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如何购买交通意外险
  【摘要】无论是自己有车的人还是经常需要乘坐交通工具出差办事的人,为了保障自己的生活健康,为自己购买一份交通意外险是十分有必要的,可是交通意外险该如何购买呢?

  问:为了防范于未然,我们应当如何购买一份适合自己的交通意外险?
  答:交通意外险是以被保险人的身体为保险标的,以被保险人作为乘客在乘坐客运大众交通工具期间因遭受意外伤害事故,导致身故、残疾、医疗费用支出等为给付保险金条件的保险。选购交通意外险,有一些技巧和注意事项。

  选购时应先仔细查看保障内容
  在众多保险产品中,交通意外保险是对交通事故提供最直接保障的险种。但细看各家产品的条款会发现在保障范围上还是有所区别的。例如,有些产品仅仅针对航空意外或私家车意外提供专项保障,而综合型的交通意外保险产品中,在火车、轮船、汽车的界定上也有细微差异。有些对"火车"的定义较为狭隘,而有些则包括所有的轨道交通;有些将汽车定义为公共汽车,而有些则涵盖了出租车、长途巴士等。在选购交通意外险时,应对保单的保障范围明确了解,如果觉得一些条款的描述有些含糊、难以把握时,最好向保险公司进行咨询后再做投保。

  额度与保险期间的选择有讲究
  这主要是根据投保目的而定。比如,对于频繁出差的商旅人士来说,乘坐飞机的几率可能较大,应该选择偏重或专门针对航空意外的产品投保,保障期限可设定为1年以上,省去多次投保的麻烦;而私家车主可考虑投保带有意外医疗保障的产品,考虑到交通意外后外科手术的概率较大,医疗保障金额最好设得高一些。

  最好和寿险等主险种搭配投保
  除了专门的交通意外险和旅行意外险外,还可利用长期寿险附加意外险来提升赔付额度。很多保险公司的寿险或养老险等产品,都附加有意外保险保障。这些附加保险,赔付金额甚至比专业的卡式意外险还要高出数倍,例如长期寿险附加的航空意外保险,保额可达基本保额的10~40倍。因此,建议投保人购买长期寿险,一来是每个适龄的成年人都需要一份甚至几份长期寿险保障,以备养老或疾病所用,二是其附加的意外保险,比起单独购买的卡式保单,保额赔付要高出许多,这也让自己的保险更有价值。

  重复投保有讲究
  交通意外险可分为两大类别,交通意外伤害保险和交通意外医疗保险。前者可重复理赔,后者不可。
  人的生命是无价的,不能简单地用金钱衡量,所以人寿保险如人身意外险、寿险、年金保险、重大疾病保险等,可以在多家公司投保,保险额度的限制主要是由各家保险公司的核保部门根据被保险人的年龄、财务状况、已投保金额等自行加以限制。
  而作为一种补偿型保险,交通意外医疗险的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用。意外医疗的费用是各家公司按比例赔付,合起来最高是100%。因此,如果购买医疗账户,最好在一家理赔口碑不错的公司做足额度,这样报销时直接在一家全部报好,而其他家就没有必要购买重复账户,可以节省保费了。
  只有在拥有了充足传统人寿保险的基础上,尚有剩余资金,才可以考虑购买万能险;也就是说万能险比较适合中高收入人群,比如私营企业主、政府公务员、有固定房租收益者、有富余资金者等,50岁以上的老年人和短期投资者尽量不要购买万能险。也有保险专家建议40岁以上的人慎买万能险,因为费率计算对中年以上的人群不划算。在保险公司扣除的除投资外的费用中,其中有一项叫风险保险费,即保险公司用于支付保险保障的费用,这一费用随着年龄的增长而提高。

  万能险初始费暗藏玄机
  所谓万能险,就是将客户的保险金额设立为两个独立账户:一个是纯风险保障账户,另一个是单独运作的现金价值账户,表面上还具有保障之外的投资运作功能。万能险的投保、日常领取过程,会涉及到初始费用、手续费和管理费等。
  初始费用,通俗说来就是保险公司为客户提供服务的各项成本总和。在投保的最初几年,保险公司扣除的初始费用比例比较高,实际进入账户的资金较少。在早期的万能险宣传中,初始费都被说成只有1%到5%,其实,初始费用若要低至5%,至少要连续缴费到第六年。对此,代理人往往含糊其辞,不明确告诉投保人真实的初始费扣除情况,造成了消费者对万能险的误解。现在,保险公司意识到这样含糊其辞只会两败俱伤,因此都明确了初始费的扣除情况。一般说来,第一年保障账户的初始费用占所缴保费的60%到70%,以后每年递减,一般到第六年可以降到5%以下。
  由此可见零初始费是万能险的一次突破。但是,没有初始费,保险公司怎么运作?保险公司可能会将相关费用转嫁到其他方面。比如投保后6年内领取账户里的资金,需要交纳比较高的手续费。

  慧择提示:购买交通意外险不仅要考虑自身情况,还要考虑保险产品的保险额度,另外告诉大家,交通意外险是可以重复购买的,不过重复投保并不是一件容易的事情,大家可以登录慧择官网由保险专家来帮助如何重复投保才最划算。
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