贷款 贷款攻略 新型贷款 显性存款保险建立未必带来发展
显性存款保险建立未必带来发展
  【摘要】国有银行一直以来就受到了国家的特殊待遇,享受着属于国有银行的隐性存款保险制度。这对于我国的民营银行来说,是极其的不公平的。为了保障我国银行业的健康发展,我国必须要建立显性的存款保险制度。

  随着金融改革和开放的深化,不断有人呼吁中国应该建立存款保险制度。这实际是指中国存款保险应由隐性转变为显性。在他们看来,显性存款保险制度优于隐性存款保险制度。显性存款保险制度的优势被总结为五个方面:稳定储户信心,防止挤兑发生;提高银行退出市场效率;减轻国家负担,减少纳税人损失;减少银行经营中的道德风险;促进中小银行发展。

  细究之下,笔者认为,显性存款保险制度在这五个方面并不优于隐性存款保险,反而有很大的劣势。事实上,政府担保的隐性存款保险更能给予储户信心。老百姓现在基本上不用担心银行破产,存款时只考虑便利性。如果显性存款保险制度建立,他们就需研究哪家银行更安全,被迫像投资者那样考虑问题:储蓄有风险,存款须谨慎。

  银行频繁破产本身就是效率损失,隐性存款保险制度使银行少破产,就是减少了效率损失。如果一家银行必须退出市场,政府完全可按照显性存款制度下的程序进行操作。国家要为银行提供隐性担保,当然会有成本。但显性存款保险制度同样是有成本的。显性存款保险制度要维持一个常设机构运行,成本只会比隐性存款保险更高。如果说显性存款保险制度可以减轻国家负担,那是将负担转嫁给了社会,其实是在推卸责任。

  同时,在两种存款保险制度下,银行都不承担经营不善导致的全部成本,因而在经营中都会有道德风险。显性存款保险制度下道德风险不会比隐性存款保险制度更小。显性存款保险制度确实有助于中小银行的发展。有了显性存款保险制度,监管部门不用害怕银行破产,就可以放宽准入、放松监管,小银行就会大量出现。这是支持显性存款保险制度的真正目的。从事前事中的严格监管变成事后的补救,是存款保险制度由隐性向显性转变的实质。

  小银行大量出现可能会使金融市场竞争更激烈,但对实体经济未必是好事。小银行资金成本高,必然追求更高收益率,这就意味着更高风险。显性存款保险制度会降低单个银行破产导致的风险,但也会增加系统性风险。在准入和监管放松之后,地方政府可能热衷于发展小银行以促进GDP。这是显性存款保险制度可能导致的一种新的道德风险,其结果是加速系统性风险累积。

  支持显性存款保险制度的目的是推动金融业快速发展。但金融过分发展就会脱离实体经济,结果是有害无益。全球金融危机的伤害还没有完全消散,国内一定要吸取教训,使金融的发展符合实体经济的需要。目前,银行业的总资产已高达141万亿元,银行贷款总额69万亿元。在这样的情况下,金融业迫切需要进行“存量调整”,清理已经存在的风险;而不是一味地追求增量,制造新的风险。

  慧择提示:随着经济的深入发展,显性存款保险制度的建立那是必然趋势。面对着日益激烈的银行竞争,显性存款保险制度未必会为我国的中小型银行发展提供一个良好的保障,也有可能蕴藏着巨大的风险。
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