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保险市场化改革进一步发展
  【摘要】目前我国正在大力促进保险行业的改革,例如放宽险资投资权限,发展城乡保险,支持保险行业投资实体经济,这些对保险行业发展有什么样的作用呢。

  放宽投资范围
  鼓励保险公司探索以股债结合的新方式,为新型城镇化、新型工业化、打造产业升级版等相关重大基础设施、民生建设和重点工程提供长期资金支持;
  酝酿制定政策措施支持保险资金参与信贷资产证券化,探索保险资金投资优先股等新型竞争工具,为实体经济提供长期股权投资,化解融资成本高的问题;
  发展道路交通、安全生产、医疗卫生、环境保护等领域责任保险,用市场化、法律化手段促进社会和谐;酝酿将保险机制纳入农业风险保障体系;
  进一步扩大保险公司第三方业务管理业务范围,为企业年金、住房公积金等提供投资服务。
  业内人士认为,在新型城镇化建设、生态文明建设、养老体制改革等诸多领域,都将有保险资金的身影。未来,保险资金运营市场化改革料进一步深化,保险资金支持实体经济、构建民生保障网的“全图谱”有望在十八届三中全会前后陆续展开。保险行业将在未来城镇化建设、养老等民生保障中发挥更加突出的作用。

  市场化进一步加深
  城镇化为保险业投资创新提供了新契机。此外,监管部门拟拓宽险资债权投资计划的行业范围,对基础设施领域投资全面放开,不再局限于交通、能源、通讯、市政、环保、大型保障房项目等领域。
  监管部门表示,股债结合的创新融资方式一方面通过债权或类债权投资满足当期现金流要求,另一方面通过股权方式赚取更多投资回报。今年6月,泰康资产公司牵手其他8家保险公司,为中石油的项目提供股权投资支持。这是保险资金首次采取“类银团贷款”创新模式对接国家产业资本。
  近期已进入征求意见阶段的《关于加强和改进保险资金运用比例监管的通知》拟将保险投资不动产类资产比例调整为30%。不动产类资产主要包括基础设施投资计划、不动产及不动产投资相关金融产品以及房地产信托投资基金(REITs)等境外品种。保监会此前规定,保险公司投资基础设施计划和不动产投资计划的账面余额,合计不得高于保险公司上季末总资产的20%。“不动产类资产投资比例的上调,说明监管机构正有意引导保险资金支持实体经济、分享经济增长成果。”业内人士表示。
  保监会主席项俊波指出,保险业深化改革的重要内容之一就是建立市场化的资金运营机制,拓宽渠道,提高投资能力,使保险资金在支持国家建设的同时,分享经济增长的成果。去年保监会出台一系列支持保险资金投资实体经济的举措,效果显着。据统计,2012年保险资金运用余额6.85万亿元,在23个省市投资基础设施3240亿元。今年,伴随城镇化进程推进,保险资金投资公路、铁路、核电、水利、能源和棚户区改造等基建债权投资计划更是积极。

  支持实体经济
  市场化资金运营机制的建立无疑将大大提升保险资金输血实体经济的能力。阳光保险集团董事长张维功表示,保险资金参与城镇化建设,可以积极发挥资金融通的功能。城镇化进程中未来城际交通网建设、城市更新改造、小城镇基础设施的改造,无疑将产生大量的资金需求。长久期的保险资金,可以弥补城镇化过程中大规模基础设施建设的资金缺口,同时也为保险资金找到了稳定的配置标的。
  除为新型城镇化建设提供长期资金支持,在我国老龄化社会加速到来的情况下,保险业在养老健康领域大有可为。老龄人口的增加、人口结构改变以及退休金制度面对的诸多挑战,都可能对保险公司提供的退休及退休金产品的需求增加。而9月初国务院发布的加快发展养老服务业的若干意见中提出,逐步放宽限制,鼓励和支持保险资金投资养老服务领域;开展老年人住房反向抵押养老保险试点;鼓励养老机构投保责任保险,保险公司承保责任保险。在10月初发布的《国务院关于促进健康服务业发展的若干意见》中提到,加快发展健康养老服务,积极发展健康保险。
  “要发挥好保险的经济补偿功能,突出保险姓”保“的本质属性,满足人们在养老、医疗等方面的保障需求。”项俊波对保险的保障功能特别强调。对此,保险业已开始实施寿险费率化改革,放开人身保险预定利率,定价权交给保险公司和市场,将不再执行上限限制。为了进一步鼓励企业大力发展养老年金,保监会还出台配套措施,允许养老年金等准备金评估利率上浮15%,同时将适当降低风险保额的最低资本要求。上述改革措施旨在引导保险公司开发保障类产品,特别是养老年金类产品。
  在监管引导下,目前已有新华保险、平安人寿等10余家寿险公司发布了新产品,预定利率普遍上升到4%。另据市场消息,还有数十款新产品处在报备和报批阶段,其中最高的预定利率可能会突破5%。预定利率的提高意味着消费者可以用更低的价格购买更多的保险保障。
  除产品方面,保险业在养老地产的探索也在加快。合众人寿在武汉的养老社区项目将于本月下旬向市场推出。作为最早获得保监会试点资格,最早推出与养老社区相挂钩的保险产品的泰康人寿,目前已在北京小汤山、上海崇明和海南三亚建设高端养老社区,同时计划将云南、山东、辽宁等全国20-30个核心大中城市作为下一步重点开发的城市,将北京等地的投资经营模式和产品服务标准作为样本在全国推广,打造全国连锁养老社区旗舰品牌。
  不过,对于争议较大的“以房养老”,目前保险企业并不热衷。有保险人士表示,这项工作的难度在于对国内房地产市场价格中长期走势、人均预期寿命等关键因素的难以预测,短期内恐无法开展此项业务。

  大力支持在五个体系
  十八大报告提出,要提高保险行业竞争力。对此,项俊波指出,将重点推动保险业在金融体系、社会保障体系、农业保障体系、防灾减灾体系、社会管理体系等关系全局的“五大体系”建设中发挥更大的作用。
  可以预期,在社会风险管理体系,保险业将通过发展道路交通、安全生产、医疗卫生、环境保护等领域的责任保险,用市场化、法律化手段来解决责任赔偿方面的纠纷,分担政府责任,促进社会和谐、稳定。在农业生产领域,正酝酿将保险机制纳入到农业风险保障体系,以此撬动财政补贴的杠杆,扩大财政支持的效应,提升保险业保障“三农”的能力。在防灾减灾方面,保监会在批复云南、深圳两地开展巨灾保险试点工作后,正积极推动《巨灾保险条例》的出台。在社会保障体系方面,保险业在新农合、新农保、城镇职工和居民的基本保障方面已经取得了成绩。截至2012年,全国有16个省、市、自治区、129个县在经办新农合方面、服务人群方面已经达到3147万人,受托管理的资金大约超过50亿元。同时,目前我国已经有100多家保险公司经营着健康的商业保险业务。2012年底养老保险公司受托管理的企业年金保险也超过了2000亿元,97%以上的企业选择了保险公司作为受托人。
  下一步,保险业将进一步扩大新农合、新农保覆盖范围,积极参与多层次的医疗保障体系建设,扩大保险公司第三方业务管理业务范围,为企业年金、住房公积金等提供投资服务。

  慧择提示:目前保险行业正在积极在城乡市场发展,同时在有关部门的要求下保险行业对实体化经济的投资进一步增加,这些都是推进保险行业市场化改革的重要措施,保险公司应该抓住机会,努力在改革中发展。
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