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万能险要慎重选择
  【摘要】随着保险业的发展,保险种类短不断出新,已经不再局限与传统意义上的保障功能了,部分保险还有投资理财功能,万能险就是一种投资类保险,购买万能险需要注意什么呢?

  万能险购买者具备条件
  第一:有稳定持续的收入;
  第二:有一笔富余资金且长期内没有其他投资意向;
  第三:有一定的投资和风险承受意识,但又没有时间和精力进行其他投资;
  第四:对万能险的收益回报有中长期准备(所谓中长期至少应在5年以上)。

  只有在拥有了充足传统人寿保险的基础上,尚有剩余资金,才可以考虑购买万能险;也就是说万能险比较适合中高收入人群,比如私营企业主、政府公务员、有固定房租收益者、有富余资金者等,50岁以上的老年人和短期投资者尽量不要购买万能险。也有保险专家建议40岁以上的人慎买万能险,因为费率计算对中年以上的人群不划算。在保险公司扣除的除投资外的费用中,其中有一项叫风险保险费,即保险公司用于支付保险保障的费用,这一费用随着年龄的增长而提高。

  万能险初始费暗藏玄机
  所谓万能险,就是将客户的保险金额设立为两个独立账户:一个是纯风险保障账户,另一个是单独运作的现金价值账户,表面上还具有保障之外的投资运作功能。万能险的投保、日常领取过程,会涉及到初始费用、手续费和管理费等。
  初始费用,通俗说来就是保险公司为客户提供服务的各项成本总和。在投保的最初几年,保险公司扣除的初始费用比例比较高,实际进入账户的资金较少。在早期的万能险宣传中,初始费都被说成只有1%到5%,其实,初始费用若要低至5%,至少要连续缴费到第六年。对此,代理人往往含糊其辞,不明确告诉投保人真实的初始费扣除情况,造成了消费者对万能险的误解。现在,保险公司意识到这样含糊其辞只会两败俱伤,因此都明确了初始费的扣除情况。一般说来,第一年保障账户的初始费用占所缴保费的60%到70%,以后每年递减,一般到第六年可以降到5%以下。

  由此可见零初始费是万能险的一次突破。但是,没有初始费,保险公司怎么运作?保险公司可能会将相关费用转嫁到其他方面。比如投保后6年内领取账户里的资金,需要交纳比较高的手续费。

  慧择提示:购买万能险要根据自身情况选择,要有稳定持续的收入且有一笔富余资金,还要有一定的风险承受能力。万能险保险费的初始费要明了。
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