贷款 贷款攻略 新型贷款 有了社保也需购买商业养老保险
有了社保也需购买商业养老保险
       【摘要】随着中国老龄化日益加重,养老压力也越来越大,面临如此巨大的养老压力,普通的社保养老保障可以解决么?社保养老如果解决不了,那老年人还应该如何养老呢?

  面对养老问题的巨大压力,中国政府未雨绸缪,正全力以赴构建社会保险、商业保险两大保障体系。社会保险是国家确保全体居民均能享受的基本保障;商业保险是在自身需求基础上的个性化提升,两者都应具备。

  然而,社会上一些人认为“有了社保,就没必要再买商业保险了”这种观念真的正确吗?

  社保养老保障
  首先,要明确几点:(1)社保缴费比例:城镇职工社保的缴费比例,以个人工资为基数,单位缴18%,个人缴8%(缴费比例国家可根据实际情况进行调整)。(2)基本养老金构成,以重庆地区1996年后参加工作的人员为例,其基本养老金=基础养老金+个人账户养老金。基础养老金为社会统筹,即单位缴18%那部分汇入社会养老金的大池子里;个人账户养老金则是个人缴8%的那部分的累积。(3)社保缴费年限,至少15年;缴费年限越长,缴费金额越高,今后领取就越多。(4)何时领取:目前主要人员的规定是男士60岁退休,女士55岁退休时开始领取。(5)能领取多少:具体领取金额与个人的缴费年限、缴费水平、当年城镇职工平均工资水平有关。

  老年生活需要“双保险”
  绝大多数人都拥有社会养老保险(即社保养老),很多消费者认为,拥有社会基本养老保险就足够了。对此,保险专家说,社保的原则是低水平、广覆盖,但是对于那些在退休前享受较高薪资和生活品质的人群,并不能满足他们全部的养老需求。
  目前我国构成养老金的三大支柱:一是社会基本养老保险;二是雇主或由雇主与员工共同支付的职业退休金;三是个人储蓄、投资理财,以及商业养老保险。保险人士告诉记者,对那些没有基本养老保险的自由职业者而言,如果收入条件允许更应该购买商业保险,为养老生活提供基本的保障。
  理财师认为,当在拥有最基本的社会养老保险的同时,还购买了充足的个人商业养老保险,也就等于“双保险”来保证安逸的退休生活。

  如何选择商业养老保险 
  每逢重阳节,尊老、敬老、养老都成为社会的热门话题。如何才能老有所养、老有所依?购买一份商业养老保险,已经成为时下很多人规划老年生活的重要选择之一。中国人寿“鸿寿年金”、“美满一生”年金保险(分红型)、泰康人寿“永福人生年金保险(分红型)”、中意人寿“福享金生分红型两全保险”……保险公司推出的保险产品为市民养老提供了多种选择。
  专业人士分析认为,商业养老保险是通过年轻时选择投保、未来定期领取现金的方式实现养老规划的。不同于“强制储蓄”的是,投保人在投保期间还将享受到各类风险保障和保单红利,是一种低风险、收益稳定的理财方式。投保养老险应该越早越好,投保年龄越小所缴保费越低,而且在红利的积累上也更合算。很多人临到退休的时候才想到自己的养老问题,到底多大年纪买养老保险合适。理财顾问给大家的建议是:在28岁到50岁之间购买最为合理。
  虽说养老保障是越多越好,但是理财师认为,决定商业养老保险购买的主要群体是较高收入的阶层,原因还在于,要达到理想的养老保险保障,保费的支出相对较高,只有该群体具备相应的购买能力。
  对此,慧择保险专家建议,消费者在购买养老险时保费支出应合理,年交保费按照个人或家庭年收入10%—15%为宜。对于“投保商业养老保险交费期越短越好,这样所交保费总额少”的说法,慧择保险专家表示,在交费方式上并不存在“哪一种更优惠”的问题,应该选择适合自己的险种和方式;交保费的多少与投保年龄成正比,如条件允许可尽早购买;如果家庭收入一般,先做保障规划,可以选择一些年轻时提供大病保障,年老时转化成养老金的产品。
  慧择保险专家还建议,养老险领取涉及今后退休后的生活品质,在公司的选择上需要慎重,最好选择在规模较大值得信赖的大公司购买。此外,养老险抵御风险的功能较弱,建议搭配一些意外、住院门诊、重疾险等,这样的组合才能基本上满足退休的保障需要。

  慧择提示:按照目前形势来看,普通的社保养老并不足以缓解养老压力,所以老年人应该再购买商业养老保险,这样自己晚年生活的养老需求才可以获得满足。
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