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保障养老要提前规划
  【摘要】养老问题是群众所关心的,以房养老在社会上引起很大的争议,能不能从根本解决养老问题呢?养老理财要如何规划,保险是否可以为养老提供保障呢?

  你留下房子,我为你养老。从明年开始,以房养老的试点工作即将启动,老人们可以将自己的产权房抵押给银行等金融机构,定期获得一定数额的养老金。以房养老真的能够解决中国人的养老问题么?未来我们在退休之后,依靠房产就能踏踏实实地养老吗?

  以房养老?60岁的刘老太一听就迷糊了,“我的房子在我百年归老之后肯定得留给我儿子,要我把房子抵押给其他人,我可不甘心。”刘老太的想法代表了七成以上老年人的想法。那么面对这样即将调整的政策,我们该怎么做呢?赶紧动手吧,用保险来做你的守门员,让晚年少点忧虑。

  在众多理财工具中,保险对于养老而言具有特殊的意义。保险不仅能提供人生各个阶段的各种周全保障,确保意外事件发生之后,家庭和个人的生活品质不受到显著影响,还能够通过精算师、风险管理师等专业人士对资金的中长期筹划运作,达到资产的稳健增值。

  一个完整的养老理财组合中,保险毫无疑问是坚实的基础。有了这块“压仓石”,投资者可以更自由地进行其他投资,免去后顾之忧。保险本身有一定的收益,同时又有“半强制储蓄”的作用,能够避免资金使用的不确定性,做到专款专用。更为重要的是,当意外事件发生时,只有保险能在最短的时间内给付一笔远大于投资数额的保险金,以解燃眉之急。而且,对于家族成员有长寿倾向的人群而言,通过选择终身领取型的养老保险,就能够收到活得越久领得越多的效果,这是其他理财方式无法提供的。
  因此,保险可以作为养老理财规划的“守门员”。

  目前打着养老保险旗号的保险种类非常多,主要有五大类,分别是传统型养老险、分红型养老险、万能型保险和投资连结型保险,以及2011年才开始在国内出现的变额年金险。

  在实际规划中,大家可以使用保险组合的方式来满足自己个性化的需求。不同的人群对于未来养老风险的预估不同,对于未来养老费用的预算不同,实际的风险承受能力也不同,养老保险方案的组合也可以是很不相同的。

   除了要及早储备养老金,精选投资组合也很重要。而作为养老金规划中最为重要的一项,当属商业养老保险。为规避通货膨胀的影响,风险承受能力较强的市民,在选择养老保险时,可优先考虑分红型养老保险。

  和做其他理财规划类似,养老金的筹划,首要的问题是顾及通胀因素。一般来说,普通人从开始做养老金储备到最后领取,这中间可能相隔10年、20年乃至更长的时间。因此,在前期做养老金规划时必须充分考虑到期间通货膨胀的因素。

  按照目前的普遍做法,理财师一般会把每年的通胀率定在3%-5%。 但是由于现在很多投资者的养老意识比较强,所以养老金的储备都较早。不过这也在一定程度上增加了预测难度。因为通胀水平和每个人的收入水平等都具有一定的未知性,所以准备养老金的时间越长,这中间的测算就越难。故而,他认为那种提前假定未来需要多少钱养老,然后再据此所做的养老金储备计划并不可取。

  比较合理的方法是,投资者根据一定的通胀水平,和对自己收入的预判,设置一个比较合理的投资组合,日积月累地储备养老金。

  作为养老金规划中最为重要的一项,当属商业养老保险。专家提醒,为规避通货膨胀的影响,风险承受能力较强的市民,在选择养老保险时,可优先考虑分红型养老保险;而即将推出试点的税延型养老保险,也是值得尝试的品种。

  除此之外,养老金的储备是一个长期的过程,而且由于这笔钱的特殊功用,投资时对产品的选择也有一定要求。组合中的产品应该以稳健型品种为主。超长期的固定收益产品如国债、长期储蓄、投资期限较长的银行理财产品等,都是这个组合中必不可少的项目。这类产品的优势是至少可以保本,但平均收益不会太高。

  当然,除了这些相对稳健的金融产品外,有一些风险相对较高,但是收益率水平也与之成正比的产品也值得投资者考虑。尤其是那些比较年轻的投资者,因为储备养老金的时间较长,因此可以适当增加这个组合中产品的风险承受能力,故而建议大家可以定投一些基金和黄金等品种。

  选择定期定投的方式来实现,是因为这种方式可以均摊成本,从而平滑投资风险,符合养老金储备稳健的特点。

  而在目前的市场上,基金产品的种类非常丰富,投资者尽可以按照自己的风险偏好来选择适合自己的基金品种;而银行为了吸引投资者,也推出了黄金定投类产品。黄金定投的起步一般较低,门槛仅需100元,风险亦相对较低。投资者通过长期的定投,至少可以通过这一部分资金来抵御通胀风险,保持这笔资金的购买力。

  需要提醒的是,养老金的储备是一个长期的过程,因此投资者无需一次性地大量投入资金进行理财。根据自己的风险偏好、以及个人收入水平,投资者可以建立一个专门账户进行养老金理财,并将自己年收入的10%-20%投入其中即可。

  慧择提示:让自己退休后生活可以得到保障,养老理财不可以马虎,要及早的储备养老金,投资组合要精选,根据自身情况选择养老保险,不同的风险承受能力选择不同的养老保险。
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