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健康保险如何发展
        【摘要】国务院近期发布意见要全面促进健康保险服务,健康保险发展的前景是十分巨大的,不过要想促进健康保险全面发展并不是一朝一夕的事情,还需具体措施来施行。

  10月14日公布的《国务院关于促进健康服务业发展的若干意见》,明确提出进一步完善健康保险服务的发展目标。商业健康保险产品更加丰富,参保人数大幅增加,商业健康保险支出占卫生总费用的比重大幅提高,形成较为完善的健康保险机制。

  《意见》为商业健康保险指出了明确的发展方向,也昭示着健康保险将迎来新的发展机遇。

  国内健康保险市场发展潜力巨大。据2010年《中国健康保险发展报告》预测,到2015年,中国健康保险潜在的市场需求在2520亿到1.036万亿元之间,分别是2012年健康保险保费收入的2.9倍和12倍。这两年健康保险市场的发展也证明了这一点。

  中国保监会数据显示,2012年健康保险原保险保费收入达到了862.76亿元,同比增长24.73%。2013年前8月,健康保险原保险保费收入达到了742.45亿元,同比增长28%,增长态势持续向好。2012年,健康保险原保费收入占人身险原保费收入8.49%。到今年8月为止,健康保险在人身险总保费收入占比达到9.5%,较去年同期的8.1%提升1.4个百分点。不容置疑,健康保险成为了人身险增长最有潜力的险种。

  但是,如果将商业健康保险放到健康服务业、社会经济发展的宏观背景下,其发展仍然相对滞后。据国家发展和改革委员会有关负责人公布,健康保险保费占卫生总费用的比重仅约2.8%。与一些成熟健康保险市场相比,中国健康保险发展也存在很大差距。例如,成熟市场的健康保险业务占人身险的比例一般为30%左右。广发证券去年发布的研报显示,2011年我国健康保险赔付支出占卫生总费用的比例仅为1.47%,而以商业健康保险模式为代表的美国,2005年这一数字就已经达到37%。

  虽然《意见》描绘了美好的前景,但仔细分析,缺乏医疗数据积累、产品设计单一、市场环境不完善、行业缺乏规范和合作、经营风险高居不下等种种因素制约着健康保险市场的发展。

  《意见》要求“商业健康保险产品更加丰富”,但基础数据的缺乏对保险公司在产品设计、准备金提取等研究工作有一定的制约性。保险公司在与医疗服务机构的合作中,由于缺乏利益共享机制,一直处于劣势地位,难以获取医疗数据。没有数据,就没有依据,很难设计出合理的产品。与财产险和传统寿险相比,健康保险产品较为特殊,专业性较高,服务链条和盈利周期都要更长一些,同时还涉及与社会保障体系、医疗服务体系、养老机构等其他领域的合作,产品设计与风险控制难度加大。

  尽管目前商业健康保险险种已经超过300种,但从整体上来说,这些产品的种类、范围和条款都不尽相同,缺乏特色。因此,无法在细分市场上竞争,各保险公司经营过程中倾向于打价格战,无法形成竞争优势。

  从市场环境来看,尽管国内一些寿险公司开始与政府合作,展开大病保险试点,并取得了一定成绩,但由于医疗秩序混乱,保险公司难以介入医疗服务过程,监督“过度医疗”行为,导致医疗风险管控难度较大,经营风险较高。

  《意见》的出台给商业健康保险的发展创造了条件,但其发展是否能如人所愿,还需要一系列的顶层设计,包括专业化的经营环境、全面医疗保障体系的设计、优惠的税收政策、与医疗服务机构合作的细化政策等。政策的出台,最关键的是能否真正落实、相关的配套措施能否跟上。

  但有一点可以肯定,健康服务关系到国计民生,健康保险只有走出一条清晰而明确的专业化道路,规范经营市场,才能释放市场潜力,真正做大做强。

  慧择提示:越来越多的人意识到的健康的重要性,因此健康保险也越来越被人们关注,不过要想真正意义上发展健康保险,还得通过细化政策的方式完善健康服务。
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