贷款 贷款攻略 新型贷款 保单贷款看似美好实际上还有问题
保单贷款看似美好实际上还有问题
  【摘要】保险公司近段时间推出了保单贷款的业务,对中小型企业来说有了很大的帮助,但是保单贷款并不是像看上去那么完美,其中也存在几个不足的方面。

  虽然使用保单贷款比较简单,但并非所有的保险产品都有这一功能。而且,贷款额度是按照保单的现金价值来计算,不是按照投保费用计算,且期限相对较短。“如果您投保我们这款产品,想用钱的时候还可以用保单贷款,最高可以贷到九成,非常方便。”日前,济南的王先生在一家银行办理业务时,相关工作人员对他作出了上述介绍。虽然对投保并不“感冒”,但这番介绍却让他格外动心。

  事实上,年中“钱荒”让不少银行都出现了限贷、惜贷,这令其他融资渠道更受关注,有保险营销员就将保单贷款功能作为卖点来吸引客户。

  但是,经济导报记者在采访中了解到,虽然使用保单贷款比较简单,但并非所有的保险产品都有这一功能。而且,贷款额度是按照保单的现金价值来计算,而不是按照投保费用计算,且期限相对较短。

  并非所有保单都能贷款
  “所谓保单贷款,指投保人与保险公司约定一项条款,在投保人有资金急需时,在已支付2年(或2年以上)保费或趸交保费的情况下,可以保单作为质押物,向保险公司申请贷款。这项业务的办理手续并不复杂,投保人只需备齐身份证、保单等资料,向保险公司提出书面申请即可。贷款期限通常不超过6个月,投保人到期还款后还可续借。”一家保险公司的营销经理张萍如是对导报记者介绍说。
  按照她的说法,并非所有的保险产品都能提供贷款功能。“能不能贷款最简单的标准是看这款保险有没有现金价值。”张萍向导报记者解释说,最常见的寿险以及分红保险等具有储蓄性质的保险。而除了上述这些产品外,常见的意外险、医疗保险及定期寿险等,则不具备贷款功能。此外,有些保险产品条款中还规定,如果出现保费豁免、垫缴保费或正在申请理赔的保险,也不能办理贷款。

  贷款额度不按保费计算
  “买一份保险,想用钱的时候还能贷出来八成,听上去还不错。”导报记者在采访中发现,很多市民与王先生一样,都觉得保单贷款可以满足日常的流动资金需求,这是吸引他们投保的原因之一。
  但实际上,与其他贷款相比,保单贷款的额度是变化的,所谓的可以贷到70%-80%,并不是按照缴纳的保费来计算。
  张萍告诉导报记者,保单贷款是基于保单的现金价值,因此贷款额度最多不超过保单现金价值的80%。她以一款缴费期为3年,每年2万元,保险期是6年的分红型保险为例,给导报记者算了一笔账。第一年缴纳2万元保费,当年的保险的现金价值为16390元;第二年的现金价值为35916元 (投保费用4万元)。如果按照80%计算,第一年贷款额为13112元;第二年的贷款额则为28732元。
  “之所以出现额度差,是因为保费要扣除各种费用后才会累积为现金价值,而长期寿险产品前几年的投保费用是比较高的。如果消费者误解了,或者保险营销员误导消费者就会产生纠纷。毕竟两者计算的基数在投保最初几年是相差很大的。”张萍解释说。
  据导报记者了解,由于银行惜贷,因此不少保险推销员将保单贷款当做一个卖点吸引市民,而且推销员会在保单贷款金额上误导消费者。今年8月,福建保监局因某寿险公司存在误导投保人的行为,对其作出处罚,缘由在于该公司将保单贷款描述为按照所交保费的80%贷款,与条款中约定的 “贷款金额不得超过保险单的现金价值扣除各项欠款后余额的80%”不符。

  贷款期限相对较短
  导报记者在采访中了解到,根据保监会规定,保单贷款的期限一般不超过6个月,目前各家保险公司的保单贷款利率与同期银行贷款利率持平或略高,以目前银行6个月贷款利率为5.6%来看,大部分保险公司执行的标准在5.6%-6.5%之间。
  从申请手续上来看,办理保单贷款相对比较简单,一般是在3-6个工作日内就可以放款。“客户只需要带上证件,到我们的营业网点来填表申请办理就可以了。当然必须是投保人本人来办理,不能委托,同时还需要给我们提供本人的银行账户用于放款。”导报记者拨打了多家保险公司的客服电话,都得到了类似的答复。
  “保单贷款是比较简单的,而且如果6个月期限满无法偿还的话,可以申请延期,按照半年期续贷。当然,如果贷款的本息金额已经达到了保单的现金价值,就无法办理了,这时就相当于退保处理了。”张萍说,“如果保单正在自动垫付中,或已作担保、挂失、失效、冻结处理,以及已申请理赔或正在理赔,保险公司均不受理保单贷款申请。”
  而更为重要的是,对于已经贷款的保单,其保障依然有效,但如果出险,其最终的赔偿金额要扣除已经发放的贷款本息。

  慧择提示:保单贷款受额度影响,期限也较短,这是其中的弊端,也将限制保单贷款的发展,如何平衡解决其中的问题,保险公司还需要进行研究。
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