贷款 贷款攻略 新型贷款 购房买保险最好指定受益人
购房买保险最好指定受益人
  【摘要】某人按揭购房后房主身亡,其父亲发现按揭购房时还买了一份保险于是将保险公司起诉到法院,要求赔款。但保险公司说家属和保险没任何关系,无权起诉、索赔,这是怎么回事呢?

  车祸死亡保单被拒赔
  老肖告诉金融法庭副庭长陈晓红,2012年5月11日,他儿子小肖在江苏宜兴市发生车祸。当天,小肖驾驶一辆电瓶摩托车在该市城区路上行驶,突然与一辆重型半挂车货车相撞。小肖经抢救无效当日死亡。
  当地交警部门认定,小肖属于无证驾驶无牌摩托车,有过错。但该过错与事故无因果关系。交警最终认定,货车驾驶员承担事故的全部责任,小肖不承担事故责任。
  老肖在家清理儿子的遗物时,找到一份人身意外伤害保险的保单。该保单投保人是小肖,被保险人是小肖,保险金额24.9万元,保险期间从2011年9月30日零时起至2013年9月29日二十四时止。而事发正是在保险期内。看到保单,让老肖稍微感到一丝安慰。
  小肖出事前一直未婚未育,老肖和妻子是理所当然的第一顺序法定继承人。老肖为此拿着保单向投保的保险公司申请理赔。
  但保险公司审核后,在2013年4月1日向老肖发出书面通知,结果是拒赔。拒赔理由是小肖无证驾驶,属于免赔事项。

  原来第一受益人是银行
  保险公司方面还口头告知,该保险受益人为银行,老肖没有索赔资格。
  这到底怎么回事?庭审查明,小肖按揭购买住宅时,向银行贷款24.9万元,签订了《个人购房担保借款合同》。但该合同第十八条第一项约定,小肖应按合同约定办理足额保险,并指定银行为该项保险的第一受益人。
  为了办理按揭,小肖买的这份保险,花了996元。至他死亡,按揭贷款还有239730.79元未还。
  保险公司拒赔,银行这边为何又不站出来索赔呢?律师分析,小肖房贷没还清,如果继承人老肖也没钱还,银行随时可以起诉并将房屋拍卖,不索赔对银行并无损失,银行自然可以“先不急”。
  老肖无奈将保险公司起诉,并将银行列为第三人。老肖要求法院判决,将保险赔款支付给银行冲抵贷款。
  但在计算赔款时,老肖因计算失误,将保险赔款计算为21.8万余元。后来也没要求更正。余下的贷款缺口只有他自己填补。

  保险公司说原告无诉权
  保险公司辩称,保单上写明保险受益人是银行,而没有家属。所以只有银行才有权利要求保险赔偿,同时也只有银行才有资格起诉索赔。家属和保险公司之间并没有保险合同关系,不具有请求支付保险赔款的主体资格。
  该保险公司还称,根据交警部门认定,小肖当初是无证驾驶发生意外,根据保单的免责条款规定,这种情况属于拒赔范围。并且他们对免责条款字体进行了加黑处理,说明尽到了提示义务。所以无论从哪个角度说,他们觉得都不该赔给老肖。
  而银行在法庭上说他们是保险合同的唯一受益人。保险赔款应当支付给他们。死者家属把他们列为第三人,他们当然没有意见。

  法院认可原告主体资格
  陈晓红称,从保险法律关系说,小肖向保险公司投保,不违反法律、行政法规强制性规定,双方保险合同关系合法有效。
  关于老肖的起诉资格问题,陈晓红称,老肖夫妇是小肖的法定继承人。保险公司支付保险赔偿后,他们可以依法继承小肖购买的房产。因此,老肖夫妇是属于与本案有直接利害关系的公民,所以法院认可了老肖夫妇的原告主体资格。
  无证驾驶无牌车保险是否免责,法院审理认为,小肖在保险期内遭遇意外伤害事故,属于保险赔偿范围。虽然小肖无证驾驶无牌车,但当地交警部门认定小肖的过错行为与事故无因果关系,小肖不承担事故责任。也就是说,小肖身故是因为遭遇车祸,而不是无证驾驶无牌车造成意外,保险公司以此理由拒赔,是没有道理的。
  最后,法院根据老肖起诉金额,判决保险公司向银行支付21.8万余元保险赔款,以此冲抵按揭贷款。

  强制搭售保险违规 但保险合同本身合法
  新闻律师团成员、重庆志同律师事务所副主任陈昊称,银行办理按揭时,处于强势地位。你要办按揭就必须根据合同购买一份保险。银行这样做是降低贷款风险,但这种行为,属于强制搭售。
  银监会2012年1月20日颁布《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》。通知中“七不准”第五条规定,不得借贷搭售。银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。
  陈昊称,按揭贷款强制搭售是违规的,但这是银行和购房人之间的法律关系。而保险合同,则属于另一法律关系,所以根据保险合同,出了意外后该赔还得赔。

  强制搭售保险 侵犯购房者两大利益
  按揭购房时强制搭售保险,陈昊认为侵犯了购房者两方面利益。
  第一方面,保险虽然说是在事故发生时能降低风险,但根据保险法规定,应是自愿原则。强制搭售,对购房者来说,多掏了保险费,增加了购房成本。
  第二方面,根据银行的做法,保单填写的唯一受益人是银行。银行可起诉投保人或家属,最终将抵押贷款的房屋进行拍卖抵债。这个程序处理的房产,价格往往低于市价。这无疑损害了购房者的利益。

  受益人最好指定为银行和法定继承人
  陈昊称,市民如果遇到强制搭售保险,可以向当地银监局举报投诉,甚至向法院起诉,要求取消强制搭售行为,并为其办理正规按揭贷款手续。
  陈晓红则建议,遇到搭售时,购房者应当和银行协商,将意外事故的受益人指定为银行和法定继承人两方,并另外在合同中约定,一旦发生意外事故,银行和法定继承人都有保险索赔的请求权。这样,不管是直接向保险公司申请理赔还是向法院起诉索赔,都没有障碍。最终使购房者的权利保护更完备。

  慧择提示:事件中因为购房者在投保时由于不了解如何投保,最后导致自己身故时给父母带来这么大的麻烦,所以提醒大家在购买保险时一定要搞清楚再投保。
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