贷款 贷款攻略 新型贷款 四口之家投资理财很重要
四口之家投资理财很重要
      【摘要】现在很多人都喜欢一儿一女,可是两个孩子就意味着日常生活费以及教育费要增多,那四口之家该如何理财才能让保证生活不被影响呢?

  李慕然与沈菲都是独生子女,结婚5年,有一3岁的女儿。小两口月收入均为8000元,且同在一家IT公司工作,年终奖加总在一起共计6万元,单位五险一金齐全,且夫妻又额外购买了意外险。目前家庭没有房屋贷款,存款共12万元,股票套牢2万元。由于符合生二胎的条件,今年春节过后,李慕然和妻子商量想在三年内再添个孩子。

  李先生的家庭收入构成以工资收入为主要来源,夫妻月收入16000元,月支出假设按照4000元计算,这样每月可结余12000元,加上年终奖金6万,年收入为25万元,家庭年结余20万元,家庭结余比例80%,高于合理比例50%,表明李先生家庭的储蓄力较强,另外家庭存款12万元,股票2万元,净资产上升空间大。
  同时,我们可以看到,李先生的家庭资产分布结构中存款所占比重较大,证明家庭资产流动性比较好,降低了发生财务危机的可能性。目前家庭没有房屋贷款,家庭负债率为零,具有一定的抗风险能力。李先生和太太本人均有五险一金和另购的意外险,但是社保只能够满足基本的医疗、养老保障要求,家庭保障略单薄,而且三岁女儿以及计划在三年内再添一个孩子的未来的教育金储备、双方父母的医疗保障等问题会在未来几年内逐渐凸显,因此目前的家庭保障有待改善。
  如果三年之内,李先生夫妇想要生第二胎,那么从怀孕、出生到新生儿的逐步成长,在这个过程中势必会有一笔非常大的家庭支出,同时还要面临通货膨胀的冲击,这种情况下,想要保证四口之家的幸福生活不受影响,做好家庭资产的保值、增值计划是重要且必要的。

  建议做好充足的家庭现金储备
  李先生和太太月均收入8000元,处于中等收入行列,有一个三岁的女儿,无房屋贷款,有一定数额的银行存款和股票,属于成长型家庭。同时,打算在三年内再生二胎,这样的话就意味着未来短期内可能会有较大的家庭支出,因此保证充足的资产流动性以应对突发性的家庭支出是非常必要的。
  通常,按照家庭月生活费用的3到6倍建立家庭备用金,即李先生可以拿出1.5万元以银行定活期存款的形式作为家庭备用金,以防不时之需。另外,可以从6万元的年终奖中拿出5万元购买货币市场基金,作为家庭应急金。一方面,李先生和太太需要赡养双方父母,因而要保证老人的基本生活、医疗费用;另一方面,如果打算未来三年内生二胎,就要提前准备好充足的备用资金,而货币市场基金不但收益高于活期存款,同时还可以提前两天通知灵活取现,可以满足李先生家庭短期内变现的要求。

  建议对两个孩子的教育金提前规划
  李先生的女儿今年三岁,未来会面临上小学、中学、高中以及大学的费用问题,光是大学教育四年来说,按照每年2万元的费用计算,一个孩子需要负担8万元的教育金。而且,李先生还打算生二胎,未来就面临着双倍的压力。
  因此,提前做好教育金储备是当务之急。可以选择教育基金,既可以实现强制储蓄的目的,还可以保证分红收益。鉴于李先生女儿较年幼,也可以选择适合家庭经济状况的少儿险种,未雨绸缪缓解未来面临的子女教育压力。

  多样化投资推动资产增值
  李先生的家庭属于成长型家庭,适合稳健型投资。建议定期定投相结合,在储蓄基础上进行多样化投资组合,在保证安全性的同时实现合理收益。债券型和货币型基金相对而言安全性高、收益也高于银行存款,是目前较适合李先生家庭的基金类型。而指数型和股票型基金虽然收益更高但同时风险也较大,对于李先生这种抗风险能力不是很强的家庭来说不建议占比重过大。

  强化重疾险、意外伤害险等保障
  李先生家庭的收入来源主要是李先生和太太的工资收入,作为家庭经济支柱,一旦李先生或者太太发生意外将会对家庭经济产生极大的影响。当前,食品安全、交通安全、饮水质量、空气污染问题逐步恶化,不断影响着人们的健康。同时,现代社会工作节奏快、压力大,无形中造成了很多焦虑、担忧、恐慌、不安等负面心理情绪,以至于影响到人们的身体健康。客观地说,意外伤害无处不在,每个人都应该具备忧患意识,树立正确的保险及风险观念。因此,寿险、重疾险、意外伤害险及医疗保险都是非常必须的。建议李先生和太太可以夫妻互保,即双方互为投保人和受益人,按照“保险双十原则”购买人寿险和重疾险附加意外伤害险,可以选择收益和保障相结合的产品,降低家庭整体风险。

  慧择提示:要想保证家庭生活不被孩子过高的生活费、教育费影响,首先应该选择购买保险,保险不仅可以为孩子的健康安全增添保障,还可以保障孩子以后的教育费用,所以四口之家购买保险是很有必要的。
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