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如何“老有所依”
  【摘要】养老正在成为中国日益关心的社会问题,到底该如何养老呢?到底什么养老政策才能尽大程度的让老年人“老有所依”呢?国务院最近提出的“以房养老”政策到底可以解决中国人的养老问题呢?

  当养老从“人”养,异化为“物”养之时,人们似乎难以判断这是一种社会的进步还是倒退,更不知道亲情是在延续还是在消失。

  “中国人最注重人情,养老当然要靠子女了。”一些深受传统观念影响的老人这样说。

  “现在子女一般都和老人分开过,孩子根本指望不上,养老还得靠自己、靠国家。”工作一辈子的离退休老人也有自己的观点。

  而在“以房养老”模式首倡者与积极推动者、中国房地产开发集团理事长孟晓苏看来,推行“以房养老”正当其时,这种模式是解决中国养老难题的一项积极补充。

  “如今,在我国实行住房反向抵押养老保险的各项条件均已成熟。”自9月13日国务院明确提出开展“老年人住房反向抵押养老保险”试点,即“以房养老”后,孟晓苏再次成为媒体关注的焦点,只是他的态度已经更加明确。

  主流与补充之辩
  或许是“以房养老”模式真到了适时推出的机会,国务院《关于加快发展养老服务业的若干意见》(以下简称《意见》)刚刚公布,媒体就将其中的10余个字凸显出来,并在随后形成巨大的舆论浪潮,许多人甚至产生这样一种错觉:“以房养老”将成为中国的主流养老模式。
  在这种情况下,9月19日、20日,民政部有关负责人通过中央主流媒体公开回应,表示国家将“发展居家养老、社区养老、机构养老、医养结合等多种养老服务模式”。所谓的“以房养老”,只是“完善投融资政策”中的一句话,而且明确是开展试点。因此,“以房养老”只是老年人多层次养老服务的选择之一,政府仍承担基本养老责任。
  这位负责人强调,“这次国务院《意见》借鉴国际经验,提出开展这方面的试点,是积极慎重稳妥的,目的是探索符合国情、满足老年人不同需要、供老年人自主选择的养老保险产品,扩大养老服务供给方式,进而构建多样化、多层次、以需求为导向的养老服务模式。”
  “其实,‘以房养老’只是一种保险。公众面对琳琅满目的保险产品时,任凭业务员说得天花乱坠,最后不是还得自己拿主意、做出决定吗?”一位从事养老社区研究的业内人士反问媒体人。
  孟晓苏则认为,“以房养老”对孤寡老人来说,是一个不错的养老选择,可以在房价稳定的城市进行试点。“国务院的红头文件,要求开展住房反向抵押养老保险试点,这是首次。”
  早在2007年,孟晓苏就在原劳动和社会保障部部长郑斯林的支持下,创立了一家新的保险公司--幸福人寿,致力于开发“住房反向抵押养老保险”。据了解,与靠出租房屋拿租金或卖掉房子拿房款养老不同,选择“以房养老”的老人向保险公司抵押自己的房子投保后,可以继续住在房子里。在世时,每月支取养老金;去世后,房子归金融机构处置。
  不过时至今日,中秋节前夕,媒体人致电幸福人寿客服热线时,得到的答复却是,住房反向抵押养老保险仍在研发中,“作为一款保险产品,住房反向抵押养老保险,始终未获保监会批复。”至于原因,有专家分析认为,保险业界普遍认为房价会跌,而老人寿命在增长,“保险公司不愿亏钱而集体沉默,是该险种过去十年无法推出的最大阻力。”

         靠什么“老有所依”
  据相关部门研究,今年底或明年初,我国60岁以上的老年人将突破两亿人;2025年,这个数字会突破3亿人。“如何养老”是每一个普通中国人都会思考和担心的问题。
  按照《意见》规定,“如何养老”问题将分解到民政部、国家发改委、财政部、国土资源部等多部委,未来新建居民小区须按人均0.1平方米配建养老服务设施;要求医药结合,社区养老服务覆盖所有居家老人;要求全国社会养老床位数达到每千名老人35~40张,公办养老院必须先保障失能、失智、高龄或“三无”、低收入老人入住。
  这意味无论是居家养老、社区养老还是去住养老院,都需要花钱。对普通百姓来说,在除了目前能够获取的微薄社会养老保险金外,还必须面对“靠什么养老”的问题。
  当前,中国老龄化问题日益突出,养老金不足的问题已经显现,各种备受争议的推迟退休方案屡屡放出风声,也有缓解养老金不足压力的考虑。政府有关人士就表示,“以房养老”模式可以解决老年人养老金不足的问题,中国社科院社会政策研究中心副主任杨团则认为,“增加养老金重要的是增加投资机会,中国大多数的中产家庭,只有增加家庭收入,才能让自己的老年生活富裕一点。”
  针对“以房养老”模式,清华大学中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正建议,开展试点需要在准入门槛上予以放开,以进一步培育和促进市场主体的增长和发展。“住房反向抵押贷款既属于贷款业务,又包含了养老年金的功能,即兼具传统意义上的银行产品功能和保险产品功能,因此,无论是银行还是保险公司,能否单独经营此类贷款业务?这个问题还需要有关监管部门在市场准入方面做出规定。”
  当然,值得一提的是,所有采取“以房养老”的发达国家,都拥有由公共财政支持的良好基本养老服务体系,“以房养老”只是一种补充性的养老选择。
    另据媒体人了解,《意见》发布后,山东一家商业银行计划明年一季度前后,在山东部分城市推出“以房养老”贷款产品。陕西省也将由陕西省保障性住房管理中心牵头,在明年推出试点。而北京市拟出台的《加快推进养老服务业发展的意见》中,或回避争议较大的“以房养老”概念,而是提出“以房助老”,希望通过置换住房(或闲置房屋)居住使用权的方式,让老人获得更丰富、优质的养老资源。

  慧择提示:从前养老依靠子女,后来随着独生子女的政策实施,国家承诺由政府来承担养老问题,可是面临日益严峻的老龄化现象加重,“以房养老”或许是个不错的选择。
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