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保险业面临哪些挑战
     【摘要】从中国保险业的发展历史来看,中国保险业仍然处于初级阶段而且未来发展的空间依然很广阔,现如今中国保险业面临的挑战有哪些呢?

  王祖继要求精算师从关注短期经营向注重完整经营周期拓展。王祖继表示,现代保险业在我国发展时间不长,行业经营中重当前、轻长远的理念还比较普遍,这些理念也在行业产生了不计成本、盲目发展的短期行为。为改变这一状况,精算师需要在充分利用经验数据等历史信息基础上,借助必要的模型工具,通过对未来业务发展的模拟和利润、现金流的预测,展示在较长时期内不同经营策略下公司经营的不同结果,引导公司决策者从完整经营周期的角度思考问题,建立科学的成本管控理念,作出有利长远的经营决策;通过偿付能力评估,建立有效的资本约束机制,减少公司短期内非理性竞争行为。

  王祖继指出,行业发展的外部环境可能会发生一些新的变化。一是保险保障需求可能发生变化。人口变化会导致发病率、死亡率发生变化,给保险费率厘定带来新的影响,甚至给风险防范带来新的挑战。以医疗支出为例,日本75岁以上老人的医疗支出,是5岁到39岁年龄段的8倍。目前中国有3亿人口即将步入老龄阶段,即使平均医疗支出提高1倍,对整体医疗保险需求的拉动也十分巨大。

  二是保险产品定价模式可能发生变化。由于云计算、搜索引擎、大数据等技术的运用,互联网参与方获取和深度挖掘信息的能力大幅提高,消费者交易行为逐步实现可记录、可分析、可预测,保险业的定价模式也可能深刻变化。比如,可以对风险因子进行无限细分,生命表不再按年编制,发病率细化到月甚至是天,到时保费不用再按年缴纳,而是按天,精算也变成真正精确的计算。

  三是市场竞争可能发生变化。随着金融创新的不断涌现,金融行业之间的界线逐渐模糊,保险业的竞争已经不仅局限于行业内公司之间的竞争,还要扩展到金融体系内不同行业之间的竞争。近年来,银行理财产品、券商资管业务,以及信托行业的快速发展,使得金融同业之间的竞争日趋激烈和白热化。

  中国精算师协会会长魏迎宁表示,当今世界,科学技术迅猛发展,金融创新日新月异,保险业面临许多新的发展机遇。精算必须满足保险业的需求,赶上时代步伐,寻求发展新路径。中国精算界应时刻关注科学技术的新发展给保险业带来什么机遇,金融业的创新和金融市场的动向会给保险业造成何种影响,保险业的发展、创新和可能潜伏的风险将对精算有什么新的需求。

  慧择提示:中国保险业如今既面临着挑战也同样面临机遇,如果能将挑战转化为机遇,中国保险业的发展必将更上一层楼,所以各大保险公司应该相互合作共同发展。
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