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内地富豪为何爱去香港买保险
摘要:近几年内地富豪频频去香港购买保险,近期更传出内地富豪在港购买保费约两亿元的保险,到底香港保险有什么魅力可以吸引内地保险呢?上半年,香港保险业
  【摘要】近几年内地富豪频频去香港购买保险,近期更传出内地富豪在港购买保费约两亿元的保险,到底香港保险有什么魅力可以吸引内地保险呢?

  上半年,香港保险业共向内地访客发出保单保费价值60亿港元,占全港个人新造业务保费总额的13.1%;4年前,这个数字仅为5.4%。AIA(香港)资深区域经理温志民告诉媒体人,以九龙分区为例,内地投保人按人数只占新业务的10%,若以保费计算,占比高达80%。

  相比内地,香港大额人寿保险具备较高的红利。人们习惯把红与利混为一谈,误以为境外投资收益高,所以红利才高;其实不然,香港保险之所以红利高,是因为本身的保险资金池规模大,配合稳定收益率,滚存红利因此较高。

  媒体人分别选取了友邦保险(AIA)在香港及内地最畅销的两张人寿保单做比较。无论从保费、杠杆、实际收益率,还是最重要的受保范围,香港“爱人生”均完胜内地“常青树”。

  红利PK:香港保单完胜
  同样保额70万元,45岁的男性:“常青树”每年保费49,939元,香港“爱人生”为38,164元,若持有效香港身份证(含非永久),保费仅35,000元。后者低约24%至30%。
  再看滚存红利。第10年,缴费期满,“爱人生”首年红利8%,“常青树”为6.3%(见图表)。差距逐年扩大,在第15年(投保人60岁可提取保费时),“爱人生”账户价值为556,930元,同期“常青树”只有461,888元;在缴纳保费低约24%的前提下,香港“爱人生”5年累计收益46%,内地“常青树”则只有35%。同期身故赔偿“爱人生”也高出近20%。
  “很多人误以为境外投资收益高,所以香港保险红利高。其实秘诀主要在保险资金池的规模。资金池越大,所分得的分红基数就越高,加上本金每年滚存4%左右的固定收益,红与利相加才构成了以上的超额回报。”温志民说。
  按香港保险业监理处的指引,保险公司70%的保费收入必须投入无风险资产,主要涵盖8-12年期的投资级政府债券及其他跨政府组织债券,资本锁定期可长达12-13年。剩余30%须保持现金状态。以AIA香港为例,年化固定收益率约在4%左右,并不算高。
  反观AIA(中国),旗下投资账户分为5级风险管理,以最激进的内需增长组合为例,权益类资产的总投资比例最低为60%,最高为100%;就算是稳健组合,权益类投资最高也可达到50%。导致香港与内地红利高低悬殊的原因,不在于投资类别,而在于资金池规模。
  截至5月31日,AIA按香港保险公司条例的偿付能力充足率达427%,同期中国太保(601601,股吧)、中国人寿、中国平安(601318,股吧)三大保险公司的集团偿付比例从162.7%到282%不等。偿付能力越高,表示资金池覆盖规模越大。
  AIA(香港)依靠整个集团庞大的资金池,取得较高的基础分红,再乘以4%左右的稳定收益,红利想不高都难。一位香港资深保险经纪说,资金池规模不可能在短时间内改变,即使有内地保险公司承诺2倍的固定年利,其滚存红利也难以匹敌香港,且金额越大,差距就越明显。

  可躲债,可传承
  高红利为内地富豪投保香港大额险提供了诱因,目前抢购的人主要分为两种:民企老板为避债、创富一代谋传承。
  “内地民企的平均‘寿命’长则3-5年,短的不到2年就停厂歇业了。”过去一年,温志民接洽了数量可观的内地民企老板。
  李先生(化名)是东部沿海城市的工厂主,政府截停出口退税、国外订单锐减,加上合规成本剧增,他深知工厂熬不到年底了。对外,他说着产业升级,私下里却抓紧套现所有值钱的固定资产,连同账面利润,他一次性缴纳了300万港币购买了保额3000万港币的大额人寿险。
  尽管内地寿险同样能“躲债”,但保额只要超过千万元,投保人就需经过漫长的资产审查。不少保险公司参股商业银行,实际上也是中小企的债权人,因此,想购买国内寿险产品避债无异于“与虎谋皮”。
  反观香港保险公司,房产证、公司年度报税表和银行户口流水单,三证齐全,审查采取客户“最高诚信”的原则。内地投保人在香港银行开户,并从中取现支付,保险公司基本不过问资金来源。通过设置防火墙,保险企业将反洗黑钱的责任转嫁给了本地银行。
  在香港购买大额寿险也享受高度隐私保护。司法独立下,就算特区政府干预,执法机关也无权要求保险公司公开投保人和受益人的个人资料。任何第三方都不可能知晓保额及年期,甚至连保单是否存在都无从查起,堪称“保险界的BVI”。
  大额寿险的另一功能在于财富传承。曾有一家中型规模的家族企业,老板江先生(化名)的儿子无意接手,家族生意面临青黄不接。
  经过数次赴港的调查,江先生决定抽取公司的年利润,并以自己名下的资产向银行抵押,合计取得5000万港元现金,正好等于公司总资产。他一次性在香港缴纳了保费,受益人是儿子。若一切正常,10年资本锁定期后,他退休,根据协议,儿子每年可支取100万港元的红利,江先生同意将公司股权无条件转让予几位合伙人。
  退一步来说,儿子要是突然愿意接班,最多可支取90%的保费用于回购公司股权,东山再起。

  慧择提示:香港保险比内地保险发展时间较长,保险发展与内地相比也更为完善,由于香港保险其自身的优势,以致内地富豪爱去香港买保险。
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