批量开发的同时,不良率也得以有效控制。

  “一圈一链”成功之后,民生从2011年前后推进城市商业合作社模式,即按照区域、行业等特征,将昔日松散的小微商户,整合成一个有组织的经济体,从而实现客户资源的整合和批量开发。目前,该行已建立合作社3000余家,互助基金担保贷款超过320亿元。

  对于下一步的小微金融策略,民生银行将更多地依托互联网金融赋予的新手段。该行称,未来5年,将以大数据为手段,实现小微金融的数据化、系统化和流程化。

  慧择提示:民生银行现在通过两大手段促进小微贷款迈向大数据的发展,或许小微贷款试水大数据之后将更有利于民生银行的发展,其他银行也应该学习民生银行的发展优势。
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