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你的老年生活有保障了吗
  【摘要】养老金缩水新闻爆出以后,养老问题开始成为国人焦虑的问题。对此,慧择网保险专家建议大家,无论是否享受社会养老保险的市民,都最好为自己选择一份商业养老保险。

  2013年中国职工养老储备总指数
  中国职工养老储备总指数 60.6
  外商投资企业养老储备指数 62.9
  国企养老储备指数 60.8
  民营企业养老储备指数 59.4
  中国养老保障存在“瘸腿”现象,相对于基本养老保险而言,二、三支柱没能承担起补充养老应有的责任。数据显示,95.7%的受访者参加第一支柱基本养老保险;而作为主要形式的第二支柱企业年金,仅有38.9%的受访者参加(本次调查为大中城市,且没有包括机关事业单位职工,相当于缩小调研群体,实际企业年金职工参加率更低);另外,在第三支柱方面,职工主要通过自发行为购买个人商业养老保险、银行储蓄和投资不动产等形式进行养老储备,其中,45.9%的受访者购买了具有一定养老功能的个人商业保险。
  以科员工资为例,如果你24岁参加工作,60岁退休,职务没有任何晋升,那在你退休的那一年,根据36年工龄,退休时工资为3300元左右。按照上表,能拿到的退休工资为每月2500元左右。

  轨道二:公司职员
  参加城镇企业职工基本养老保险社会统筹的人员,达到国家规定的退休年龄,实际缴费年限(含视同缴费年限,下同)满15年以上的,按月计发基本养老金。根据最新的养老金计算办法,职工退休时的养老金由两部分组成:
  养老金=基础养老金+个人账户养老金个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数(50岁为195个月、55岁为170个月、60岁为139个月)
  基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+全省上年度在岗职工月平均工资*个人的平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%个人账户存储额度为每月员工缴纳的养老金部分乘以一共缴纳的年限,具体数额根据单位所制定的缴纳档次有所不同。北京最低基数是2089元(北京市2 013年社保最低基数)*8%=167.12元。如果缴纳了15年,那在15年后,个人账户存储额为30096元。
  从上述公式中可以看到,在缴费年限相同的情况下,基础养老金的高低取决于个人的平均缴费指数。个人的平均缴费指数就是自己实际的缴费基数与社会平均工资之比的历年平均值,低限为0.6,高限为3。因此在养老金的两项计算中,无论何种情况,缴费基数越高,缴费的年限越长,养老金就会越高。
  根据上述公式,假定职工在60岁退休时,全省上年度在岗职工月平均工资为4000元。累计缴费年限为15年时:
  个人平均缴费基数为0.6 时,基础养老金=(4000元+ 4000元×0.6)÷2×15×1%=480元
  个人平均缴费基数为1.0 时,基础养老金=(4000元+ 4000元×1.0)÷2×15×1%=600元
  个人平均缴费基数为3.0 时,基础养老金=(4000元+ 4000元×3.0)÷2×15×1%=1200元
  累计缴费年限为40年时:
  个人平均缴费基数为0.6 时,基础养老金=(4000元+ 4000元×0.6)÷2×40×1%=1280元
  个人平均缴费基数为1.0 时,基础养老金=(4000元+ 4000元×1.0)÷2×40×1%=1600元
  个人平均缴费基数为3.0 时,基础养老金=(4000元+ 4000元×3.0)÷2×40×1%=3200元

  轨道三:农民及农民工
  农民养老金主要由个人缴费、集体补助、政府补贴三部分组成。新型农村社会养老保险(简称新农保)规定,当农民年满60岁,符合相关条件的参保农民可领取的养老金底限初定为55元,财力好的地区可以增加,北京已经达到了280元。同时,国家会根据经济发展和物价变动等情况,适时调整全国新农保基础养老金的最低标准。
  我国农民工养老保险的缴费标准为:用人单位缴费比例为工资总额的12%,比目前规定的平均缴费比例低了8个百分点;个人缴费比例为4%至8%,可以根据本人的收入情况,合理选择和确定。只要累计缴费达到15年,并达到退休年龄,就可以享受和城镇企业职工一样的养老金计算方法,拿到养老金。

  慧择提示:综上所述,社会养老保险所提供的养老保障十分有限,而且条件苛刻。建议无论是否享受社会养老保险,都最好为自己选择一份合适的商业养老保险。慧择网是提供专业商业养老保险和投保方案的电子商务平台,欢迎广大消费者前来对比选购。
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