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重疾险应尽早投保
  【摘要】购买社会保险的医保是否医疗就可以得到完全的保障呢?对于高额诊费,普通的社保医保还是不够的,选择重疾险可以让患者的高额医疗费用可以得到报销。

  9月6日,创新工场CEO、被誉为“人生导师”的李开复在微博中发布自己罹患淋巴癌消息,一时间有关淋巴癌的种种引发关注。 现在淋巴癌患者并不少,而且患者主要是中青年。

  “重疾险就是在你遇到致命疾病,需要大量资金进行治疗的时候,帮助你四两拨千斤。”“因此在谈到癌症的时候,我们首先就会想到重疾险,这个险种已经和癌症关联在了一起。要知道对于大多数刚刚起步或步入中年的人来说,疾病的打击无疑是致命的,即使家庭经济宽裕,癌症带来的治疗费用也是惊人的,更何况是一般普通家庭。而对于有风险防范意识的人,通常会考虑提前布局重疾险。”

          高额诊费社保力不从心
   成都市民张女士是市内某高校的一位教授,享受县团级待遇,今年一月,张女士突然感到身体不适,被送到医院查出是颅内占位性病变,当即住院治疗。出院的时候,张女士通过住院费用清单了解到,她住 院 101天 , 总 费 用 为127013.57元,社保总共报销了77231.06元,其中自费比例达到了39.19%。
  其实,通常人们在购买了社会保险的医保之后都觉得已经有保险了,但是社保对疾病的实际报销金额比较有限。
  据了解,目前按照四川省社保基本医疗保险的报销要求,其每年的最高报销金额为该地区6倍社会工资,即按照四川省最高的成都市的社会工资平均数来算,其2012年的基本医疗报销上限为:34008元×6=204048元。而如果投保的单位或者个人还购买了《重大疾病互助保险》的话,那么该险种的年最高报销金额为400000元,也就是说,如果市民全数参与了医保的投保,那么年最高报销额度为60万元。即使有这么高额度的保险金额,但是在治疗过程中,除了甲类药品能全部报销,乙类药品能保险80%之外,其余的药品均不在报销之列,而据记者了解,一般重大疾病的治疗药物都不是甲类和乙类。

   保障不包括六种疾病
  今年5月14日,现年37岁的好莱坞影星安吉丽娜-朱莉在《纽约时报》决定采取专业的医学治疗降低患病风险,接受持续三个月的复杂手术,切除双侧乳腺。据了解,朱莉携带有一个“缺陷”基因BRCA1,大大增加她患乳腺癌和卵巢癌的风险,同时,她的母亲就是罹患乳腺癌去世的。而对于像乳腺癌这种可以在早期进行预防干预并治愈的“原位癌”,并不在重疾险的保障范围之列。
  据记者了解,重大疾病保险的保险期间主要为成年人(十八周岁以上)阶段的,保障的疾病范围应当包括本规范内的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期);除此六种疾病外,对于本规范疾病范围以内的其它疾病种类,保险公司可以选择使用。而中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,在重大疾病保险规划的25种重大疾病中,保障的疾病范围应当至少包括六种,首当其冲就是恶性肿瘤,各保险公司还可以增加上述规范疾病范围以外的其他疾病种类。
  正如安吉丽娜-朱莉的选择一样,并不是所有的癌症都在重疾险的保障范围之内。“因为并不是所有癌症都是重大疾病”,保险公司理赔部专家指出。专家称,以比较多发的“原位癌”为例,其严格意义上讲并非是“症”,多发于口、唇、咽喉、肠胃肺甚至皮肤等处,能够治愈,不算重大疾病;“皮肤癌”在我国发病率很低,且我国绝大多数皮肤癌患者只要进行局部切除就可治愈。
 
         可选短期亦可选长期
  对于怎么选择重疾险的问题,一直令很多人头疼,“其实重疾险没有那么深奥,也分为消费型和终身型的。”中意人寿四川省分公司的一位代理人告诉记者。
  比如,人保健康险的“关爱专家”定期重大疾病险,就是定期消费型的,投保人可以选择20年或30年保障期,让自己在青壮年时期有最基础的重大疾病保障,若选择二三十万元的保额,由于年纪轻,每年的保费不会超过1000元。同时,由于这类定期型的重疾险通常都是消费型的,保费比较便宜,适合有保险意识,保费预算较为有限的年轻人投保。
  但也有很多人不愿意买定期型的重疾险,觉得保障时间力度不够,无法照顾一生。“如果你的保费预算还算充裕,或者被保险人年龄已经超过30甚至35岁,那么建议选择可保障至终身的重疾险产品。一旦罹患重病,就可以获得保险金赔付的支持;若一直非常健康没有罹患重病,那么等到身故后家属可以获得一笔身故保险金。”该代理人表示。
  据了解,目前市场上,为了更好地满足投保方的养老需求,部分终身型重疾险还增设了养老等方面的功能,通过增加年金转换权益等利益,给予被保险人更灵活的、更广泛的终身健康和养老保障。

  慧择提示:重疾险可以给患者的高额医疗费予以报销,投保重疾险可以选择短期和长期,但是重疾险有6种疾病不再保障之列,投保重疾险要根据自身情况选择短期或者长期。
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