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建立巨灾模型减轻保险负担
  【摘要】目前为止,世界范围内还没有建立一个比较完备的巨灾模型。但是在20年的探索中,巨灾模型也得到了一些发展,能够初步的股测出一些风险,但是面对着更强大的自然灾害的到来,巨灾保险模型没有给出令人满意的答案。我们需要不断的加强巨灾模型建设,让巨灾模型能够准确的预测出巨灾的到来。如果能够预测巨灾的到来,对于我国的保险业来说,将会有效的减少保险资金的支出。

  2012年,已经有人再次审视巨灾模型,也就是说,巨灾的间接损失实际上是不能够被低估的。当然,间接损失很难评估。更糟糕的是这样一个风险是巨灾模型没有办法很好预测的。

  营业中断保险可能会影响整个保险业,营业中断保险的赔偿也可能会影响保险业,为什么呢?我可以给大家举一个土耳其的例子。营业中断风险需要进行跨学科的研究,不光有进行损失赔偿的问题,同时也有会计的问题。因此,承保营业中断风险的时候,看一看这些被保险人是不是有一个很好的营业计划,比如说灾后能否很好的进行重建。但是一旦出现巨灾的时候,能不能做到这一点就是一个很大的问号。

  土耳其96%的土地都有可能发生地震,而80%的营业地点都是在这些地震带上的。2000年的时候,我们认为30年之内伊斯坦布尔有62%的可能会发生地震,但是在进行承保的时候,可能没有考虑到伊斯坦布尔发生地震的风险概率。保险公司现在已经非常熟悉巨灾模型了,他们必须考虑到伊斯坦布尔可能发生地震的风险。

  对于营业中断,如果被保险人没有很好的营业持续计划,就有可能造成营业中断时间很长很长,保险公司赔付太多。或者是在受灾区域没有办法及时恢复生产,有可能造成营业中断的索赔很高。如果营业中断和自然灾害同时进行保险的话,这就有可能使得保险的整体市场受到很大影响。因为我们没有办法进行巨灾模型的精确计算,也就是说我们没有办法精确计算巨灾的风险。如果真正发生的损失比预期的损失稍微差了一点点,就有可能造成非常严重的后果。

  这种风险可能会影响保险业的发展,比如伊斯坦布尔有可能发生地震,所以2013年我们就改变了地震保险的条款,在这个条款中,保险公司只能赔偿上限的20%,也就是说不管被保险人的损失有多大,我们只赔偿损失的20%。对一些购物中心也是如此,我们给购物中心的赔偿也不会超过其实际损失的20%,这都是在协约中写得非常清楚的。

  这就是MiLliRe公司所采取的一种措施,我们在提供间接损失保险的时候,并不是非常的积极。间接损失对保险业务是一种挑战,不管保险公司还是再保险公司都是一样的。这样的业务需要我们具备非常高的风险管控水平,否则就在金融财务上受到很大的影响。我们必须要很好的计算可能的风险,然后很谨慎地去承保,特别是在进行间接损失承保的时候,一定要慎之又慎。

  慧择提示:世界各国应该要加强彼此之间的合作,建设一个完善一个巨灾模型,让巨灾模型的发展把巨灾造成的损失降到最低,减轻世界保险行业的负担,促进世界保险业发展。
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