贷款 贷款攻略 新型贷款 “保单贷款”美貌的背后是什么
“保单贷款”美貌的背后是什么
  【摘要】资金紧张是蛇年带来我们的最大感受,对于中小企业融资而言,除了小贷、融资租赁、民间借贷等常规的融资渠道外,还有一种融资手法也在大行其道——保单贷款眼下正成为很多中小企业与个人弥补资金缺口的救命稻草。那么,保单贷款究竟有多美呢?美貌的背后是什么呢?

  难以抵挡的诱惑力
  年中“钱荒”让众多商业银行都出现了限贷、惜贷,这令小贷、融资租赁、民间借贷等融资渠道倍受关注,有保险营销员就将保单贷款功能作为卖点来吸引客户。
  “如果您投保我们这款产品,急需用钱时还可以用保单贷款,最高可以贷到九成,手续十分方便。”近日,陈兵(化名)在北京某商业银行办理转账业务时,其客户经理耐心而又细心地向他推荐一款银保产品,尽管他数年前就已给自己与家庭其他成员购买了充足的商业保险,但还是难以抵挡这样的诱惑力。
  来自中国保监会的统计数据显示,截至今年6月底,保单质押贷款余额达1001亿元,主要用于小微企业资金周转。
  而从上市保险公司最新披露的半年报数据来看,其客户保单贷款的余额都有大幅增加:截至今年6月底,中国人寿的保户质押贷款金额为491.09亿元,比年初增长了逾92亿元。中国太保的保户质押贷款金额为68.73亿元,去年底的金额为57亿元,增长了近12亿元,增幅超两成。新华保险今年6月末的保户质押贷款金额达到53.6亿元,比去年末的38.66亿元,增长了近15个亿,增幅高达38.6%。
  据工行上述负责人介绍,今年该行与太平人寿携手推出了国内首张集银行和保险功能于一体的“工行·太平”联名卡,该卡的“保贷通”功能将保单贷款、还款和查询渠道拓展至工行自助终端,以满足客户自助申请和快速到账的需求。通过“保贷通”功能,客户在签订一次协议后,可实现额度内循环贷、还款,贷款款项最迟在办理的次工作日到账。
  至今“保贷通”实现的可贷额度是保单现金价值的90%。据统计,“保贷通”功能开通以来,已完成贷款业务1121笔,金额总计为1366万元;还款业务251笔,金额总计为171万元。
  而且成本也比较划算,其利率与同期银行贷款利率持平或略高,以目前银行6个月(含)贷款利率为5.6%来看,大部分保险公司执行的标准在5.6%-6.5%之间。其期限一般不超过6个月,如果6个月期限满无法偿还的话,可以申请延期,按照半年期续贷。
  但如果贷款的本息金额已经达到了保单的现金价值,就无法办理了,这个时候就相当于退保处理了;保单正在自动垫付中,或已作担保、挂失、失效、冻结处理,以及已申请理赔或正在理赔,保险公司均不受理保单贷款申请。
  值得提醒的是,对于已经贷款的保单,其保障依然有效,但如果出险,其最终的赔偿金额要扣除已经发放的贷款本息。

  如此大的额度差
  天下没有免费的午餐。
  所谓保单贷款,其实就是一种融资方式,指投保人与保险公司约定一项保险条款,在投保人有急需资金时,可以将保单作为质押物,向保险公司申请贷款。保险公司在保单已经具有的现金价值范围内,向投保人提供贷款。在不影响保费赔偿的情况下可以贷到保费现金价值80%的金额。
  尽管保单贷款以其灵活、快捷的特性,在支持小微企业主客户上起到了一定作用,但是并非所有的保险产品都具有这一功能。
  “能不能贷款最简单的标准是看这款保险有没有现金价值。”中国人寿北京分公司一位经理表示,常见的意外险、医疗保险及定期寿险等都不具备贷款功能。另外有些保险产品条款中还规定,如果出现保费豁免、垫缴保费或正在申请理赔的保险,也不能办理贷款。
  而且,较之于其他贷款,保单贷款的额度是变化的,所谓的可以贷到80%,并不是按照缴纳的保费来计算,而是根据保单的现金价值。以一款缴费期为3年,每年2万元,保险期是6年的分红型保险为例,第一年缴纳2万元保费,当年的保险的现金价值为16390元;第二年的现金价值为35916元(投保费用4万元)。如果按照80%计算,第一年贷款额为13112元;第二年的贷款额则为28732元。
  “为何会出现如此大的额度差,主要是缘于保费要扣除各种费用后才会累积为现金价值,而长期寿险产品前几年的投保费用是比较高的。一旦消费者误解了,或者保险营销员误导消费者就会产生纠纷。”上述经理解释说,毕竟保费与保费的现金价值计算的基数在投保最初几年是相差很大的。
  他提醒投保人千万不要被误导,今年8月,福建保监局因某寿险公司存在误导投保人的行为,对其作出处罚,缘由在于该公司将保单贷款描述为按照所交保费的80%贷款,与条款中约定的“贷款金额不得超过保险单的现金价值扣除各项欠款后余额的80%”不符。

  慧择提示:天下没有免费的午餐,保单贷款巨大的诱惑背后隐藏着各种资金链。建议消费者在选择时一定要对代保贷款有充分的了解。最好是借助专业投保平台的力量来进行选购。慧择网作为全国最大的保险电子商务平台,以公正、可观的第三方角度,来为您提供最为合理的投保方案。
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